Finančné plánovanie pre veteránov

Mnoho finančných poradcov sa rozhodne zamerať na jeden alebo demografický segment obyvateľstva, z ktorého si budujú svoju klientelu. Jednou z dôležitých skupín, ktorá sa často prehliada, sú príslušníci americkej armády, ktorí odchádzajú do dôchodku alebo sú oddelení od služby. V mnohých prípadoch boli na týchto členov služieb zameraní draví veritelia a predajcovia, ktorým sa im často podarí zadlžiť ich dlhy a zničiť ich kreditné skóre. Dokonca aj tí, ktorí dobre spravujú svoje peniaze, sú často nepripravení na finančnú premenu, ktorej budú čeliť pri vstupe do civilného života.

Ak opúšťate armádu - či už máte poradcu alebo sa o to snažíte sami - nenechajte sa spadnúť do pascí, ktoré čakajú na tých, ktorí sa vracajú do menej organizovaného vesmíru mimo služieb. Táto rada môže pomôcť.

Tri kategórie

Aj keď sú, samozrejme, výnimky, pravdepodobne sa väčšina odchádzajúcich členov služby dá rozdeliť do troch všeobecných skupín. Prvú skupinu tvoria juniori, ktorí vstúpili do armády po strednej škole a práve vstupujú do civilného života prvýkrát ako dospelí. Mnohí z tých v tejto kategórii nikdy nedostávali viac ako len krátke finančné vzdelanie akéhokoľvek druhu, keď boli v službe (alebo inak venovali malú alebo žiadnu pozornosť tomu, čo sa im venovalo).

Druhou skupinou sú dôstojníci a vyšší personál, ktorí odchádzajú po kariére v armáde. Po 20 rokoch aktívnej služby môžu členovia armády odísť do dôchodku s doživotným dôchodkom; predpisy sa líšia pre armádu a letectvo a pre námorné a námorné zbory.

Tretiu skupinu opúšťajúcu armádu tvoria členovia služby zdravotne postihnutých, ktorí dostávajú rôzne úrovne platieb v závislosti od ich zdravotného postihnutia. Táto kategória sa nazýva dôchodok v invalidite. Jeho prijatie závisí od rokov aktívnej služby člena služby a pre osoby mladšie ako 20 rokov od ich postihnutia.

Po prvé, niektoré špeciálne rady pre mladých ľudí. Potom sa obrátime na to, čo starší veterinári musia skontrolovať, keď plánujú ďalšie etapy svojho života.

Pomoc mladým účastníkom vracajúcim sa do civilného života

Táto skupina často nazhromaždila značné dlhy, ako sú pôžičky na autá, zostatky kreditných kariet, pôžičky na pomoc v núdzi od oddelenia armádnej komunitnej služby a ďalšie spotrebiteľské pôžičky. Často si neuvedomujú, aké sú ich kreditné skóre alebo ako to ovplyvní ich, keď začnú hľadať prácu, najmä to, ktoré si vyžaduje bezpečnostnú previerku.

Mnoho účastníkov, ktorí odchádzajú zo služby, nemá žiadne úspory a málo premýšľalo o tom, aké budú ich mesačné životné náklady, keď sa vrátia do civilného života. Členovia servisu v tejto kategórii a ich poradcovia sú pravdepodobne múdri, aby sa zamerali hlavne na to, ako sa učia, ako vytvárať a udržiavať rozpočet, využívať rozumne svoj účet GI a ďalšie výhody veteránov av prípade potreby sa prípadne môžu dostať k miestnej službe úverového poradenstva. (Súvisiace čítanie nájdete na stránke: Franchise Opportunities for Service Service US.)

Pozostalostné dávky: Odhlásiť sa?

Samozrejme, existujú niektorí dôstojníci a vyšší príslušníci personálu, ktorí tiež finančne bojujú kvôli rozvodu alebo zlému hospodáreniu, ale veľké percento z nich čelí pri odchode z armády veľmi odlišnej skupine problémov ako mladí príslušníci. Tí, ktorí poberajú starobný dôchodok, automaticky dostanú požitok pre pozostalých požitkov (SBP), ak sú manželia, čím sa znižuje výška ich mesačného dôchodku o 6, 5%. Ich pozostalý manželský partner potom dostane 55% sumy, ktorú veterán predtým dostal každý mesiac, až kým nezomrie. Tento jazdec je však mimoriadne nákladný pre dôstojníkov s vyšším postavením, ktorí zvyčajne dostávajú dôchodky vo výške niekoľko tisíc dolárov mesačne, a IRS a mnoho štátov ho tiež považuje za zdaniteľný príjem.

Navyše, čím dlhšie bude veterán žiť, tým menej bude pozostalému vyplatené. Napríklad páry, v ktorých veterinár žije vo veku 85 rokov, s manželom, ktorý zomrie o dva roky neskôr, za svoje peniaze veľa nezískali. Vo väčšine prípadov budú mať tí, ktorí poberajú starobný dôchodok, lepšiu možnosť nechať svojho manžela / manželku vzdať sa tohto jazdca a použiť ďalší príjem na nákup životného poistenia. To má v porovnaní s SBP niekoľko výhod, pretože bude často lacnejšia a vypláca sa paušálna dávka pri úmrtí bez dane, ktorá zostane konštantná alebo sa bude zvyšovať tak dlho, kým bude politika v platnosti, v závislosti od typu krytia, ktoré je vybrané.

Správna voľba tu samozrejme nie je rovnaká pre všetkých a je to veľmi dobrá príležitosť pre poradcov vytvoriť komplexný plán pre klientov, ktorí čelia tejto dileme, pretože to môže klientom umožniť vidieť, ako by sa tu mohli hrať rôzne scenáre. Napríklad plán by mohol ukázať, čo by sa stalo, keby sa pár rozhodol niesť SBP a veterán zomrie za 5, 15 a 30 rokov od tejto chvíle, a porovnať to s tým, čo by sa stalo, keby veterinár v tom čase zomrel na dobu určitú alebo na dobu určitú namiesto toho krytie životného poistenia. V mnohých prípadoch najlepšia voľba, ak veterinár veľmi skoro zomrie, nebude najlepšou voľbou, ak zomrie na starobu, preto by sa mal brať do úvahy faktor pravdepodobnosti.

Plánovanie odchodu do dôchodku

Členovia služieb, ktorí sa zúčastnili na pláne sporenia Thrift (TSP), často nevedia, aké sú ich možnosti, keď sa oddelia od služby, a mnohí si neuvedomujú, že môže existovať výhoda zahrnutia ich plánov do IRA alebo dôchodkového plánu. spoločnosti, po ktorej odchádzajú, pracovať v súkromnom sektore. Aj keď veľa veterinárov chce zo svojich plánov čerpať príjem, potom, čo prestanú pracovať, armáda len nedávno začala vysvetľovať výhody stratégií, ako sú napríklad stretnutie IRA a Rothov prevod na tých, na ktorých sa vzťahuje.

Veteráni, ktorí chcú zo svojich plánov získať zaručený tok príjmu po tom, čo prestanú pracovať, musia tiež pochopiť, že kvalifikovaná anuita, ktorú si môžu kúpiť v rámci TSP, neponúka veľa výhod moderných anuitných zmlúv. Väčšina komerčných dopravcov teraz ponúka funkcie, ako sú príjmové jazdce, zdvojnásobená platba za riadenú starostlivosť alebo bonus vopred, ktorý sa vypláca do zmluvy pri kúpe.

Tí, ktorí poberajú starobný dôchodok, sa môžu tiež ocitnúť neschopní priamo prispievať do Roth IRA, pretože ich príjmy sú príliš vysoké, keď kombinujú svoj starobný dôchodok s tým, čo teraz robia ako civilisti. Poradcovia im musia ukázať, ako použiť konverznú medzeru Rotha na vytvorenie Rothových príspevkov otvorením tradičných IRA a neodpočítateľnými príspevkami a potom ich konvertovať na Roth IRA. Upozorňujeme, že ak dôchodca ide do práce pre spoločnosť, ktorá ponúka Roth 401 (k), tieto peniaze môžu byť pri odchode tiež prevedené na Roth IRA.

Daňové plánovanie

V niektorých prípadoch môže byť zrážka dane tiež veľkou úpravou, pretože väčšina členov služby dostáva popri svojej základnej mzde počas svojej služby jeden alebo viac bezdaňových príspevkov. Podobne ako v prípade príspevkov Roth IRA sa táto otázka môže ešte znásobiť dodatočným príjmom z dôchodku.

Poistenie a iné dávky

Hoci mzda, ktorú dostávajú členovia vojenskej služby, je často nižšia ako mzda, ktorú platia civilní pracovníci za rovnocenné zamestnanie, výhody, ktoré dostávajú počas svojej služby, sú na špičkovej úrovni. Samozrejme to nie je vždy tak v súkromnom sektore, takže sa uistite, že vaši klienti, ktorí sa chystajú vstúpiť do civilného života, sú na túto zmenu pripravení. Tí, ktorí poberajú starobné dôchodky, možno budú chcieť venovať niekoľko mesiacov tejto platby na sporiaci účet na pokrytie všetkých uplatniteľných odpočítateľných položiek a iných výdavkov, ktoré nie sú kryté vreckami, na ktoré sa nevzťahujú ich nové politiky v oblasti zdravia, zubného lekárstva, videnia alebo zdravotného postihnutia., Poradcovia sa musia tiež ubezpečiť, že veterinári úplne pochopia výhody, ktoré pre nich môžu mať správy veteránov, a čo s nimi môžu získať, napríklad hypotéky VA.

Spodný riadok

Mnoho veteránov, ktorí slúžili našej krajine, nie sú pripravení na hospodársku realitu, ktorá ich čaká po ich odchode alebo odchode do dôchodku. Niektorí potrebujú vzdelanie v oblasti základných financií, zatiaľ čo iní čelia zložitejším problémom. Poradcovia, ktorí si našli čas na ich efektívne služby, sa však môžu spoľahnúť na to, že ich budú mať ako klientov ešte dlho.

Nižšie nájdete komplexný zoznam zdrojov finančného plánovania online pre veteránov aj pre civilistov.

Webové stránky o rozpočte / finančnom plánovaní

www.mint.com (zadarmo, stačí sa s reklamami vyrovnať)

www.learnvest.com (tiež ponúka vzdialené finančné plánovanie)

www.personalcapital.com (ponúka tiež správu majetku pre bohatých zákazníkov)

www.futureadvisor.com (nový, ktorý schválila mint.com a Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (dobrý zdroj tipov na šetrenie peňazí)

www.360financialliteracy.org (dobrý všeobecný web na šetrenie a správu peňazí)

www.smartypig.com (webová stránka, ktorá vám pomôže dosiahnuť konkrétne ciele v oblasti úspor)

Webové stránky s kreditným skóre / správou

www.annualcreditreport.com (každý rok bezplatná správa o úvere z každej hlavnej kancelárie)

www.vantagescore.com (alternatívne kreditné skóre)

www.myfico.com (sem získate informácie a odpovede o svojom kreditnom skóre)

www.creditkarma.com (skóre zadarmo TransUnion a Equifax a ďalšie, oveľa ľahšie použiteľné)

www.optoutprescreen.com (ak sa chcete odhlásiť z predvolených úverových ponúk)

www.creditcardeducation.com (vzdelávacie a praktické zdroje kreditných kariet)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (vzdelávanie kreditných kariet)

//www.federalreserve.gov/creditcard (viac informácií o kreditných kartách)

www.militarysaves.org (vhodné webové stránky na získanie bezplatného skóre a správy)

Webová stránka všeobecného finančného vzdelávania

www.investopedia.com (teraz ste na webe)

www.consumerfinance.gov (vzdelávanie v oblasti spotrebiteľských financií)

www.retirementplans.org (Základné informácie o IRA a dôchodkové plány)

www.veteransfinancialcoalition.org (skupina organizácií zameraná na finančné vzdelávanie a ochranu veteránov)

www.moneychimp.com (Zahŕňa niektoré užitočné pojmy týkajúce sa miery návratnosti investícií)

www.mymoney.gov (vládne stránky pokrývajúce všeobecné finančné vzdelávanie)

Webové stránky o zdravotnej starostlivosti / hypotékach

www.va.gov (všeobecné informácie o výhodách)

www.healthcare.gov (vstup na burzy zákona o cenovo dostupnej starostlivosti)

www.militaryonesource.mil (základné informácie o mnohých veciach)

Námornícka federálna úverová únia - hypotéky

Freddie Mac - zdroje na nákup domov

Webové stránky študentských pôžičiek / finančnej pomoci

FinAid (Sprievodca finančnou pomocou pre študentov)

Sallie Mae (poskytovateľ študentských pôžičiek)

www.studentloans.gov (zdroje federálnej podpory študentov)

Federal Student Aid - FAFSA (prostredníctvom Ministerstva školstva USA)

Odkaz na plán pozostalostných dávok

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (prehľad pozostalostných dávok)

Porovnanie životných nákladov

www.bestplaces.net (jeden z najlepších serverov na túto tému, od nehnuteľností po dane)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (podrobný nástroj životných nákladov)

Úsporný plán sporenia

www.tsp.gov (oficiálne stránky TSP)

www.tsptalk.com (pre tých, ktorí hľadajú vyššie výnosy za vyššie riziká)

Kanál YouTube obsahujúci vzdelávacie videá o rôznych aspektoch TSP

Sprievodca daňami IRS pre ozbrojené sily

Stránka IRS pre príslušníkov ozbrojených síl

Webové stránky sociálneho zabezpečenia

Domovská stránka správy sociálneho zabezpečenia (informácie a kalkulačky o tom, kedy požiadať o dávky)