FICO 5 vs. FICO 8: Aké sú rozdiely?

Dlžníci majú viac ako len jedno kreditné skóre. V skutočnosti má každý z nás pravdepodobne desiatky alebo stovky kreditných skóre v závislosti od ratingovej spoločnosti, ktorú si požičiavateľ vyberie. Väčšina veriteľov sa pozerá na FICO skóre dlžníka, ale pre každého dlžníka sú dokonca viacnásobné FICO skóre. FICO skóre 8 je najbežnejšie, ale skóre 5 FICO môže byť obľúbené u poskytovateľov úverov, spoločností vydávajúcich kreditné karty a poskytovateľov hypoték.

Existujú rôzne verzie, pretože FICO alebo Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO) pravidelne aktualizovali svoje výpočtové metódy počas svojej 25-ročnej histórie. Každá nová verzia sa uvádza na trh a sprístupňuje ju všetkým veriteľom. Je však na každom veriteľovi, aby určil, či a kedy implementovať upgrade na najnovšiu verziu.

Skóre FICO 5

Skóre FICO 5 je jednou z alternatív k skóre 8 FICO, ktoré prevláda v automatických pôžičkách, kreditných kartách a hypotékach. Najmä skóre FICO 5 je v hypotekárnom priemysle široko zastúpené. Informácie vo vnútri FICO 5 dlžníka pochádzajú výlučne od agentúry Equifax na podávanie správ o úvere. Informácie z experimentu skladajú skóre FICO 2. Pre TransUnion (NYSE: TRU) je to skóre FICO 4. V porovnaní s tým FICO 8 využíva informácie od všetkých troch agentúr poskytujúcich informácie o úveroch.

Jedným z dôvodov, prečo by sa poskytovateľ hypotéky, najmä banka, spoliehal na FICO 5 alebo FICO 4 namiesto FICO 8 (alebo dokonca nového FICO 9) je ten, že staršie verzie menej odpustia neplatené inkasné účty, najmä lekárske účty. Hypotéky sú veľmi veľké pôžičky a hypotekárni veritelia sú s nimi opatrnejší.

Skóre FICO 8

Ôsma verzia kreditného skóre FICO je známa ako FICO skóre 8. Podľa FICO je tento systém „v súlade s predchádzajúcimi verziami“, ale „existuje niekoľko jedinečných funkcií, vďaka ktorým je skóre FICO 8 prediktívnejšie“ ako predchádzajúce verzie. FICO 8 bol predstavený v roku 2009.

Rovnako ako všetky predchádzajúce skórovacie systémy FICO sa aj FICO 8 pokúša sprostredkovať, ako zodpovedne a efektívne interaguje individuálny dlžník s dlhom. Skóre je vyššie pre tých, ktorí platia svoje účty včas, udržiavajú nízke zostatky na kreditných kartách a iba otvárajú nové účty pre cielené nákupy. Naopak, nižšie skóre sa pripisuje tým, ktorí sa pri úverových rozhodnutiach často dopúšťajú delikventnosti, nadmerného využívania pákového efektu alebo ľahkomyseľnosti. Takisto úplne ignoruje inkasné účty, v ktorých je pôvodný zostatok nižší ako 100 dolárov.

Dodatky k skóre FICO 8 zahŕňajú zvýšenú citlivosť dvoch vysoko využívaných kreditných kariet - to znamená, že nízke zostatky kreditných kariet na aktívnych kartách môžu pozitívne ovplyvniť skóre dlžníka. FICO 8 zaobchádza aj s oneskorenými platbami uvážlivejšie ako s minulými verziami. „Ak je oneskorená platba izolovanou udalosťou a ostatné účty sú v dobrom stave, “ hovorí FICO, „skóre 8 je viac odpustiteľné.“

FICO 8 tiež rozdeľuje spotrebiteľov do viacerých kategórií, aby sa zabezpečilo lepšie štatistické znázornenie rizika. Primárnym účelom tejto zmeny bolo zabrániť tomu, aby sa dlžníci s malou alebo žiadnou úverovou históriou nezmenili na rovnakej krivke ako tí s robustnou úverovou históriou.

Dlžníci majú viac ako len jedno kreditné skóre. Každý z nich má pravdepodobne desiatky alebo stovky úverových skóre v závislosti od toho, ktorú ratingovú spoločnosť si požičiavateľ vyberie.

Normálne FICO verzus priemyselne špecifické FICO

Existuje ďalšie rozlíšenie medzi normálnym alebo „základným“ skóre FICO verzus odvetvové skóre FICO. Základné verzie, ako napríklad FICO 8, sú „navrhnuté tak, aby predpovedali pravdepodobnosť nezaplatenia akéhokoľvek úverového záväzku, ako bolo dohodnuté v budúcnosti“. Odvetvie FICO špecifické pre dané odvetvie získava jeden konkrétny typ úverového záväzku, napríklad pôžičku na auto alebo hypotéku.

Existuje niekoľko verzií FICO 5, z ktorých každá obsahuje hypotéky, automobily a kreditné karty. Poskytovatelia peňazí sa spoliehajú skôr na priemyselnú FICO ako na základnú verziu. Ak spotrebiteľ požiada o pôžičku na auto, je možné, že jeho auto skóre FICO 5 je dôležitejšie ako jeho základný FICO 8 alebo FICO 5.

Kľúčové jedlá

• Skóre FICO 5 je jednou z alternatív k skóre 8 FICO, ktoré prevláda v automatických pôžičkách, kreditných kartách a hypotékach.
• Skóre FICO 8 bolo zavedené v roku 2009 a je ôsmou verziou kreditného skóre FICO.
• Poskytovatelia peňazí sa spoliehajú skôr na priemyselnú FICO ako na základnú verziu.