FHA 203 (k) Definícia úveru
Úver FHA 203 (k) je typ hypotéky zabezpečenej vládou, ktorá umožňuje dlžníkovi vziať si jednu pôžičku na dva účely - nákup domu a renovácia domu. Pôžička FHA 203 (k) je zabalená okolo rehabilitácie alebo opráv domu, ktorý sa stane hlavným bydliskom hypotéky. FHA 203 (k) je tiež známa ako stavebný úver FHA.
Ako funguje pôžička FHA 203 (k)
Úver FHA 203 (k) povzbudzuje rodiny v skupine s nízkymi a strednými príjmami, aby kupovali domy, ktoré sú v núdzi potrebné opraviť - najmä domy, ktoré sa nachádzajú v starých komunitách. Program umožňuje jednotlivcovi kúpiť si dom a renovovať ho pod jednou hypotékou s pevnou alebo nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Suma, ktorá je požičaná, zahŕňa kúpnu cenu domu a náklady na renováciu vrátane materiálu a práce.
Pôžička môže tiež pokrývať dočasné financovanie bývania (ak je to potrebné), ktoré by mohlo mať formu nájomného za obdobie, počas ktorého je dom v rehabilitácii. Dvojúčelový úver vylučuje potrebu, aby dlžník predložil dve samostatné žiadosti o hypotéku a pôžičku na renováciu domu, z ktorých buď nemusí byť schválená bankou, alebo môže ísť o vyššie kombinované náklady.
Poskytovatelia pôžičiek zvyčajne nie sú ochotní ponúknuť hypotéku na nehnuteľnosť, ktorá potrebuje veľké opravy z dôvodu ich bezpečnostných a životaschopných štandardov. K) pôžičky financované vládou FHA poskytujú úverovým inštitúciám istotu, keďže náklady na renováciu domu sú zahrnuté do hypotekárneho balíka. Poplatky za renováciu sa ukladajú na viazaný účet a vyplatia sa ako platba dodávateľom po dokončení prác. Úplná obnova domu by nemala trvať dlhšie ako šesť mesiacov, ako je uvedené v príručke FHA pre pôžičku 203 (k).
Úver FHA 203 (k) umožňuje príjemcom s nízkymi príjmami dovoliť si kúpiť dom, najmä ten, ktorý si vyžaduje opravu.
Druhy úverov 203 (k)
Existujú dva typy úverov 203 (k) - racionalizácia 203 (k) a štandardná 203 (k). Pôžička sa vzťahuje iba na jednotlivcov a rodiny, ktorí majú v úmysle urobiť z nehnuteľnosti ich primárne bydlisko. To znamená, že investori do nehnuteľností a ploutve sa nekvalifikujú. Vykonaná práca musí byť zmluvne dohodnutá s majiteľom s licenciou a nesmie byť vykonaná hypotékou.
Streamline 201 (k): Minimálne opravy
Dom, ktorý si na ňom nevyžaduje veľa práce, by sa za používanie racionalizácie 203 (k) zvyčajne platil. Táto možnosť nezahŕňa štrukturálne práce na dome, ako je napríklad pridanie nových miestností alebo úprava terénu, a dom musí byť obývateľný po celú dobu obnovy. Opravy pod efektívnou líniou 203 (k) sú obmedzené na 35 000 dolárov.
Štandard 2013 (k): Rozsiahla práca
Norma 203 (k) zahŕňa všetky rozsiahle opravy a stavebné práce, ktoré je potrebné vykonať v domácnosti bez obmedzených nákladov na opravu. Minimálna suma, ktorú si môžete požičať, je 5 000 dolárov.
Medzi opravy, na ktoré sa vzťahuje pôžička FHA 203 (k), patria inštalatérske práce, podlahové krytiny, nátery, tepelné a klimatizačné systémy, prestavba kúpeľní a kuchyne, zlepšenie zdravotných a bezpečnostných noriem, zlepšenie krajiny, implementácia prístupových nástrojov pre osoby so zdravotným postihnutím, doplnenie systémov na úsporu energie a výmeny okien a dverí.
Na renovácie, ktoré sa považujú za extravagantné alebo luxusné (napríklad bazény alebo vylepšenia, ktoré by neboli trvalou súčasťou nehnuteľnosti), sa nevzťahuje pôžička FHA 203 (k).
Ako veritelia využívajú pôžičku FHA 203 (k)?
Federálna správa bývania (FHA) bola vytvorená v období veľkej hospodárskej krízy, ktorá zaznamenala vysokú mieru zabavenia a zlyhania. Agentúra FHA slúžila na stimulovanie bánk, aby poskytovali úvery na bývanie osobám s nízkym a stredným príjmom, jednotlivcom s nízkym kreditným skóre alebo prvým kupujúcim domov bez úverovej histórie. Pomohlo to stimulovať hospodárstvo, keďže ľuďom, ktorým by za normálnych okolností nebol schválený úver, boli vydané hypotéky. Úver FHA bol vytvorený s cieľom poistiť tieto typy hypoték, takže v prípade zlyhania dlžníka by FHA pristúpila na krytie platieb, čím by sa minimalizovalo riziko zlyhania, ktorému čelí veriteľ.
Osoby s vysokými príjmami zvyčajne uprednostňujú nákup v novších a rozvinutejších oblastiach mesta. Agentúra FHA zaviedla pôžičku 203 (k) osobitne s cieľom povzbudiť ľudí s nízkymi príjmami, ktorí nespĺňajú podmienky na štandardnú hypotéku, aby sa rozhodli žiť v chudobných štvrtiach a inovovať ich.
Získanie pôžičky FHA 203 (k)
Je dôležité poznamenať, že FHA nie je veriteľom; je to hypotekárny poisťovateľ. Úver FHA 203 (k) získate získaním žiadosti prostredníctvom svojej banky, družstevnej záložne alebo iného veriteľa. Nie všetci veritelia ponúkajú tieto pôžičky. Ak chcete nájsť schváleného veriteľa, prečítajte si odsúhlasené vyhľadávanie veriteľov HUD tu.
Nie je to ani domáci poisťovateľ ani poskytovateľ záruky. Kupujúci domov stále musia kupovať poistenie domácnosti a záruky na svoj dom a majetok.
Výhody a nevýhody pôžičky FHA 203 (k)
Rovnako ako u iných pôžičiek FHA, jednotlivec môže uskutočniť zálohu vo výške iba 3, 5%. Keďže úver je poistený agentúrou FHA, veritelia môžu ponúkať nižšie úrokové sadzby pre pôžičku 203 (k) v porovnaní s tým, čo si môžu požičiavatelia požičať inde. Úrokové sadzby sa budú líšiť pre každého dlžníka v závislosti od jeho úverovej histórie. Hoci FHA umožňuje jednotlivcom s kreditným skóre už 580 uchádzať sa o 203 (k), niektorí veritelia môžu na vydanie jedného z nich vyžadovať vyššie skóre 620 až 640. To je stále nižšie ako 720 skóre požadované pre štandardnú hypotéku.
Úver FHA 203 (k) však nie je bez svojich nákladov. Dlžník musí platiť mesačné poistné na hypotekárne poistenie každý mesiac. Úverová inštitúcia môže účtovať aj dodatočný pôvodný poplatok. Popri finančných nákladoch pre dlžníka sú faktory, ktoré je potrebné vziať do úvahy pri podávaní žiadosti o tento program, aj náročná administratívna náročnosť a zdĺhavý čas potrebný na vypočutie si od agentúry FHA a veriteľa. Celkovo si jednotlivec s nízkym kreditným skóre, ktorý sa snaží vlastniť dom, ktorý si bude možno vyžadovať opravu a modernizáciu, môže uvedomiť, že FHA 203 (k) má pre neho veľké výhody, ktoré prevažujú nad jeho nákladmi.