Federálne sporenie a pôžička
Federálna sporiteľňa a úverová inštitúcia je typ sportu, ktorý sa historicky zameriava na hypotéky na bývanie. Tieto spoločnosti sú zvyčajne súkromné podniky, ktoré sú vzájomne vlastníctvom ich zákazníkov. Môžu sa však s nimi verejne obchodovať.
Ako funguje federálne sporenie a pôžička
Federálne sporenie a pôžičky majú korene v stavebných a úverových združeniach, ktoré boli významné pred Veľkou depresiou. Rovnako ako ich predchodcovia, aj S & L sa zameriavajú na sprístupnenie pôžičiek na bývanie jednotlivcom a rodinám strednej triedy.
Mnoho stavebných a úverových združení boli vzájomne vlastnenými inštitúciami - teda ich vlastníkmi. Vo veľkej miere sa spoliehali na model akumulácie akcií, podľa ktorého sa členovia zaviazali kupovať akcie združenia a následne mali právo požičať si proti hodnote týchto akcií s cieľom kúpiť si dom.
Keď však mnoho z týchto inštitúcií začalo počas depresie bojovať, vláda Hooverova a Roosevelta sa zapojila do prepracovania tohto odvetvia. Vláda poskytla charty na federálne sporenie a pôžičky a zriadila federálny systém bankového úveru pre domácnosti, aby zabezpečila, že títo noví - alebo prinajmenšom rebrandingovaní - požičiavatelia majú dostatočnú likviditu.
Kľúčové jedlá
- Federálne sporiteľne a úverové inštitúcie sa vytvorili v dôsledku regulačného hnutia, ktoré nasledovalo po Veľkej hospodárskej kríze.
- Tieto subjekty sa zameriavajú na nízkorozpočtové financovanie hypoték, ako aj na sporiace a kontrolné účty.
- Úrad sporného sporenia začal v dôsledku krízy sporenia a pôžičiek tieto inštitúcie regulovať od roku 1989 do roku 2011.
- Vklady S&L sú od roku 2011 chránené FDIC.
Vklady v federálne prenajatých S & L boli poistené novou federálnou spoločnosťou Savings & Loan Insurance Corporation (FSLIC), ktorej cieľom bolo poskytnúť vkladateľom istotu, že nezískajú straty.
S & Ls verzus banky
Federálne sporiteľne a úverové spoločnosti sú prevádzkované jedným z dvoch spôsobov. Podľa modelu vzájomného vlastníctva vlastní spoločnosť S&L jej vkladatelia a vypožičiavatelia. Prípadne môže spoločnosť S&L zriadiť skupina akcionárov, ktorí vlastnia všetky akcie v rámci šetrenia.
To sa líši od komerčných bánk, ktoré zvyčajne vlastní a riadi správna rada vybraná akcionármi. Komerčné banky sú tiež diverzifikovanejšie, pokiaľ ide o ponuky, ktoré poskytujú. Väčšina ich pôžičiek je zameraná na podniky a stavebné projekty. Spotrebiteľom často poskytujú aj širšiu škálu služieb, ako sú kreditné karty a riešenia správy majetku.
Naopak, S & L sa oveľa viac zameriavajú na hypotekárny trh s nehnuteľnosťami. Podľa zákona môžu požičiavať až 20% svojich aktív na komerčné pôžičky. Okrem toho, na to, aby boli S & L kvalifikované pre poskytovanie úverov od Federálnej úverovej banky pre domácnosti, musia preukázať, že 65% ich aktív je investovaných do hypoték na bývanie a do iných aktív súvisiacich s spotrebiteľmi.
História federálnych úspor a pôžičiek
Rozmach po druhej svetovej vojne znamenal vrchol vplyvu sporov, keď celkový počet S & L dosiahol 6 071 do roku 1965. Tento rast by však bol ohrozený, keď v roku 1966 Kongres obmedzil úrokové sadzby, ktoré S & Ls a komerčné banky mohli umiestniť na depozitných účtoch. Keď úrokové sadzby v 70. rokoch vzrástli, spotrebitelia začali vyberať svoje finančné prostriedky a uvádzať ich na účty, ktoré ponúkajú vyšší výnos. Stagnujúca ekonomika navyše znamenala, že na sporoch malo menej dlžníkov, ktorí sa mohli uchádzať o pôžičku.
S cieľom riešiť tieto problémy zákonodarcovia prijali začiatkom osemdesiatych rokov zákony, ktoré deregulujú vedecké a technické otázky. Teraz mali napríklad možnosť ponúkať širšiu škálu produktov a používať menej reštriktívne postupy účtovania. Zdá sa však, že zákony namiesto zmierňovania problémov sporov prispeli k viacerým prípadom zlého hospodárenia a podvodu neskôr v desaťročí. Do roku 1990 vláda odhadla, že pochybenia v oblasti vedy a techniky boli pre americkú verejnosť až 75 miliárd dolárov.
V reakcii na rastúcu platobnú neschopnosť sporiteľného a úverového priemyslu vláda v roku 1989 obnovila silnejší dohľad a vytvorila Úrad sporného dozoru. Tento regulačný orgán, sám divízia ministerstva financií, pomohol zaistiť bezpečnosť a stabilitu členských úspor a pôžičiek. V roku 2011 bol zrušený a jeho funkcie boli zahrnuté do iných agentúr. Úspory a vklady z úverov spadali pod ochranu Federálnej poisťovne vkladov (FDIC) a zostávajú tak aj dnes.
Zatiaľ čo vedecké a krízové situácie prežili krízu, ich prevalencia sa od ich zenitu v 60. rokoch 20. storočia výrazne zmenšila. K 31. decembru 2018 existovalo 691 sporiteľní FDIC.