Všetko, čo potrebujete vedieť o sadzbách kreditných kariet
Od mája 2018 Federálny rezervný systém odhadoval, že Američania mali v revolvingovom úvere takmer 1, 04 bilióna dolárov, z ktorých väčšinu tvoril dlh z kreditnej karty. Táto skľučujúca suma peňazí neodráža priemernú výšku dlhu, ktorý každý jednotlivec nesie, ale väčšina z nás má v našej peňaženke aspoň jednu kreditnú kartu: Na konci roku 2017 bolo v USA otvorených 364 miliónov účtov kreditných kariet pre každého kto je držiteľom karty, čím viac rozumiete kreditným kartám a ich nákladom, tým lepšie budete.
Väčšina dôvtipných spotrebiteľov hľadá najlepšie sadzby kreditných kariet, ktoré môžu nájsť. Zaujímalo by vás však, prečo sú úrokové sadzby stanovené konkrétnou mierou? A chápete, aký veľký rozdiel môže mať pri vašich platbách kreditnou kartou nízka úroková sadzba? Toto by mal vedieť každý držiteľ karty.
Úrokové sadzby a APR
Ročná percentuálna sadzba (APR) je to, čo finančná inštitúcia účtuje každému zákazníkovi z úveru alebo zostatku kreditnej karty. Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty ponúkajú nízku úvodnú sadzbu pre nových zákazníkov a pre prevody zostatkov po dobu šiestich mesiacov alebo jedného roka, zatiaľ čo iné účtujú rôzne RPMN v závislosti od spôsobu použitia kreditnej karty. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty zvyčajne účtujú vyššiu ročnú percentuálnu mieru nákladov pri zálohových platbách, ako pri nákupoch. Vaša úroková sadzba je stanovená spoločnosťou vydávajúcou kreditné karty a môže byť založená na vašom kreditnom skóre.
Pevné sadzby verzus variabilné sadzby
Kreditné karty budú mať buď variabilnú APR, alebo pevnú APR. Ak máte kreditnú kartu s pevnou úrokovou sadzbou, úroková sadzba sa stále môže zmeniť, ak platbu zaplatíte neskoro alebo vôbec, alebo ak vám spoločnosť vydávajúca kreditné karty pošle písomné oznámenie o zvýšení sadzby. Variabilné RPMN sú zvyčajne viazané na základnú úrokovú sadzbu, ktorá predstavuje úrokové sadzby, ktoré banky účtujú korporáciám. Hlavná sadzba sa zvyčajne upravuje, keď Federálny rezervný systém upravuje sadzbu federálnych fondov. Keď čítate drobný výtlačok na vašej zmluve o kreditnej karte, zvyčajne uvidíte výpis s údajom o sadzbe ako „Hlavná sadzba plus 8%“ alebo niečo podobné týmto.
Keď sa účtujú úroky
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty začnú účtovať úroky po tom, čo je zostatok v jednom alebo viacerých fakturačných cykloch nesplatený. Ak sa chcete vyhnúť plateniu úrokov, musíte každý mesiac zaplatiť zostatok kreditnej karty v plnej výške pred dátumom splatnosti. Jednou z ďalších možností je účtovať poplatky na kreditnú kartu s nulovým úrokom, ale to je dočasná oprava: Propagačné sadzby s nulovým úrokom zvyčajne trvajú iba šesť mesiacov až rok. A pokiaľ nezaplatíte celý zostatok do posledného dňa propagačného obdobia, môžete byť zasiahnutí retroaktívnymi úrokovými poplatkami za celý zostatok.
Prečo sa mení vaša úroková sadzba
Väčšina spoločností vydávajúcich kreditné karty účtuje jednu cenu za nákup, ďalšiu za prevod zostatku a inú za zálohu v hotovosti. Okrem toho vám môže byť naúčtovaná predvolená sadzba alebo sankčná sadzba, ak meškáte 60 dní so zaplatením existujúceho zostatku. Ak prekročíte svoj kreditný limit alebo do 30 dní po splatnosti faktúry, bude sa za budúce transakcie účtovať predvolená ročná percentuálna miera nákladov. Ďalším dôvodom, prečo by sa mohla vaša sadzba zmeniť, je to, že ste sa zaregistrovali na kartu za nižšiu úvodnú úrokovú sadzbu a že úvodné obdobie vypršalo.
Zmeny vašich úrokových platieb
Obzvlášť si uvedomte úrokovú sadzbu, ktorú vám účtujú spoločnosti vydávajúce kreditné karty, pretože táto sadzba má dramatický vplyv na výšku úroku, ktorý platíte každý mesiac za svoj dlh. Ak máte napríklad kreditnú kartu so zostatkom 2 000 USD s úrokom 18% a platíte 50 USD mesačne smerom k tomuto zostatku, jeho splátka bude trvať 62 mesiacov - a celková suma vrátane úrokov vyšších ako 1 000 USD, dosiahne 3 100 USD. Ak prevádzate tento zostatok na kreditnú kartu s úrokovou sadzbou 9% a uskutočňujete rovnakú mesačnú platbu 50 USD, zaplatíte spolu 2 400 USD vrátane úrokov a bude to trvať iba 48 mesiacov.
Mnoho spotrebiteľov sa rozhodlo previesť zostatky na nižšiu úrokovú sadzbu alebo dokonca na nulovú úrokovú sadzbu, ak je to možné. Jedno upozornenie: Väčšina spoločností vydávajúcich kreditné karty obmedzuje tieto obdobia s nízkym úrokom a účtuje poplatok za prevod zostatku vo výške 3-5%. Vykonajte výpočet, aby ste zistili, či suma, ktorú šetríte na platbách úrokov, bude stačiť na kompenzáciu akéhokoľvek poplatku za prevod zostatku. (Tu nájdete kalkulačku splácania dlhu.) Ak je cieľom splatiť dlh z kreditnej karty v časovom rámci s nulovým úrokom, pred úvodnou sadzbou nezabudnite vypočítať, koľko musíte zaplatiť každý mesiac, aby ste znížili zostatok na nulu. zaniká.
Spodný riadok
Najlepším spôsobom, ako zabezpečiť, aby ste na zostatku kreditnej karty platili najnižšiu úrokovú sadzbu, je udržanie vysokého kreditného skóre. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty zvyčajne ponúkajú tie najlepšie ceny pre tých najdôveryhodnejších zákazníkov. Ak sa vaše skóre od získania karty zlepšilo, nebojte sa zavolať spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, a opýtajte sa ich, či znížia sadzbu. Často budú ochotní s vami spolupracovať na udržaní verného zákazníka.