Úvery pre prvopočiatočníkov

Uvažujete o kúpe prvého domu? Budete musieť ušetriť aspoň toľko na zálohu a náklady na zatvorenie. Existuje však aj množstvo vecí - federálne a štátne dotácie, daňové úľavy a ďalšie možnosti - môžete preskúmať, ktoré sú navrhnuté tak, aby si prví kupujúci mohli ľahšie kúpiť prvý dom. V skutočnosti, aj keď ste vlastnili dom v minulosti, môžete sa na tieto programy kvalifikovať, ak splníte určité pokyny.

Definícia prvého majiteľa domu

Podľa amerického ministerstva pre bývanie a rozvoj miest (HUD) - vládnej agentúry pre trh s bývaním - je prvou osobou, ktorá splní niektorú z týchto podmienok:

• Jednotlivec, ktorý nevlastnil hlavné bydlisko počas trojročného obdobia, ktoré sa končí dátumom kúpy nehnuteľnosti (a jeho manžel / manželka)
• Osamelý rodič, ktorý bol v manželskom zväzku iba s bývalou manželkou
• Vysídlenec v domácnosti, ktorý vlastnil iba manželského partnera
• Jednotlivec, ktorý vlastnil iba hlavné bydlisko, ktoré nie je trvalo pripevnené k stálej nadácii v súlade s platnými predpismi
• Jednotlivec, ktorý vlastnil iba nehnuteľnosť, ktorá nebola v súlade so štátnymi, miestnymi alebo modelovými stavebnými predpismi - a ktorá nemôže byť uvedená do súladu za menej ako náklady na výstavbu stálej štruktúry

Pokiaľ sa kvalifikujete ako prvý klient v domácnosti, ako je to uvedené vyššie, nasledujúce možnosti vám pomôžu zrealizovať váš sen o kúpe nového domu.

Daňový úver verzus odpočet dane

Prvá vec, ktorú je potrebné pochopiť o daňových výhodách, je rozdiel medzi odpočtom dane a daňovým dobropisom. „Mnoho ľudí si myslí, že tieto pojmy sú vzájomne zameniteľné, “ hovorí Lisa Greene-Lewis, certifikovaná verejná účtovníčka v San Diegu v Kalifornii. „Odpočet dane znižuje váš zdaniteľný príjem, ale vaše skutočné zníženie dane je založené na vašej daňovej kategórii. Daňový úver predstavuje zníženie daní, ktoré dlhujete, dolár za dolár. “

To znamená, že pomocou kreditu ušetríte oveľa viac. „Daňový úver vo výške 100 USD zníži vašu daňovú povinnosť o 100 dolárov, zatiaľ čo odpočítanie dane vo výške 100 USD zníži vaše dane o 25 dolárov, ak ste v daňovej kategórii 25%, “ hovorí Greene-Lewis.

Využitie výhod pre prvý časovač

Zdokonaľujte sa na HUD

Prvé miesto, kde hľadať pomoc, je HUD. Aj keď spoločnosť HUD neposkytuje granty priamo jednotlivcom, poskytuje peniaze organizáciám, ktoré sú vyčlenené pre nákupcov nehnuteľností na prvýkrát.

Pozrite sa na svoju IRA

Každý prvý homebuyer je oprávnený vziať si počas svojho života 10 000 dolárov z tradičného alebo Roth IRA bez zaplatenia 10% pokuty za predčasný výber. „Federálna vláda však po prvýkrát definovala pôvodného homebuyera, ktorý nie je vlastníkom osobného bydliska už tri roky, “ hovorí Dean Ferraro, misia Viejo v Kalifornii, ktorá je registrovaným zástupcom oprávneným zastupovať daňovníkov pred Internal Revenue Service. (IRS). Takže aj keď ste vlastnili dom v minulosti, ak spĺňate federálne kritériá, máte nárok na tieto prostriedky na zálohové platby, náklady na zatváranie atď.

Ak máte tradičnú IRA, budete musieť zaplatiť daň z príjmu z peňazí, ktoré vyberiete. Na účty Roth IRA sa nebudú vzťahovať ďalšie dane, pretože sú financované z peňazí, ktoré už boli zdanené. Pretože každá osoba má doživotnú sumu 10 000 dolárov, ktorú je možné od IRA vybrať, môže si pár vybrať maximálne 20 000 dolárov, aby zaplatila svoj prvý domov. Len nezabudnite použiť peniaze do 120 dní, alebo sa stanú predmetom 10% pokuty, varuje Ferraro.

Prispôsobte štátne programy

Mnoho štátov - napríklad Illinois, Ohio a Washington - ponúka pomoc pri splátkach pre prvopočiatočníkov, ktorí sa kvalifikujú. Oprávnenosť v týchto programoch sa zvyčajne zakladá na príjmoch a môže mať aj obmedzenia týkajúce sa toho, ako drahé je možné nehnuteľnosť kúpiť. Tí, ktorí sa kvalifikujú, môžu mať možnosť získať finančnú pomoc so zálohovými a záverečnými nákladmi, ako aj náklady na rehabilitáciu alebo zlepšenie nehnuteľnosti.

Vedieť o domorodých Američanoch

Domorodí Američania, ktorí sa prvýkrát domnievajú, môžu požiadať o pôžičku podľa oddielu 184. „Okrem pôžičky VA bez peňazí sa jedná o najlepšiu ponúkanú pôžičku od federálnych spoločností, “ hovorí Ferraro. Táto pôžička si vyžaduje 1, 5% poplatok za predbežnú záruku a iba 2, 25% zálohu na pôžičky nad 50 000 dolárov (v prípade pôžičiek pod túto sumu je to 1, 24%). Na rozdiel od tradičnej úrokovej sadzby úveru založenej na úverovom skóre dlžníka, sadzba tohto úveru je založená na prevládajúcej trhovej sadzbe. Pôžičky oddielu 184 sa môžu použiť iba na rodinné domy (jedna až štyri jednotky) a na primárne bývanie.

Daňové výhody pre všetkých kupujúcich domov

Kúpa prvého domu vás tiež oprávňuje na daňové výhody poskytované každému členovi domácnosti bez ohľadu na to, či ide o prvý domov, alebo nie.

Odpočítanie úrokov z hypotéky na bývanie

Úrok z hypotéky na bývanie bol jedným z najväčších odpočtov pre tých, ktorí sa podrobili podrobnostiam. Zákon o daňových úľavách a pracovných miestach (TCJA) však obmedzil tento odpočet na úroky zaplatené za 750 000 dolárov alebo menej za spoločne vydaných daňovníkov (375 000 dolárov alebo menej pre tých, ktorí podávajú samostatne). Zároveň takmer zdvojnásobila štandardnú zrážku pre manželský pár, ktorý podal žiadosť spoločne, z 12 700 na 24 000 dolárov (6 350 až 12 000 dolárov pre samostatných spisovateľov), takže je menej pravdepodobné, že ľudia budú mať dostatočné odpočty na to, aby ich roztriedili. Napriek tomu je hypotekárny úrok odpočítateľný a mali by ste byť informovaní o úrokoch zaplatených vášmu veriteľovi na tlačive 1098, ktoré sa každoročne posiela v januári a / alebo začiatkom februára.

Odpočet poplatkov za body alebo pôžičky

Poplatky, ktoré platíte za získanie hypotéky na bývanie, sa podľa Greene-Lewis môžu uplatniť ako odpočet. „Body budú na formulári 1098 tiež nahlásené od vášho veriteľa alebo z výpisu zúčtovania na konci roka, “ dodáva a dodáva, že pravidlá pre odpočítanie bodov sa líšia pri prvom nákupe alebo refinancovaní.

Odpočet dane z majetku

Odpočty dane z nehnuteľností sú k dispozícii pre štátne a miestne dane z nehnuteľností na základe hodnoty vášho domova. Čiastka, ktorá sa odpočíta, je čiastka zaplatená vlastníkom nehnuteľnosti vrátane všetkých platieb uskutočnených prostredníctvom zvereného účtu pri vyrovnaní alebo zatvorení, ale TCJA stanovila na odpočet limit 10 000 dolárov. „Dane z nehnuteľností môžete nájsť na daňovom formulári 1098 od vašej hypotekárnej spoločnosti, ak sú dane z nehnuteľnosti platené prostredníctvom vašej hypotekárnej spoločnosti, “ hovorí Greene-Lewis. „V opačnom prípade by ste mali nahlásiť sumu majetkových daní, ktorú ste zaplatili za rok uvedený na faktúre za daň z nehnuteľností.“

Kredit na bývanie

Majitelia domov, ktorí inštalujú solárne panely, geotermálne tepelné systémy a veterné turbíny - alebo energeticky účinné okná alebo vykurovacie a klimatizačné systémy - môžu získať daňový úver vo výške až 30% nákladov. Skontrolujte, či máte kvalifikáciu v zozname energetických stimulov IRS.

Akonáhle započítate všetky daňové výhody a odpočty, na ktoré máte nárok, uistite sa, že hľadáte hypotekárnu spoločnosť, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

Spodný riadok

Náklady na vlastníctvo domu presahujú zálohy a mesačné splátky hypotéky. Pri rozhodovaní o tom, či si môžete dovoliť kúpiť dom, a koľko zaň môžete zaplatiť, nezabudnite prihliadať na prvú domácu domácnosť a ďalšie daňové výhody a odpočty.

„Uistite sa, že zohľadňujete náklady na sťahovanie, náklady na presťahovanie, domáce inšpekcie, poplatky za úschovu, poistenie domácnosti, dane z nehnuteľností, náklady na opravy a údržbu, možné poplatky za združenie majiteľa domu a ďalšie, “ hovorí JD Crowe, prezident juhovýchodnej hypotéky v Gruzínsku. najväčší nebankový veriteľ a prezident Asociácie hypotekárnych bankárov v Gruzínsku.

Vedomie, že si môžete dovoliť dom, ktorý si vyberiete, vám dáva najlepšiu šancu na to, aby ste tam mohli žiť celé roky.