Sporiteľné družstvo
Úverová únia je typ finančného družstva, ktoré poskytuje tradičné bankové služby. Od družstevných záložní môžu byť vytvorené veľké korporácie, organizácie a iné subjekty pre svojich zamestnancov a členov, od veľkých, dobrovoľníckych operácií až po veľké subjekty s tisíckami účastníkov z celej krajiny.
Úverové inštitúcie sú vytvárané, vlastnené a prevádzkované ich účastníkmi. Z tohto dôvodu to nie sú ziskové podniky, ktoré majú štatút oslobodený od dane.
Pochopenie družstevných záložní
Družstevné záložne sa riadia základným obchodným modelom: Členovia zhromažďujú svoje peniaze - technicky kupujú akcie v družstve - aby si mohli navzájom poskytovať pôžičky, vkladové účty na požiadanie a iné finančné produkty a služby. Akýkoľvek vytvorený príjem sa používa na financovanie projektov a služieb, z ktorých budú mať úžitok spoločenstvo a záujmy jeho členov.
Kľúčové jedlá
- Družstevné záložne majú menej možností ako tradičné banky, ale ponúkajú klientom prístup k lepším sadzbám a ďalším miestam bankomatov, pretože nie sú verejne obchodované a potrebujú len zarobiť dostatok peňazí na to, aby pokračovali v každodennej prevádzke.
- Družstevné záložne však majú podstatne menej miest na stavbu tehál a mált ako väčšina bánk, čo môže byť nevýhodou pre klientov, ktorí majú radi osobnú službu.
- Družstevné záložne sú oslobodené od platenia dane z príjmu právnických osôb zo svojho príjmu.
Požiadavky na členstvo
Členstvo v družstevnej záložni bolo pôvodne obmedzené na ľudí, ktorí zdieľali „spoločné puto“: pracujú v rovnakom odvetví alebo pre rovnakú spoločnosť alebo žijú v tej istej komunite. Družstevné záložne v nedávnej minulosti uvoľnili obmedzenia členstva, čím sa umožnila účasť širokej verejnosti.
Ak chcete obchodovať s družstevnými záložňami, musíte sa k nemu pripojiť otvorením účtu (často za nominálnu sumu). Akonáhle tak urobíte, stanete sa členom a čiastočným vlastníkom. To znamená, že sa zúčastňujete na záležitostiach únie; máte hlas pri určovaní správnej rady a rozhodovaní týkajúcich sa únie. Hlasovacia schopnosť člena nie je založená na tom, koľko peňazí je na jeho účte; každý člen dostane rovnaké hlasovanie.
Podľa správy národnej úverovej únie vzrástlo v prvom štvrťroku 2017 členstvo v federálne poistených úverových družstvách na 108 miliónov, čo je oproti prvému štvrťroku 2016 nárast o 4, 2%.
Výhody úverových družstiev
Rovnako ako banky, aj proces zarábania peňazí v úverových družstvách začína získavaním vkladov. V tejto oblasti majú úverové združenia oproti bankám dve odlišné výhody, ktoré vyplývajú z ich štatútu neziskových organizácií:
- Družstevné záložne sú oslobodené od platenia dane z príjmu právnických osôb zo zisku.
- Družstevné záložne musia generovať iba dostatočné príjmy na financovanie denných operácií. Výsledkom je, že majú užšie prevádzkové marže ako banky, od ktorých sa očakáva, že akcionári zvyšujú zisk každý štvrťrok.
Schopnosť pracovať s malými maržami umožňuje úverovým zväzom platiť vyššie úrokové sadzby z vkladov a zároveň účtovať nižšie poplatky za iné služby, ako sú bežné účty a výbery z bankomatov. V skratke, úverová únia môže ušetriť členom peniaze za pôžičky, účty a sporiace produkty.
Družstevné záložne ponúkajú lepšie ceny na CD a na peňažných trhoch.
Podľa údajov National Credit Union Administration (NCUA) zverejnených 28. decembra 2018 bola priemerná národná úroková sadzba pre päťročné CD ponúkané úverovými družstvami 2, 35% (z vkladu 10 000 dolárov) v porovnaní s priemernou sadzbou 1, 89% pri banky.
Sadzby na peňažnom trhu v úverových družstvách boli tiež vyššie, s priemernou úrokovou mierou 0, 32% (z 2 500 USD) oproti priemernej bankovej sadzbe 0, 23%. Aj keď tieto rozdiely znejú maličko, spočítajú sa, čím poskytujú úverovým zväzom významnú výhodu oproti bankám, keď súťažia o vklady.
Nevýhody družstevných bánk
Družstevné záložne majú omnoho menej miest na stavbu tehál a mált ako väčšina bánk, čo môže byť nevýhodou pre klientov, ktorí majú radi osobnú službu. Väčšina z nich ponúka moderné služby, ako napríklad online bankovníctvo a automatické platby za účet. Napriek tomu malá veľkosť mnohých úverových združení môže znamenať kompromis v šírke služieb, technológií a dostupnosti.
Lower Tech
Menšie družstevné záložne zvyčajne nemajú rovnaký technologický rozpočet ako banky, takže ich webové stránky a bezpečnostné prvky sú často oveľa menej rozvinuté. Niektoré stredne veľké a väčšie úverové združenia však môžu ponúkať aplikácie mobilného bankovníctva, ktoré konkurujú tým oveľa väčších ziskových inštitúcií.
Menej možností
Zatiaľ čo úverové zväzy ponúkajú väčšinu finančných produktov a služieb, ktoré banky poskytujú, úverové zväzy často poskytujú menej výberu. Bank of America má 21 rôznych možností kreditných kariet, od kariet odmien po študentské karty, zatiaľ čo NFCU má iba päť. Druhá najväčšia úverová únia v krajine, Štátna zamestnanecká úverová únia (SECU), ponúka jednu kreditnú kartu.
Menšia flexibilita
Banky si vyhradzujú viac zdrojov na zákaznícky servis a personál, a tak si zachovávajú neskoršie a dlhšie hodiny: otvorené až do 17.00 alebo 18.00 v pracovných dňoch a často aj v sobotu. Družstevné záložne majú tendenciu zachovávať si otváracie hodiny tradičných bankárov (od 9:00 do 15:00, od pondelka do piatka), aj keď tie väčšie, ako napríklad SECU, majú 24-hodinovú horúcu linku služieb zákazníkom.
Družstevné záložne verzus banky
Družstevné záložne majú výrazne menšiu veľkosť ako väčšina bánk a sú štruktúrované tak, aby slúžili konkrétnemu regiónu, priemyslu alebo skupine. To, že väčšina družstevných záložní má menej pobočiek, však neznamená, že nemôžu dosiahnuť podobný dosah ako veľké banky. Mnoho úverových zväzov je súčasťou siete bankomatov, ktorých cieľom je rozšíriť ich dosah.
Úverová únia môže členom ušetriť peniaze za pôžičky, účty a sporiace produkty.
[Dôležité: Úverová únia môže členom ušetriť peniaze za pôžičky, účty a sporiace produkty.]
Zatiaľ čo úverové zväzy ešte musia vynaložiť dostatočné prostriedky na pokrytie svojich operácií, absencia potreby vytvárať zisky vo všeobecnosti umožňuje nižšie poplatky a minimá účtu, vyššie sadzby úspor a nižšie úrokové sadzby pôžičiek pre svojich členov a vlastníkov.
Osobitné úvahy
Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) sa nevzťahuje na úverové združenia. NCUA, založená v roku 1934, však reguluje federálne požičiavané úverové združenia ako FCU uvedené vyššie, a tie, ktoré majú ústredie v Arkansase, Delaware, Južnej Dakote, Wyomingu alebo v okrese Columbia. Vyhľadávač úverových zväzov NCUA môže overiť, či je družstevná záložňa federálne prenajatá.
Jednou z hlavných zodpovedností NCUA je správa Národného fondu na poistenie podielov na akciách Únie (NCUSIF), ktorý používa federálne peniaze na zálohovanie akcií (vkladov) vo všetkých federálnych úverových zväzoch.
NCUA poskytuje krytie pre každý individuálny účet, spoločný účet, trustový účet, vyraďovací účet (ako sú tradičné IRA, Roth IRA alebo Keoghove plány) a obchodný účet až do výšky 250 000 dolárov na účet. Napríklad, ak máte individuálny účet, Roth IRA a obchodný účet v federálnej úverovej únii, vaše celkové akcie sú poistené do výšky 750 000 dolárov.
Družstevné záložne bez názvu „federal“ v ich názve alebo so sídlom v iných štátoch, ako sú uvedené vyššie, sú štátne zmapované.