Kúpa domu: rozdiel medzi hotovosťou a hypotékou

Všade, kam sa obrátite, budete počuť, aké zlé je mať na sebe dlh. Je preto logické myslieť si, že kúpa domu za hotovosť - alebo potopenie čo najväčšieho množstva peňazí do domu, aby sa predišlo masívnemu dlhu spojenému s hypotékou - je tou najchytrejším riešením pre vaše finančné zdravie.

Pri uvažovaní o kúpe domu v porovnaní s jeho financovaním je však treba veľa zvážiť. Tu sú niektoré z hlavných rozdielov medzi použitím hotovosti alebo hypotéky na kúpu domu.

Mali by ste si kúpiť dom s hotovosťou alebo hypotékou?

peňažný

Platba v hotovosti za dom vylučuje potrebu platiť úroky z pôžičky a akékoľvek náklady na zatváranie. „Poskytovatelia hypotekárnych poplatkov za hodnotenie kupujúcich neúčtujú žiadne poplatky za posúdenie hypotéky, ani žiadne iné poplatky, “ hovorí Robert Semrad, JD, senior partner a zakladateľ advokátskej kancelárie spoločnosti DebtStoppers pre bankrot spoločnosti Robert J. Semrad & Associates, LLC so sídlom v Chicagu., IL.

Platba v hotovosti je zvyčajne atraktívnejšia aj pre predajcov. „Na konkurenčnom trhu je pravdepodobné, že predajca využije hotovostnú ponuku na iné ponuky, pretože sa nemusí obávať o odstúpenie kupujúceho z dôvodu zamietnutia financovania, “ hovorí Peter Grabel, generálny riaditeľ spoločnosti MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, CT. Nákup v hotovosti v domácnosti má tiež flexibilitu pri uzatváraní rýchlejšie (ak je to žiaduce) ako pri pôžičkách, čo by mohlo byť pre predávajúceho atraktívne.

Tieto výhody pre predajcu by nemali prísť bez ceny. „Kupujúci v hotovosti by mohol získať nehnuteľnosť za nižšiu cenu a získať„ zľavu v hotovosti “druhov, “ hovorí Grabel.

Domov kupujúceho v hotovosti nie je využívaný, čo majiteľovi domu umožňuje ľahší predaj domu - aj so stratou - bez ohľadu na podmienky na trhu.

hypotéka

Na druhej strane, získanie financovania má značné výhody. „Aj keď má kupujúci možnosť zaplatiť hotovosť za dom, môže byť zmysluplné neviazať veľa peňazí na nákup nehnuteľností, “ hovorí Grabel. V opačnom prípade by sa mohli obmedziť vaše možnosti, ak by sa po ceste vyskytli ďalšie potreby. Napríklad, ak sa ukáže, že domov potrebuje veľké opravy alebo renovácie, môže byť ťažké získať pôžičku na vlastný kapitál alebo hypotéku, pretože neviete, ako bude vaše kreditné skóre vyzerať v budúcnosti, koľko domov potom bude stáť za to, alebo iné faktory, ktoré určujú schválenie financovania.

Predaj domu kúpeného za hotovosť by tiež mohol byť problémom, ak by sa jeho majitelia finančne natiahli, aby si ho kúpili. „Ak sa kupujúci v hotovosti rozhodnú, že je čas predať, musia sa uistiť, že budú mať dostatok hotovostných rezerv, ktoré môžu uložiť ako vklad do nového domu, “ hovorí Grabel.

Stručne povedané, „kupujúci v hotovosti si musia byť istí, že odídu, aby si ponechali dostatok likvidity, “ hovorí Grabel. Ak sa rozhodnete pre hypotéku, môžete si dať väčšiu flexibilitu.

Platba v hotovosti má tiež daňové dôsledky. „Vo väčšine prípadov sú splátky hypotekárnych úrokov odpočítateľné z daní, “ hovorí Semrad. A aj keď by ste si nemali zvoliť hypotéku len na odpočet, znížená daňová povinnosť nikdy neuškodí.

Pri hypotéke samozrejme platíte celkovo, pretože ide o platby úrokov, ktoré sa časom sčítajú. Ale v závislosti od stavu akciového trhu Semrad tiež poznamenáva, že úspora hypotekárneho úroku vyplatením hotovosti nemusí byť finančne obozretná. Ak by ste si vzali hypotéku a investovali hotovosť, ktorú ste za svoj dom nestratili, by ste mohli ušetriť menej, ako by ste mohli zarobiť.

Ak nebudete mať hypotéku, môžete odmietnuť oslobodenie od usadlosti, ak sa v budúcnosti ocitnete v dlhu.

Väčšina štátov poskytuje spotrebiteľom určitú úroveň ochrany pred veriteľmi, pokiaľ ide o ich domov; niektoré štáty, napríklad Florida, dom úplne oslobodili od dosahu určitých veriteľov. Iné štáty stanovili limity v rozsahu od 5 000 dolárov až do 550 000 dolárov. „To znamená, že bez ohľadu na hodnotu domu veritelia nemôžu prinútiť svoj predaj uspokojiť svoje pohľadávky, “ hovorí Semrad.

Funguje to takto: Ak má váš dom hodnotu 500 000 dolárov a hypotéka vášho domu 400 000 dolárov, oslobodenie od vašej domácnosti by mohlo zabrániť nútenému predaju vášho domu, aby ste veriteľom mohli vyplatiť kapitál vo výške 100 000 USD, pokiaľ je oslobodenie od usadlosti vášho štátu najmenej 100 000 dolárov. Ak je oslobodenie vášho štátu nižšie ako 100 000 dolárov, správca konkurznej podstaty by mohol napriek tomu donútiť predaj vášho domu zaplatiť veriteľom z vlastného imania presahujúceho výnimku.

Mať hypotéku však nebude úplne chrániť vaše peniaze. „Ak majiteľ domu opustil prostriedky v banke a financoval dom, veriteľ podľa rozsudku by mohol zadržať bankový účet a použiť väčšinu prostriedkov na uspokojenie svojich pohľadávok, “ hovorí Semrad.

Spodný riadok

Najlepšia rada pri zvažovaní toho, či hotovosť alebo hypotéka má najväčší zmysel, je rozhodnúť sa pre výber, ktorý vám poskytne väčší tresk za vaše peniaze. Spýtajte sa tiež, čo vám poskytne vyššiu návratnosť vašej investície.

„Platenie hotovosti za celú kúpnu cenu domu je podobné investovaniu do dlhopisu, ktorý platí rovnakú úrokovú sadzbu, akú by ste zaplatili hypotékou, “ hovorí James Bregenzer, majiteľ spoločnosti Bregenzer Group LLC, spoločnosti spravujúcej kapitál a správu kapitálu. v Indianapolise, IN. Napríklad možnosť nezaplatiť 30-ročnú hypotéku s úrokovou sadzbou 5, 5% je v podstate rovnaká ako realizácia 5, 5-percentnej návratnosti investičnej ceny.

Ak sa rozhodnete kúpiť dom s pôžičkou, uistite sa, že si môžete každý mesiac ľahko dovoliť splátky istiny a úrokov. Ak sa rozhodnete ísť s hotovosťou, uistite sa, že budete mať stále dosť času na pokrytie prebiehajúcich nákladov, ako sú dane z nehnuteľností, poistenie majiteľov domov, združenie vlastníkov domov a ďalšie poplatky každý mesiac. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Mali by ste platiť celú hotovosť za svoj ďalší domov?“)

Kľúčové jedlá

• Platba v hotovosti za dom vylučuje potrebu platiť úroky z pôžičky a akékoľvek náklady na zatváranie.
• Ak nemáte hypotéku, môžete tiež odmietnuť oslobodenie od usadlosti, ak sa v budúcnosti ocitnete v dlhu.
• Najlepšia rada pri zvažovaní toho, či hotovosť alebo hypotéka má najväčší zmysel, je rozhodnúť sa pre výber, ktorý vám poskytne väčší tresk za vaše peniaze.