Sprievodca začiatočníkom pre študentské pôžičky

Väčšina študentov si musí požičať peniaze, aby mohla ísť na vysokú školu, pokiaľ nemá rodičov, ktorí ušetrili všetko potrebné na školné. Len málo študentov môže zarobiť dosť na to, aby zaplatili školné v rovnakom čase, ako sú v škole. Ak budú čakať, kým nebudú mať dostatok prostriedkov na financovanie vysokoškolského štúdia, bude možno potrebné, aby mohli začať školu, kým nebudú mať 30 alebo viac rokov. Namiesto toho sa študenti vo všeobecnosti snažia získať pôžičku na úhradu školného a iných životných nákladov počas pobytu v škole pred začatím práce.

Študenti sa môžu čudovať, koľko rozumného dlhu je potrebné prijať ako študent. Všeobecne poradcovia odporúčajú, aby maximálna výška dlhu, ktorú by mal študent zvážiť, bola rovná nie väčšiemu, ako je jeho očakávaný nástupný plat v prvom roku. V ideálnom prípade by sa mali snažiť udržať celkový dlh maximálne na polovicu svojho prvého ročného platu.

To znamená, že ak si študent myslí, že jeho počiatočný plat bude 40 000 dolárov, mali by sa snažiť neprekročiť 10 000 dolárov ročne v pôžičkách na 4 roky. V dnešnom svete to nemusí byť možné, ak uvažujú o súkromnej škole alebo plánujú ísť na štátnu školu mimo štátu. Školné a poplatky za štvorročné verejné školstvo v priemere asi 9 000 dolárov ročne plus ďalších 1 200 dolárov za knihy a doplnky. Doplňte izbu a stravu v štátnej škole (ak sa plánuje bývať v škole a nie doma), náklady stúpnu o takmer 10 000 dolárov. Školné a poplatky za štátnu vysokú školu v priemere 22 958 dolárov ročne plus niečo viac ako 11 000 dolárov za izbu, stravu a knihy a spotrebný materiál. Súkromné ​​školy v priemere 31 000 dolárov za školné a poplatky plus okolo 12 500 dolárov za izbu, stravu, knihy a spotrebný materiál.

Študenti môžu minimalizovať niektoré z týchto nákladov získaním štipendia alebo grantu alebo prácou na kampuse. Pre mnohých študentov sú však pôžičky jedinou možnosťou, ako pokryť väčšinu svojich školských nákladov. Proces pôžičky je dlhý a komplikovaný, ale jeho rozdelenie do krokov ho robí zrozumiteľnejším a uskutočniteľnejším.

Krok 1: FAFSA

Prvá vec, ktorú musia všetci študenti urobiť každý rok pred tým, ako požiadajú o študentské pôžičky, je vyplnenie bezplatnej žiadosti o federálnu študentskú pomoc (FAFSA). Túto žiadosť je možné vyplniť online na adrese www.fafsa.ed.gov a vyžaduje sa od všetkých federálne študentské alebo rodičovské pôžičky. Túto žiadosť používajú aj školy pri rozhodovaní o grantoch a iných formách finančnej pomoci, ako je napríklad pracovné štúdium.

Krok 2: Priame dotácie verzus priame nedotované študentské pôžičky

Priame pôžičky pochádzajú od federálnej vlády a môžu byť dotované alebo nedotované. Prvá nádej študenta je, že môžu získať čo najviac dotovaných študentských pôžičiek. Výhodou priamo dotovaných študentských pôžičiek je, že ministerstvo školstva USA zaplatí všetky úroky, zatiaľ čo dlžník je stále študentom a určitý počet mesiacov po ukončení štúdia.

Ak študent získa priame nedotované pôžičky a neuskutočňuje výplaty úrokov v škole, úrok sa zvyšuje ako istina pôžičky a zvyšuje sumu, ktorú bude musieť splatiť. Úradník pre finančnú pomoc v škole vám na základe finančného vyhodnotenia žiadosti FAFSA oznámi, či máte nárok na dotované alebo nedotované pôžičky.

Krok 3: Spolkové študentské pôžičky

Ak sa študent kvalifikuje, najlepšou možnosťou sú federálne študentské pôžičky. Prichádzajú s pevnými úrokovými sadzbami a priaznivejšími podmienkami splácania vrátane odstupňovaného plánu splácania, ktorý umožňuje pôžičke splácať menej v prvých rokoch, keď začínajú pracovať, a predĺžených splátkových kalendárov, ktoré im umožňujú platby až do 25 rokov. Okrem toho existujú plány splátok založené na príjmoch s možnosťou odpustenia po 25 rokoch a plány splácania podľa toho, ako si zarobíte, s možnosťou odpustenia po 20 rokoch.

Federálne študentské pôžičky sú založené na FAFSA, ktorá hodnotí úroveň príjmov rodiny a študentov. Po preskúmaní FAFSA vám škola oznámi, na ktoré typy pôžičiek máte nárok a či budú dotované alebo nedotované.

- Priamy úver Stafford: Dostupné pre študentov vysokých škôl a postgraduálnych študentov, ktorí ponúkajú najnižšie možnosti pôžičiek. Či bude pôžička dotovaná alebo nie, bude závisieť od finančnej situácie študenta. Je možné získať pôžičku Stafford, ktorá je čiastočne dotovaná a čiastočne nie dotovaná. (Viac informácií nájdete v dokumente Stafford Loans: Subsidized vs. Unsubsidized .)

- Federal Perkins Loan: Ide o pôžičky založené na potrebách. Keď študent dokončí FAFSA, školský úradník pre finančnú pomoc im oznámi, či spĺňa podmienky. (Všimnite si, že v polovici septembra 2015 Kongres diskutoval o tom, či sa má tento program ukončiť, ktorý sa predlžuje o jeden rok a jeho platnosť sa má skončiť po 30. septembri 2015.)

- Federal PLUS Loan: Ide o študentskú pôžičku, ktorú si vzali rodičia študenta a ktorá bola poskytnutá v mene rodiča. Postgraduálni študenti môžu tieto pôžičky vziať vo svojom vlastnom mene.

Krok 4: Súkromná študentská pôžička

Ak študent nemôže získať dostatok peňazí prostredníctvom federálnych programov študentských pôžičiek, najpravdepodobnejšou inou možnosťou bude požiadať o súkromnú študentskú pôžičku. Tieto pôžičky sú spravidla vo vyššej úrokovej miere a ich sadzba je skôr variabilná ako fixná. Tieto pôžičky tiež nie sú zahrnuté do federálnych programov splácania, ak dlžník má problémy s ich splácaním po ukončení štúdia.

Niektoré súkromné ​​školy ponúkajú pôžičky prostredníctvom školského trustového fondu. Ak má študent v úmysle navštevovať súkromnú školu, podmienky pôžičky zo školského trustového fondu budú spravidla výhodnejšie ako od súkromného veriteľa.

Väčšina študentov žiada o súkromné ​​pôžičky s rodičom alebo iným spolusignorom, ktorý má dobrý úverový rating. To im umožňuje kvalifikovať sa na nižšie úrokové sadzby. (Viac informácií nájdete v časti Ako hodnotiť súkromnú študentskú pôžičku a seniorov: Skôr ako podpíšete túto študentskú pôžičku .)

Krok 5: Skontrolujte svoje ponuky a vyberte svoju školu

Balíček finančnej pomoci, ktorý sa študentovi ponúka, sa môže líšiť od každej školy, na ktorú sa vzťahuje. Niektoré školy napríklad neudelujú Perkinsove pôžičky. Niektoré školy môžu ponúkať viac grantov alebo štipendií ako iné, čo môže znížiť množstvo peňazí, ktoré si študent bude musieť požičať.

Keď študent dostane od vysokých škôl akceptačné listy s informáciami o ponúkanom balíku finančnej pomoci, pripravte pre každú školu tabuľku so stĺpcom, ktorá obsahuje:

1. Štipendiá

2. Federálne študentské pôžičky

3. Príspevok na rodinné plánovanie, ktorý zahŕňa hotovosť, do ktorej chce študent prispievať, a sumu, ktorú plánuje prispievať

4. Pracovná štúdia alebo iné plánované zárobky

5. Rozdiel - koľko peňazí je potrebných po spočítaní všetkých dostupných peňazí pre túto školu

Porovnajte ponuky a určte, ktorú školu chce študent navštevovať. Študenti môžu požiadať o súkromné ​​študentské pôžičky, aby vyplnili akúkoľvek medzeru v škole, ktorú si vyberú, ale predtým, ako pôjdeme po tomto klzkom svahu, dôkladne premyslite. Študenti mohli zistiť, že si musia požičať viac, než si môžu dovoliť splatiť, čím sa dostávajú na cestu k finančnej katastrofe.

Spodný riadok

Študenti by si mali dôkladne premyslieť, koľko si chcú do školy požičať. Naozaj by mohli chcieť ísť na konkrétnu súkromnú školu, ale bude to stáť za to, aby ohrozila svoju finančnú budúcnosť? Všeobecne platí, že finanční poradcovia zisťujú, že ľudia, ktorí si požičiavajú viac, ako je ich prvý rok, majú ťažkosti so snom o rodine a kúpe domu, pretože platby študentských pôžičiek sú nad rámec toho, čo si môžu dovoliť. (Viac informácií nájdete v téme Najlepší poskytovatelia študentských pôžičiek, Stručný sprievodca, ako fungujú pôžičky FAFSA a 5 spôsobov, ako získať maximálnu finančnú pomoc pre študentov .)