Sú pre mobilné domy dostupné hypotéky?

Podľa správy vydanej Úradom pre spotrebiteľskú finančnú ochranu (CFPB) tvoria priemyselné domy 6% všetkých obývaných bytov, ale oveľa menšie percento pôvodov na bývanie. Mnoho ľudí stále hovorí o tomto type bývania ako o mobilnom dome, čo sa v skutočnosti týka štruktúr postavených pred zavedením štandardov HUD v roku 1976.

Čokoľvek ich však voláte, jedným z dôvodov, prečo sú pôžičky také nízke, je to, že ľudia žijúci vo výrobných domoch bývajú „finančne zraniteľní“, ako to uvádza CFPB - staršie osoby alebo rodiny s nízkymi príjmami, ktoré majú tendenciu ponúkať menej ako priaznivé ceny. a podmienky akéhokoľvek typu pôžičky.

Podľa CFPB vedie asi 32% domácností žijúcich vo výrobnom dome v dôchodku. Ich stredný príjem je polovičný ako príjem iných rodín a majú asi štvrtinu priemerného čistého majetku iných domácností. Vyrábané domy tiež nie sú vždy oprávnené na tradičnú hypotéku za akýchkoľvek podmienok, pretože potenciálny majiteľ domu nevlastní pozemky, na ktorých sa nachádzajú.

Predtým, ako si požičiate na vyrobený dom, je dôležité vedieť, aké sú vaše možnosti, a uistite sa, že ste požiadali o najvýhodnejší typ financovania. Nikdy neprijímajte ponuku na pôžičku skôr, ako preskúmate svoje možnosti, najmä ak dáte domov na kúsok nehnuteľnosti, ktorý vlastníte.

Kľúčové jedlá

• Mobilné alebo vyrobené domy tvoria 6% z celkového počtu obývaných bytov v USA, ale oveľa menšie percento všetkých hypotekárnych úverov.
• Obyvatelia mobilných domov sú často považovaní za vyššie kreditné riziká z dôvodu nižších príjmov a majetku.
• Okrem toho sa mobilné domy často na rozdiel od nehnuteľností považujú za hnuteľné - na rozdiel od nehnuteľností - preto sú oprávnené na nákladnejšie pôžičky na pôžičky ako na tradičné hypotéky.

Obmedzené možnosti financovania

Existujú iba dva typy financovania domácnosti: tradičná hypotéka a hypotekárna hypotéka. Väčšina ľudí rozumie tradičnej hypotéke: nájdite existujúci dom alebo ho postavte, potom požiadajte o 30-ročnú pevnú hypotéku alebo iný typ hypotéky a zablokujte ju vo veľmi výhodnej úrokovej miere.

Ak však nie je vyrobený dom trvale pripevnený na pôdu, na ktorej stojí - a ak si vlastník domu prenajíma iba pozemok, na ktorom sa tento vyrobený dom nachádza - budova sa považuje za osobný majetok namiesto nehnuteľností. Iba približne 15% novo vyrobených domov je označených ako nehnuteľnosť. To prinúti takmer 85% dlžníkov, aby poskytli chatovací úver, kategóriu, ktorá poskytuje omnoho menej ochrany a za oveľa menej veľkorysých podmienok.

Tradičné hypotéky

Ak sa štruktúra považuje za nehnuteľnosť, vzťahujú sa na ňu všetky ochrany spojené s hypotékami. Dlžník môže získať hypotéku s poistením FHA alebo hypotéku krytú spoločnosťou Fannie Mae, ktorá tiež podporuje pôžičky na vyrobené bývanie.

Na pôžičku sa budú vzťahovať zákony o ochrane spotrebiteľa, ktoré sa vzťahujú na tradičné hypotéky, vrátane rôznych zákonov o zabránení prístupu na trh a vyhostení, ktoré sa nevzťahujú na pôžičky na nehnuteľnosti. Hypotekárne úvery budú pravdepodobne k dispozícii za výhodnejšiu cenu ako hypotéky.

Chattel Hypotéky

Úverová pôžička umožňuje hypotéku na nehnuteľnosť, ktorá sa považuje za „hnuteľnú“. Hypotéky typu Chattel sú pôžičkové dohody, pri ktorých položka hnuteľného osobného majetku slúži ako záruka za pôžičku. Hnuteľný majetok alebo chattel ručí za pôžičku a veriteľ oň má záujem. Mobilné domy, ako aj lietadlá, jachty, hausbóty a určité poľnohospodárske vybavenie sa môžu kvalifikovať na hypotekárne úvery.

Po prvé a najdôležitejšie je, že pôžičky na pôžičky sú ceny oveľa vyššie. 21. hypotekárna spoločnosť, jeden z najväčších pôvodcov pôžičiek pre spoločnosť TELtel, hovorí, že sadzby za vyrobené domy začínajú na 6, 99%. Opäť platí, že tí, ktorí majú znížený úver, môžu očakávať výrazne vyššie sadzby.

Pôžičky typu Chattel sú spravidla kratšie, čo znižuje celkovú sumu zaplateného úroku. Aj tak však 21. hypotéka ponúka podmienky až 23 rokov. A nakoniec, pôžičky z chatu majú často nižšie náklady na uzavretie a čas potrebný na uzatvorenie pôžičky je často oveľa kratší.

Spodný riadok

Je dôležité sa uistiť, že ste požiadali o správny druh hypotéky. CFPB je znepokojený tým, že najmenej 65% vlastníkov domov, ktorí vlastnia svoju pôdu, si vzalo na pôžičku na tel. Niektorí z týchto vlastníkov môžu mať dôvody na to, aby si mohli požičať chatrou - napríklad nechcú sa vzdať kontroly nad svojou pôdou - ale pravdepodobnejším problémom je nevedenie, že majú k dispozícii tradičnú hypotéku.

Ak bývate vo výrobnom dome, ktorý je trvalo pripevnený na pôdu, na ktorej sa nachádza - a ak vlastníte túto pôdu alebo uvažujete o jej kúpe - pravdepodobne sa kvalifikujete pre tradičnú hypotéku, pričom jej úrokové sadzby by mohli byť polovičné ako úroková sadzba pôžička na chat. Obe možnosti starostlivo zvážte.