Alternatívy k reverznej hypotéke
Použitie vlastného imania vo vašom bydlisku je metóda, ktorú mnohí ľudia používajú na získavanie hotovosti. Existuje niekoľko metód, ktoré môže majiteľ domu využiť na získanie tejto žily príjmu, ale niektoré z nich sa môžu hodiť lepšie ako iné. Jednou z najobľúbenejších možností, ktorá často zaplňuje reklamné vlny, je reverzná hypotéka. Avšak, hoci populárne, nemusí byť najlepšou voľbou pre mnoho majiteľov domov.
Reverzná hypotéka
Ak máte 62 rokov alebo viac, je možné, že budete môcť previesť kapitál vo svojej domácnosti na hotovosť pomocou reverznej hypotéky. Táto pôžička vám umožňuje požičať si proti kapitálu vo vašej domácnosti a získať fixnú mesačnú platbu alebo úverový limit (alebo nejakú kombináciu týchto dvoch). Splácanie sa odkladá, až kým sa neodsťahujete, nepredáte dom, nestanete sa daňou z majetku alebo poistením, kým sa dom nestane, alebo kým nezomriete. Dom sa potom predá a akýkoľvek prebytok po splatení ide vám alebo vašim dedičom.
Reverzné hypotéky môžu byť problematické, ak sa nerobia správne a vyžadujú si starostlivú pozornosť práv pozostalého manžela / manželky, ak ste ženatý / vydatá. Koniec procesu samozrejme znamená, že sa vy alebo vaši dedičia vzdáte svojho domu, pokiaľ si ich nemôžete kúpiť späť od banky. Veľkým rizikom môžu byť aj bezohľadní veritelia. Túto možnosť preto vyberte opatrne
(Viac informácií nájdete v časti 5 Spätné hypotekárne podvody. )
Refinancovanie existujúcej hypotéky
Ak už máte pôžičku na bývanie, možno budete môcť refinancovať svoju hypotéku, aby ste znížili svoje mesačné splátky a uvoľnili nejaké peniaze. Jedným z najlepších dôvodov na refinancovanie je zníženie úrokovej sadzby hypotéky, ktorá vám môže ušetriť peniaze počas životnosti úveru, zníženie výšky mesačných platieb a pomoc pri rýchlejšom budovaní vlastného kapitálu vo vašom dome.
Ďalší výhoda: Ak namiesto refinancovania hypotéky refinancujete refinancovanie, váš domov zostáva pre vás a vašich dedičov prínosom.
Vyberte si pôžičku na vlastný kapitál
V podstate druhá hypotéka, pôžička na vlastný kapitál vám umožňuje požičať si peniaze využitím vlastného kapitálu, ktorý máte doma. Funguje to rovnako ako pri vašej hlavnej hypotéke: Úver dostanete ako jednorazovú platbu a z domu nemôžete čerpať žiadne ďalšie prostriedky.
Za daňové roky do roku 2017 vrátane sa úrok z úveru na vlastný kapitál vo výške do 100 000 dolárov odpočítava vo všeobecnosti, a to bez ohľadu na to, ako ste úver využili, či už ide o pohľadávky z kreditných kariet alebo študentské pôžičky. A ak použijete pôžičku na účely, ktoré sa nazývajú kvalifikované účely - ktoré majú „kupovať, stavať alebo podstatne zlepšovať bydlisko, ktoré zabezpečuje pôžičku“ - mohli by ste odpočítať dane až do výšky 1 milióna dolárov (vrátane akéhokoľvek dlhu s prvou hypotékou, ktorý máte ).
Nový zákon o daňových úľavách a pracovných miestach však obmedzil oprávnenosť na odpočet pôžičky na vlastný kapitál. Za daňové roky 2018 až 2025 nebudete môcť odpočítať úrok z pôžičky na vlastný kapitál, pokiaľ sa pôžička nepoužije osobitne na vyššie uvedené kvalifikované účely. Taktiež klesla úroveň, na ktorú je možné odpočítať úrok z pôžičiek vo výške 750 000 dolárov alebo menej.
Vo všeobecnosti ide o pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou, ktoré poskytujú zabezpečenie proti zvyšujúcim sa úrokovým sadzbám. Z tohto dôvodu je úroková sadzba zvyčajne vyššia ako v prípade úverovej linky na vlastný kapitál. Rovnako ako pri refinancovaní zostáva váš majetok pre vás a vašich dedičov naďalej prínosom. Pretože váš domov funguje ako kolaterál, je dôležité pochopiť, že v prípade zlyhania úveru hrozí vylúčenie.
(Viac informácií o tejto téme nájdete v článku Reverzná hypotéka alebo pôžička na vlastný kapitál?)
Zoberte úverový rámec vlastného kapitálu
Úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) vám dáva možnosť požičať si podľa schváleného úverového limitu podľa potreby. Na rozdiel od pôžičky na vlastný kapitál, kde platíte úroky z celej sumy pôžičky, či už používate peniaze alebo nie, pomocou HELOC platíte úrok iba z množstva peňazí, ktoré skutočne vyberiete. HELOC sú prispôsobiteľné pôžičky; vaša mesačná platba sa zmení s meniacimi sa úrokovými sadzbami.
Pravidlá týkajúce sa odpočítateľnosti a kvalifikovaných účelov sú rovnaké ako v prípade pôžičky na vlastný kapitál (pozri bod 2). HELOC udržiava váš domov ako prínos pre vás a vašich dedičov. Napriek tomu, rovnako ako v prípade pôžičky na vlastný kapitál, váš domov funguje ako kolaterál a v prípade zlyhania by mohol byť vylúčený.
Predajte svoj domov alebo zmenšite veľkosť
Vyššie uvedené možnosti vás udržia v existujúcej domácnosti. Ak ste však ochotný a schopný sa pohybovať, predaj domu vám umožní prístup k majetku, ktorý ste si vytvorili. Táto možnosť môže byť obzvlášť príťažlivá, ak je vaša bydlisko väčšie, ako v súčasnosti potrebujete, je príliš ťažké alebo nákladné na údržbu alebo má neúmerne drahé dane z nehnuteľností. Výťažok môžete použiť na kúpu menšieho, dostupnejšieho domu alebo na prenájom a budete mať ďalšie peniaze na šetrenie, investovanie alebo utrácanie podľa potreby.
Predajte svoj domov svojim deťom
Ďalšou alternatívou k reverznej hypotéke je predaj domu svojim deťom. Jedným z prístupov je dohoda o spätnom prenájme, v ktorej dom predáte a potom ho prenajmete späť pomocou hotovosti z predaja. Ako prenajímatelia dostanú vaše deti príjem z prenájmu a budú si môcť odpočítať odpisy, dane z nehnuteľností a údržbu.
Ďalším prístupom je súkromná reverzná hypotéka, ktorá funguje ako reverzná hypotéka s výnimkou úrokov a poplatkov, ktoré zostávajú v rodine. Vaše deti vám pravidelne platia a keď je čas predať dom, vrátia svoje príspevky (a úroky).
Aj keď to nie je zadarmo, zriadiť tento typ dojednania, to je zvyčajne oveľa lacnejšie ako získať reverznú hypotéku prostredníctvom banky, a domov zostáva prínosom pre vás a vaše deti. Predaj vašim deťom má dôsledky na plánovanie daní a nehnuteľností, preto je dôležité pracovať s kvalifikovaným daňovým špecialistom alebo právnikom.
Spodný riadok
Reverzné hypotéky môžu byť dobrou voľbou pre ľudí, ktorí sú domovo bohatí a chudobní na peniaze, s množstvom vlastného kapitálu, ale s nedostatkom príjmu na dôchodok. Existujú však aj ďalšie možnosti, ktoré vám umožňujú využiť kapitál, ktorý ste si vytvorili doma.
Predtým, ako sa rozhodnete, je vhodné preskúmať možnosti, zistiť najlepšie ceny (ak sú k dispozícii) a poradiť sa s kvalifikovaným daňovým špecialistom alebo právnikom.
(Viac informácií nájdete v časti Vyhýbajte sa týmto úskaliam hypotéky, kompletný sprievodca reverznou hypotékou, porovnávanie reverzných hypoték a hypoték vpred, spĺňate podmienky pre reverznú hypotéku ?, Druhy reverzných hypoték, Ako si vybrať splátkový plán, reverznú hypotéku alebo Úver na domáci kapitál ?, Sprievodca po daniach a reverzných hypotékach, 5 znamienok je reverzná hypotéka dobrý nápad, 5 znamienok reverzná hypotéka je zlý nápad, ako zabrániť prežívaniu reverznej hypotéky, pohľad na reguláciu reverzných hypoték, Pravidlá získania reverznej hypotéky FHA, reverznej hypotéky: Mohla by vaša vdova (er) stratiť dom ?, Dajte si pozor na tieto reverzné hypotekárne podvody a reverzné hypotekárne úskalia.)