Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM)
Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) je typ hypotéky, pri ktorej sa úroková sadzba použitá na nesplatený zostatok počas trvania úveru mení. Pri hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou je počiatočná úroková sadzba pevne stanovená na určité časové obdobie, po ktorom sa periodicky obnovuje, často každý rok alebo dokonca mesačne.
Hypotéka s variabilnou úrokovou sadzbou je iné meno pre ARM, ktoré má niekoľko rôznych foriem. Hypotéka s pohyblivou úrokovou sadzbou je ďalšie meno pre jednu. Hypotéka s variabilnou úrokovou sadzbou (ARM) má reset úrokovej sadzby na základe referenčnej hodnoty alebo indexu plus ďalšie rozpätie nazývané marža ARM.
Pochopenie hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM)
Kľúčové jedlá
- Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou môže byť šikovnou finančnou voľbou pre tých kupujúcich, ktorí plánujú splatiť úver v plnej výške v konkrétnom čase, alebo pre tých, ktorým pri úprave sadzby nebude finančne ublížené.
- Pri hypotekárnych limitoch s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sú stanovené limity toho, ako môžu indexové sadzby stúpať.
- ARM sú lákavé, pretože začínajú nízkou fixnou úrokovou sadzbou, ale platby môžu stúpať v závislosti od indexu pôžičiek a úrokových sadzieb.
Čo je to pôžička ARM? Úver ARM alebo hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sa zvyčajne vyjadrujú ako dve čísla. Vo väčšine prípadov prvé číslo udáva dobu, počas ktorej sa na pôžičku použije fixná sadzba, ale neexistuje nijaký vzorec definujúci to, čo naznačuje druhé číslo.
Ak uvažujete o hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, pomocou hypotekárnej kalkulačky môžete porovnávať rôzne typy ARM.
Napríklad pôžička 2/28 ARM a 3/27 ARM majú pevnú úrokovú sadzbu na dva alebo tri roky, nasledovanú pohyblivou úrokovou sadzbou na zvyšných 28 alebo 27 rokov. Naopak, 5/1 ARM sa môže pochváliť fixnou sadzbou na päť rokov, po ktorej nasleduje variabilná sadzba, ktorá sa každý rok upravuje (označená jednou).
Podobne 5/5 ARM začína pevnou sadzbou počas piatich rokov a potom sa upravuje každých päť rokov. Na rozdiel od tohto vzorca má 5/6 ARM pevnú sadzbu na päť rokov a potom sa upravuje každých šesť mesiacov.
Indexy vs. marže
Na konci obdobia s pevnou úrokovou sadzbou sa úrokové sadzby ARM zvyšujú alebo znižujú na základe indexu plus stanovenej marže. Hypotéky sú vo väčšine prípadov viazané na jeden z troch indexov: výnos splatnosti jednoročných štátnych pokladničných poukážok, index nákladov na fondy v 11. okrese alebo londýnska medzibanková úroková sadzba.
Aj keď sa indexová sadzba môže zmeniť, marža zostáva rovnaká. Napríklad, ak je index 5% a marža 2%, úroková sadzba hypotéky sa upraví na 7%. Ak je však index nabudúce na iba 2%, úroková sadzba klesne na 4% na základe 2% marže úveru.
Osobitné úvahy
V mnohých prípadoch prichádzajú ARM s obmedzením sadzieb, ktoré obmedzujú, aká vysoká môže byť sadzba alebo ako drasticky sa môžu platby meniť. Periodické stropy sadzieb obmedzujú, do akej miery sa úroková sadzba môže meniť z jedného roka na ďalší, zatiaľ čo stropy maximálnych úrokových sadzieb stanovujú limity toho, do akej miery sa úrok môže počas trvania úveru zvyšovať. Nakoniec existujú limity platieb, ktoré určujú, koľko sa môže mesačná splátka hypotéky zvýšiť. Podrobnosti o platobných stropoch sa zvyšujú v dolároch, nie na základe percentuálnych bodov.