Zrýchlené upisovanie uľahčuje životné poistenie

Zrýchlené upisovanie, ktoré sa tiež nazýva „expresné upisovanie“, umožňuje ľuďom s dobrým zdravotným stavom a dobrým kreditom rýchlejšie a ľahšie získať životné poistenie. Vďaka tomu môžete získať úplne upísanú, pravidelnú cenu termínovaného životného poistenia až do výšky 1 milióna dolárov bez lekárskej prehliadky.

Ak sa bojíte ihiel, urobíte čokoľvek, aby ste sa vyhli lekárovi alebo ste tak zaneprázdnení, že je ťažké naplánovať skúšku, tento relatívne nový vývoj vás môže konečne vyzvať, aby ste požiadali o ochranu, ktorú vaša rodina potrebuje.

Ako to funguje?

Zatiaľ čo niektoré poisťovne ponúkajú už niekoľko rokov zrýchlené upisovanie, iné len prichádzajú na palubu a mnoho poisťovateľov to ešte neponúka. Nejde o osobitný druh životného poistenia; je to iba rýchlejší proces vydávania zásad.

Zrýchlené upisovanie umožňuje kvalifikovaným žiadateľom kúpiť si bežné poistenie životného poistenia, ktoré nevyžaduje lekársku pomoc pri návšteve domu žiadateľa na odber krvi, moču a vitálnych funkcií. Nevyžaduje sa ani od lekára žiadateľa, aby predložil písomné vyhlásenie o anamnéze žiadateľa alebo aby poskytol kópie lekárskych záznamov žiadateľa. Eliminácia týchto krokov drasticky urýchľuje proces schvaľovania.

Životné poistenie, ktoré využíva zrýchlený proces upisovania, nie je to isté ako zaručené emisné životné poistenie, ktoré má vyššie poistné, obmedzené dávky pri úmrtí a čakaciu lehotu, ale je k dispozícii každému bez ohľadu na zdravie.

To tiež nie je to isté ako zjednodušené emisné životné poistenie, vysvetľuje Samuel R. Price, nezávislý poisťovací maklér so spoločnosťou Assurance Financial Solutions v Birminghame v štáte Ala. „Zjednodušená otázka znamená, že nie je potrebné vykonať fyzickú skúšku, ale vaše očakávania sú že budete platiť viac poistného ako niekto, kto prešiel úplným upísaním, “hovorí.

Zrýchlené upisovanie by sa nemalo zamieňať ani s jazdcami so zrýchlenými výhodami, ktoré mnohí poisťovatelia životného poistenia ponúkajú, aby bolo možné využiť časť vašej dávky na smrť, zatiaľ čo ste stále nažive, ak sa stanete nevyliečiteľne chorými.

Koľko poistenia si môžete kúpiť?

Politiky, ktoré ponúkajú zrýchlené upisovanie, budú mať minimálnu výšku dávky pri úmrtí, zvyčajne 50 000 alebo 100 000 dolárov, ako aj maximálnu dávku pri úmrtí, ktorá zvyčajne nie je vyššia ako 500 000 alebo 1 milión dolárov. V niektorých prípadoch maximálna povolená výška poistného pri zrýchlenom upisovaní závisí od vášho veku. Spoločnosť Protective Life napríklad ponúka politiky vo výške 100 000 až 1 milión dolárov pre žiadateľov vo veku 18 až 45 rokov a politiky vo výške 100 000 až 500 000 dolárov pre žiadateľov vo veku 46 až 60 rokov. Právna a všeobecná Amerika má viacúrovňový systém v závislosti od veku a obdobia.

Získanie zrýchlenej politiky upisovania vás nevylučuje z iných výhod spojených s tradičnými, úplne upísanými termínovými politikami, ako sú úrovne poistného, ​​konverzie z obdobia na povolenie, pokračujúce krytie vyššími úrokovými sadzbami po vypršaní doby platnosti politiky a jazdci pre zrýchlené výhody alebo vzdanie sa prémie.

Ste kandidát?

Ideálnym kandidátom na zrýchlené upisovanie je niekto, kto je vo veku a hľadá poistnú sumu v rámci limitov, ktoré poisťovateľ umožňuje, ako je opísané v predchádzajúcej časti. Žiadateľ by tiež nemal mať žiadne závažné zdravotné ťažkosti (ako je rakovina, cukrovka alebo hypertenzia) a žiaden biologický rodič alebo súrodenec, ktorý zomrel na srdcové choroby alebo rakovinu pred dosiahnutím veku 60 rokov. Kľúčom je tiež zdravý krvný tlak a hladina cholesterolu.

Záleží aj na určitých faktoroch, ktoré sa netýkajú zdravia: Za posledných päť až desať rokov by ste nemali mať žiadnu históriu bankrotu, žiadnu históriu bezohľadnej jazdy alebo pod vplyvom tohto vplyvu, nie viac ako dve pohyblivé porušenia za posledné tri roky a žiadny zločin. obvinenia alebo odsúdenia. Požiadavky sa líšia podľa poisťovne.

Prečo sa poisťovatelia pozerajú na faktory, ktoré nesúvisia s vaším zdravím? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, senior viceprezident a senior partner v North Star Resource Group v Austine v Texase hovorí, že poisťovatelia zistili, že lepšie úverové skóre sa rovná dlhšiemu životu. Ak sa počas fázy zhromažďovania informácií objavia určité negatívne rizikové faktory alebo ak nie je k dispozícii dostatok pozitívnych rizikových faktorov, možno budete musieť pokračovať v úplnom upísaní, aby ste ich schválili, najmä pri najlepších sadzbách (preferované alebo super preferované). Potom budete musieť absolvovať lekársku prehliadku a získať lekárske potvrdenie, čo predĺži proces žiadosti.

„Napríklad moja žiadateľka - žena vo veku 35 rokov, v dobrom zdravotnom stave - bola povinná podstúpiť bežný proces [upisovania] [kvôli] odstráneniu kožnej značky dermatológom do troch mesiacov od podania žiadosti, “ hovorí Chris Acker, CLU, ChFC a majiteľ spoločnosti CB Acker Associates Insurance Services v Palo Alto v Kalifornii. „Väčšina urýchlených programov funguje rovnakým spôsobom.“

Napokon si uvedomte, že niektorí poisťovatelia náhodne požadujú, aby niektorí žiadatelia absolvovali úplné upisovanie, aj keď by sa mohli kvalifikovať na zrýchlené upisovanie.

O koľko rýchlejšie to je?

Odborníci na životné poistenie tvrdia, že tradičné upisovanie môže trvať kdekoľvek od dvoch týždňov do 12 týždňov. Zrýchlené upisovanie však môže v závislosti od poisťovne trvať menej ako 24 hodín. Niekoľko poisťovní ponúka 48-hodinový obrat.

Okrem preskočenia skúšky dramaticky urýchľuje schvaľovanie aj celý proces žiadosti elektronicky a telefonicky namiesto papiera a pošty. Poisťovatelia môžu údaje, ktoré potrebujú, okamžite získať z lekárskeho informačného úradu, úverových kancelárií, oddelení motorových vozidiel, databáz lekární a ďalších zdrojov. K schváleniu môže dôjsť ihneď po telefonickom rozhovore.

Znamená to vyššie poistné?

Klient, ktorý sa kvalifikuje na zrýchlené upisovanie, spravidla zaplatí rovnaké poistné ako niekto, kto podstúpi úplné upísanie, hovorí Acker. „Je to preto, že poisťovňa môže stále požadovať úplné upisovanie na základe výsledkov podrobného rozhovoru s osobnou históriou, “ vysvetľuje. „Je to na rozdiel od skutočne zaručených emisných alebo nelekárskych životných poistných zmlúv, pri ktorých nie sú potrebné žiadne fyzické skúšky. Dopravcovia účtujú za tieto plány výrazne vyššiu prémiu, pretože vedia, že tieto výrobky si vyberú hlavne nezdraví zákazníci. “

Venujte pozornosť hodnoteniu, ktoré môžete získať v rámci tohto procesu. Ak poisťovateľ ponúka štandardné ratingové hodnotenie iba pre žiadateľov o upísanie upisovania, poistka bude drahšia, ako keby uchádzač prešiel celým upisovacím procesom a kvalifikoval sa do jednej z lepších, lacnejších tried poistného rizika poskytnutých žiadateľom v dobrom až vynikajúcom zdravotnom stave: štandardné plus, preferované alebo preferované plus. McDuffee tiež hovorí, že zrýchlený proces upisovania by mohol dať žiadateľom preferované alebo štandardné hodnotenie kvôli ich nedokonalej úverovej histórii, zatiaľ čo oni by sa mohli stať super preferovanými, ak by sa upisovali úplne, kvôli ich vynikajúcemu zdraviu.

Spodný riadok

Zrýchlené upisovanie je vzrušujúcim vývojom v životnom poistení, ktoré môžu zákazníci očakávať, že sa stávajú čoraz bežnejšími, keďže tento postup prijíma viac poisťovní. Ak ste vo veľmi dobrom až vynikajúcom zdravotnom stave - a máte dobrý kredit a čisté jazdné výsledky - existuje veľká šanca, že vás schváli. Kvalifikovaný sprostredkovateľ poistenia vám môže povedať viac o tom, či by ste sa mohli kvalifikovať a pomôcť vám nájsť životné poistenie, ktoré ponúka najlepšiu hodnotu pre vašu situáciu.