Schopnosť splácať
Schopnosť splácať sa vzťahuje na finančnú schopnosť jednotlivca vyrovnať si dlh. Konkrétne výraz „schopnosť splácať“ sa použil v zákone Dodd-Frank Wall Wall o reforme a zákone o ochrane spotrebiteľa z roku 2010 s cieľom opísať požiadavku, aby hypotekárni pôvodcovia odôvodnili, že si potenciálni dlžníci môžu dovoliť hypotéku, o ktorú požiadajú.
Podľa tohto zákona bola Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) oprávnená vytvárať nové pravidlá a nariadenia pre hypotekárny priemysel. Podľa nových pravidiel sa poskytovatelia pôžičiek musia pozrieť na celkový súčasný príjem a existujúci dlh dlžníka, aby sa ubezpečili, že existujúci dlh plus potenciálny hypotekárny dlh, dane z nehnuteľností a požadované poistenie nepresiahnu stanovené percento z príjmu dlžníka.
Schopnosť splácania je niekedy skrátená ATR.
BREAKING DOWN Schopnosť splácať
Schopnosť splácať sa zahrnula ako požiadavka na hypotéku ako reakcia na hypotekárnu krízu v roku 2008. Predtým, ako sa schopnosť splácania stala požiadavkou na získanie hypotéky, mohli veritelia poskytnúť hypotéky hypotekárnym úverom, ktorých príjem nepreukázal schopnosť splácať hypotéku. mesačné splátky hypotéky. To je súčasťou toho, čo viedlo k bubliny na bývaní v roku 2000 a následnej hypotekárnej kríze. To malo za následok, že v relatívne krátkom časovom období bolo vylúčených veľké množstvo domov.
Podľa nových predpisov o hypotéke stanovených CFPB môžu mať jednotlivci, ktorí nie sú riadne schopní splácať štandard počas procesu vzniku, ochranu pred vylúčením.
Minimálne štandardy pre schopnosť splácania
CFPB špecifikuje osem faktorov, ktoré určujú, či dlžník preukáže, že je schopný splácať. Na základe týchto štandardov veriteľ urobí primerané a v dobrej viere rozhodnutie o schopnosti dlžníka splácať úver.
Faktory použité na určenie schopnosti splácať zahŕňajú bežné príjmy a aktíva dlžníka. Môže to zahŕňať aj primerane očakávaný príjem, ktorý sa použije na platby za pôžičku. Dlžník musí tiež overiť tento príjem a jeho zamestnanie.
Veritelia musia okrem príjmu brať do úvahy aj krátkodobé záväzky dlžníka. Patria sem všetky nezaplatené dlhy, ktoré stále platia, ako aj ďalšie mesačné platby, napríklad výživné na dieťa. Veriteľ tiež skontroluje úverovú históriu dlžníka a zváži pomer dlhu k príjmu, aby mohol urobiť konečné rozhodnutie.
Povolené výnimky
Niektoré hypotéky sú oslobodené od schopnosti splácať vládu. Niektoré z týchto pôžičiek zahŕňajú plány na časovo vymedzené užívanie nehnuteľností, úverové linky na bývanie, preklenovacie úvery, fázu výstavby kratšiu ako jeden rok a reverzné hypotéky.