9 Známky, že nie ste finančne v poriadku do dôchodku

Byť pripravený na odchod do dôchodku znamená viac, ako byť pripravený prestať sa prebúdzať o 6:00 ráno, aby si dal dlhé hodiny na prácu, ktorú nie je nadšený. Keby to bolo také jednoduché, väčšina z nás by odišla do dôchodku vo veku 25 rokov. To, čo skutočne odchádza do dôchodku, je solídne pochopenie vášho rozpočtu, starostlivo zvážený plán investícií a výdavkov na vaše životné úspory, dlh, ktorý je pod kontrolou, a plán, ktorý máte. “ teší ma, ako stráviš svoje dni. S týmto vedomím je tu 10 príznakov, ktoré ešte nemusíte byť pripravené odísť do dôchodku.

Kľúčové jedlá

• Vaša súčasná situácia by mala byť finančne stabilná pred odchodom do dôchodku.
• Kľúčová je podrobná projekcia vašich dôchodkových príjmov a výdavkov.
• Pochopte, ako dane, inflácia a zdravotná starostlivosť ovplyvnia vajíčko vášho hniezda.
• Ak stále pracujete šťastne, nenechajte svojvoľný vek určiť, kedy odísť do dôchodku.

1. Ťažko platiť bežné účty

Je samozrejmé, že ak sa snažíte zaplatiť svoje účty výplatou z práce, odchod do dôchodku nebude veci uľahčovať.

Spravidla môžu dôchodcovia potrebovať asi 75% svojho príjmu pred odchodom do dôchodku, aby si mohli užívať pohodlný dôchodok. Tento príjem zvyčajne pochádza zo sociálneho zabezpečenia, dôchodkov, 401 (k) s, IRA a iných úspor. Poskytnú vám tieto zdroje dostatočný príjem na splnenie vašich povinností a užívanie voľného času?

„Náklady na dochádzanie a náklady na chemické čistenie sa znížia, ale zábava a cestovanie sa môžu zvýšiť, “ hovorí Marguerita Cheng, CFP®, RICP ^® a generálna riaditeľka spoločnosti Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, MD. Okrem toho „Je dôležité brať do úvahy dane a výdavky na zdravotnú starostlivosť, “ hovorí.

Vaša kontrola sociálneho zabezpečenia môže byť zdaniteľná v závislosti od vášho celkového príjmu. Väčšina dôchodkov je zdaniteľná. Dane vyberané budú aj výbery zo 401 (k) s a tradičných IRA. Bez zamestnania nebudete mať prístup k zdravotnému poisteniu poskytovanému zamestnávateľom za výhodné skupinové sadzby. Ak máte 65 rokov alebo viac, môžete sa prihlásiť do programu Medicare, ale Medicare nie je úplne zadarmo.

2. Vysoká úroveň dlhu

„Veľké množstvo dlhov bude vážne zaťažovať vaše úspory, keď odídete do dôchodku, “ hovorí David Walters, certifikovaný finančný plánovač a manažér portfólia v kancelárii spoločnosti Palisades Hudson Financial Group v Portlande v štáte Ore. „Ak môžete, znížte alebo eliminujte platby kreditnými kartami a pôžičky na autá. V závislosti od vašej situácie môže z dlhodobého hľadiska pomôcť aj splácanie hypotéky alebo zníženie hodnoty, “hovorí.

Splatenie dlhu pred odchodom do dôchodku by mohlo znamenať prácu viac rokov, ako by ste uprednostnili, ale pravdepodobne to bude stáť za zmysel pre ľahkosť, ktorý nebude mať všetky tie mesačné platby visiace nad hlavou. Zbaviť sa dlhu, vrátane hypotéky, tiež znamená zbaviť sa úrokových platieb, ktoré môžu vyberať daň z vašich dlhodobých financií.

Ako už bolo povedané, je ťažké vedieť, aké je najlepšie využitie vašich peňazí, keď čelíte voľbe medzi vložením týchto peňazí do dôchodkového účtu alebo splatením dlhu.

Za každú pôžičku s úrokovou sadzbou rovnajúcou sa alebo vyššou, ako je to, čo si pravdepodobne na trhu zarobíte - povedzme, 6% - získate najlepšiu návratnosť a zaručenú pôžičku tým, že splatíte svoj dlh. Ak je to voľba medzi platením hypotekárnych úrokov vo výške 3% (čo môže byť odpočítateľné z daní, ak uvediete položku) a tým, ako ušetríte viac na odchod do dôchodku, je táto možnosť pravdepodobne múdrejším riešením, pokiaľ nemáte zlé investičné výsledky.

3. Žiadny plán budúcich veľkých výdavkov

Nechcete čakať, kým odídete do dôchodku, aby ste vyriešili veľké a predvídateľné výdavky, ako je výmena strechy, výmena príjazdovej cesty, nákup dovolenkového domu alebo kúpa nového auta, hovorí finančný poradca Pedro M. Silva a autorizovaný prenájom. poradca pre plánovanie odchodu do dôchodku s Provo Financial Services v Shrewsbury, MA. „Tieto väčšie náklady sa môžu spočítať, najmä ak sa finančné prostriedky vyberú zo zdaniteľných účtov a dane sa musia platiť za každý dolár.“

„Podporujeme klientov, aby pred odchodom do dôchodku riešili veľké výdavky, pretože vplyv na ich portfólio môže byť významný, “ hovorí. Predpokladajme, že potrebujete novú strechu (7 000 dolárov), novú príjazdovú cestu (4 000 dolárov) a nové auto (10 000 dolárov dole a 300 dolárov mesačne). Tieto nákupy, ktoré si vyžadujú vopred 21 000 dolárov, znamenajú, že ak ste v 24% federálnej daňovej kategórii, musíte vziať takmer 28 000 dolárov na výbery pred zdanením, vysvetľuje Silva. Navyše, platba autom za 300 dolárov mesačne vás bude stáť 400 dolárov mesačne v dolároch pred zdanením, čo by mohlo predstavovať významný kus vášho mesačného príjmu zo sociálneho zabezpečenia.

4. Neznáma dávka sociálneho zabezpečenia

Aj keď sa nemusíte spoliehať na sociálne zabezpečenie, aby ste pokryli väčšinu svojich výdavkov, nemali by ste to ignorovať.

Ak ste ako väčšina ľudí a zatiaľ ste zatiaľ neodhadli, aký bude váš prínos, správa sociálneho zabezpečenia ponúka užitočný nástroj, ktorý vám pomôže pri tomto výpočte.

Walters dodáva, že ak ste nedosiahli plný vek odchodu do dôchodku pre sociálne zabezpečenie - vek, v ktorom môžete získať svoj maximálny mesačný príspevok na sociálne zabezpečenie - možno budete chcieť odložiť odchod do dôchodku, kým to neurobíte.

Ak začnete uplatňovať nárok na sociálne zabezpečenie už vo veku 62 rokov, vaše mesačné šeky budú o 30% menšie, ako keby ste čakali, kým nedosiahnete plný vek odchodu do dôchodku. Ak budete tieto štyri alebo päť ďalších rokov pracovať, nielenže každý mesiac dostanete väčšiu platbu len na čakanie, môžete svoju platbu ďalej zvýšiť pridaním ďalších rokov s vysokými príjmami do výpočtu výhod. Budete mať, samozrejme, ešte niekoľko rokov výplaty, aby ste sa mohli vrhnúť na dôchodok.

5. Žiadny mesačný finančný plán

"Keď odídete do dôchodku, výplaty prestanú prichádzať, ale účty sa stále zobrazujú, " hovorí Walters. Pred odchodom do dôchodku musíte zmapovať svoj mesačný peňažný tok, dodáva.

Plánovanie mesačného peňažného toku znamená zvážiť, kedy začnete poberať dávky sociálneho zabezpečenia a koľko dostanete, ako aj to, koľko vyberiete zo svojho osobného dôchodkového účtu a v akom poradí.

Ak máte napríklad tradičný IRA aj Roth IRA, musíte premýšľať o daniach a požadovanom minimálnom rozdelení (RMD) vašich tradičných výberov IRA a o tom, ako to ovplyvní vaše výbery Roth IRA, ktoré nebudú zdanené a nepodliehajú RMD.

Mať mesačný plán tiež znamená mať solídny prehľad o vašich výdavkoch, hovorí certifikovaný finančný plánovač Kevin Smith, výkonný viceprezident pre správu majetku spoločnosti Smith, Mayer & Liddle (divízia Janney) v Yorku, Pa. V ideálnom prípade by ste mali mať dve do troch rokov histórie skutočných výdavkov zhrnutých podľa kategórie a každú kategóriu by ste mali analyzovať, aby ste zistili, ako by sa mohla zmeniť počas odchodu do dôchodku. „Niektoré výdavky sa môžu znížiť, napríklad dlhy, ktoré sa môžu čoskoro splatiť, zatiaľ čo iné, ako napríklad náklady na zdravotnú starostlivosť alebo cestovné a rekreáciu, sa môžu zvýšiť, “ hovorí Smith.

Vedieť, aké budú vaše výdavky pravdepodobne znamená vedieť, koľko budete potrebovať. Akonáhle viete, koľko príjmu potrebujete každý mesiac, môžete posúdiť, či je vaše vajcia z hniezda dosť veľké na to, aby vám umožnilo odísť do dôchodku, alebo či potrebujete pokračovať v práci a sporení a / alebo znížiť očakávané výdavky na odchod do dôchodku.

6. Žiadny dlhodobý finančný plán

„Mali by ste pochopiť, ako dlho vaše úspory vydrží a akú úroveň výdavkov si môžete udržať v nasledujúcich desaťročiach, “ hovorí Walters. "Nikto nevie presne, ako dlho budú žiť, ale predĺženie životnosti a zvyšujúce sa náklady na dlhodobú starostlivosť môžu znamenať, že vaše portfólio bude musieť trvať dlhšie a natiahnuť sa ďalej, ako ste si mysleli."

Diskutuje sa o tom, koľko by ste mali každý rok vybrať zo svojho portfólia. Populárne pravidlo 4%, podľa ktorého môžete každý rok čerpať 4% svojich dôchodkových aktív, sa predpokladá, že vaše peniaze vo väčšine scenárov vydržia najmenej 30 rokov.

A vy si musíte naplánovať dôchodok, ktorý bude trvať 30 a viac rokov, hovorí Smith. „Na základe poistno-matematických štatistík je pre pár odchádzajúcich do dôchodku vo veku 65 rokov 50% pravdepodobnosť, že aspoň jeden bude žiť vo veku 92 rokov a 25% pravdepodobnosť, že aspoň jeden z nich bude nažive vo veku 97 rokov.“

Niektorí hovoria, že pravidlo 4% už nie je bezpečné, pretože návratnosť investícií je v súčasnosti nižšia ako v čase, keď bolo pravidlo vyvinuté v roku 1994. Navrhujú nižšiu sadzbu, napríklad 2, 8%, ako bezpečnú mieru výberu, aby nedošlo k predčasnému vyčerpaniu peňazí.,

V závislosti od vášho zdravotného stavu, zloženia portfólia a tolerancie rizika budete musieť prísť s plánom percentuálneho podielu svojich aktív, ktoré každý rok miniete - čo môže znamenať získanie pomoci od profesionálneho finančného plánovača.

7. Nezodpovedá za infláciu

Inflácia ovplyvní vaše každodenné výdavky a hodnotu vašich životných úspor.

Miera inflácie 3%, hovorí Smith, ktorá sa blíži historickým normám, by znamenala, že vaše výdavky sa za menej ako 25 rokov zdvojnásobia - to znamená v typickom dôchodkovom období. Prehliadanie účinkov inflácie je jednou z najbežnejších chýb pri plánovaní odchodu do dôchodku a môže mať vážne dlhodobé následky, ak nie je správne započítaná.

Pri priemernej dĺžke života oveľa dlhšej, ako bývali, musíte svoje peniaze starostlivo spravovať, aby ste držali krok s infláciou alebo predbehli infláciu, aby ste znížili svoje šance na prežitie vašich úspor. Chránené cenné papiere štátnej pokladnice (TIPS) ochránia váš kapitál zaplatením dostatočného úroku, aby držali krok s infláciou, a sú považované za mimoriadne bezpečné, pretože ich podporuje vláda USA.

Ak chcete získať návratnosť investícií, ktorá prevyšuje infláciu, pozrite sa na akcie. Majte na pamäti, že 8% ročný výnos je skutočne iba 5% ročný výnos po 3% inflácii. Vyhnite sa príliš veľkému množstvu vajíčok v hniezde v hotovosti a ekvivalentoch hotovosti, ako sú CD a fondy peňažného trhu. Ich úrokové sadzby sú také nízke, že prídete o peniaze. Z krátkodobého hľadiska si to možno nevšimnete, ale z dlhodobého hľadiska by ste mohli minúť peniaze skôr, ako ste očakávali.

8. Nesplatzovanie vášho portfólia

Pasívny prístup k investovaniu môže fungovať, keď ste mladší a máte veľa rokov, aby ste nahradili akýkoľvek pokles trhu, ktorý poškodil vaše portfólio. Ale keď sa blížite a odchádzate do dôchodku, môže byť rozumné každoročne vyvážiť svoje portfólio so zameraním na tvorbu príjmu a ochranu majetku.

Prijatá múdrosť o tom, ako by dôchodcovia mali spravovať svoje portfóliá, spočíva v diverzifikácii, zachovaní kapitálu, výnosoch a predchádzaní rizikám. Diverzifikácia naprieč rôznymi triedami aktív (dlhopisy, akcie atď.) A priemyselnými odvetviami - zdravotníctvo, technológie atď. - pomáha chrániť hodnotu vášho portfólia pri poklese trhu, pretože jedna trieda nástrojov alebo tried aktív môže fungovať dobre, keď iná nie je., t.

Zachovanie kapitálu znamená výber investícií, ktoré nie sú príliš volatilné, takže hodnota vášho portfólia sa veľmi nemení. Dividendy z akcií veľkých etablovaných spoločností, ktoré majú dlhoročné skúsenosti s dobrým výkonom (alebo dividendy z indexového fondu alebo z fondu obchodovaného na burze, ktorý tvoria takéto spoločnosti), môžu poskytnúť spoľahlivý tok príjmov. A ak ste diverzifikovaní a vyhýbate sa volatilným investíciám, postarali ste sa o cieľ vyhnúť sa rizikám.

9. Dôchodok vás znepokojuje

„Aj keď je vaše portfólio v špičkovej podobe, možno nebudete duševne pripravení opustiť svoj pracovný život, “ hovorí Walters. "Práca zaberá veľa energie a niektorí ľudia môžu byť skôr nadšení, než nadšení, aby zvážili mesiace a roky neštruktúrovaného času."

Ak to znie ako vy, porozmýšľajte o realizácii projektu „druhého deja“, o práci na čiastočný úväzok alebo o dobrovoľníctve pre organizáciu, na ktorej vám záleží, hovorí Walters. "Ak však odchádzate do dôchodku bez plánu, môžete minúť úsilie v boji proti nude a rýchlejšie dosiahnuť úspory, ako ste plánovali."

Cheng odporúča skúšobné odchode do dôchodku, aby ste získali predstavu o tom, koľko peňazí budete potrebovať a kde by ste sa cítili pohodlne. Nemusí byť možné odísť do dôchodku v drahom meste vzhľadom na vaše dôchodkové úspory a súčasné životné náklady. Môžete sa však zmocniť tým, že získate prehľad o svojich zdrojoch dôchodkového príjmu a pochopíte svoj peňažný tok.

10. Stále milujete svoju prácu

Neexistuje nič, čo by hovorilo, že musíte odísť do dôchodku len preto, že ste dosiahli definíciu plného dôchodkového veku sociálneho zabezpečenia. Stačí sa pozrieť na Warrena Buffetta, ktorý stále pracuje na 88 rokov a nemá v pláne odísť do dôchodku. Robí to preto, lebo miluje vychystávanie zásob - podľa Forbesa nevkladá čistú hodnotu svojich 88, 4 miliárd dolárov. Ak ste nadšení, že ráno vstávate a pracujete, pokračujte v tom.

Práca má výhody nad rámec finančných. Práca, ktorú si vychutnáte, zapája vašu myseľ, ponúka spoločenské pôsobenie, dáva vášmu dňu zmysel a vytvára pocit úspechu. Všetky tieto veci vám môžu pomôcť zostať zdravým a šťastným v starnutí. Môžete tiež zostať v súlade so zdravotným plánom svojho zamestnávateľa a prípadne získať lepšie krytie, ako by ste dosahovali prostredníctvom programu Medicare.

Spodný riadok

"Primárne znamenie, že nie ste v poriadku do dôchodku, je, keď nemôžete odpovedať na otázku:„ Som v poriadku do dôchodku? ", Hovorí Smith. „Dôchodok je hlavným prechodom na život, ktorý si vyžaduje bohatú prípravu a plánovanie.“

Posadenie sa s dôverným finančným plánovačom, ktorý slúži len ako poplatok, vám môže pomôcť odpovedať na finančné aspekty otázky odchodu do dôchodku, znovu vyvážiť portfólio av prípade potreby vytvoriť plán na splatenie dlhu a prehodnotenie vašich výdavkov. Môže vám dokonca pomôcť odpovedať na niektoré emocionálne aspekty otázky. Skúsení plánovači odchodu do dôchodku môžu poskytnúť informácie na základe ich skúseností s prácou s desiatkami klientov, ktorí čelili rovnakému rozhodnutiu.

V konečnom dôsledku je rozhodnutie na vás.