5 tajomstiev, ktoré ste nevedeli o tradičných IRA

Ak nemáte IRA, pravdepodobne by ste mali. Prispievajte do svojho dôchodkového plánu 401 (k) alebo podobného dôchodkového zabezpečenia v práci, ak k nemu máte prístup, najmä ak váš zamestnávateľ zodpovedá finančným prostriedkom, ale IRA vám poskytuje úplnú kontrolu nad vašimi príspevkami. Pridanie IRA do dôchodkového vozidla vašej spoločnosti zvýši možnosti dôchodkového sporenia.

Jednotliví daňovníci si môžu otvoriť buď tradičnú IRA alebo Roth IRA. Iba tradičný druh vám umožňuje odpočítať daň, keď ju otvoríte, a nemá žiadne obmedzenia príjmov, ktoré by ju obmedzili.

Nájsť informácie o tradičnom IRA nie je ťažké, ale existuje niekoľko dôležitých faktorov, ktoré nie sú príliš zjavné. Tu je päť.

1. Neinvestujete do IRA

Nenechajte sa vyberať verbami, ale IRA nie je niečo, do čoho investujete. IRA je typ investičného nástroja, ktorý vám umožňuje zarábať peniaze bez daní, až kým nezvolíte prostriedky. Predstavte si to ako vedierko, ktoré drží vaše investície - nie samotnú investíciu. Ak jednoducho vložíte peniaze do svojej IRA, nič z toho nevyťažíte. Akonáhle vložíte peniaze, choďte dovnútra a podľa potreby investujte pomocou finančného profesionála.

2. Musíte vyplniť formulár pre príjemcu

Ak ste o to po otvorení IRA nepožiadali, musíte to urobiť okamžite. Formulár pre príjemcu informuje správcu o tom, čo robiť s finančnými prostriedkami, ak by ste mali odísť. Bez formulára riskujú vaši blízki riziko, že nedostanú peniaze.

Ak ste vyplnili formulár, pravidelne ho aktualizujte - najmä ak prechádzate rozvodom alebo inou významnou zmenou života.

3. Musíte vybrať peniaze

Možno nebudete musieť spoliehať na svoje IRA, pokiaľ ide o životné náklady, keď odídete do dôchodku. Nebolo by skvelé, keby ste IRA mohli opustiť po tom, čo zomriete? Bohužiaľ, tradičná IRA tak nefunguje. Z dôvodu požadovaného minimálneho rozdelenia (RMD) musíte začať brať peniaze z účtu všeobecne „do 1. apríla roku nasledujúceho po roku, v ktorom dosiahnete vek 70½ rokov“. Ak tak neurobíte, môžete očakávať nejaké vysoké daňové sankcie.

Ak si neželáte obmedzenia RMD, pozrite sa na Roth IRA. Kým nezomriete, neexistujú žiadne RMD.

5 tajomstiev, ktoré ste nevedeli o tradičných IRA

4. Od svojho IRA si nemôžete požičať (zvyčajne)

Nespadnite na túto spoločnú mylnú predstavu. Existuje niekoľko dôchodkových plánov, ktoré vám umožňujú čerpať krátkodobé pôžičky, ale IRA nie je jedným z nich. Ak si „požičiavate“ od IRA, už to nie je IRA. Platíte dane a pokuty z hodnoty celej IRA.

Čo môžete urobiť, je vybrať peniaze z IRA a vrátiť ich do novej IRA do 60 dní. Nepovažuje sa to za pôžičku; je to distribúcia a prevrátenie a môžete to urobiť iba raz ročne a je potrebné byť veľmi opatrný v súvislosti s termínmi. (Viac informácií o získavaní peňazí z vašich dôchodkových fondov nájdete v článku 401 (k) Výber úveru proti IRA.)

Tiež nemôžete sľúbiť svoju IRA ako záruku. Ak tak urobíte, časť IRA, ktorá sa prisľúbila, sa považuje za distribuovanú. Inými slovami, musíte za to platiť dane a pokuty.

5. Môžete investovať do nehnuteľností

Vaša IRA nemusí vlastniť iba akcie, dlhopisy a iné investície typu Wall Street. Môžete tiež vlastniť nehnuteľnosť. Úlovok spočíva v tom, že nehnuteľnosť musí byť nejakým druhom podnikania. Nemôžete si kúpiť druhý dom ani zaplatiť svoj súčasný domov. Dom si však môžete kúpiť a prevrátiť ako investíciu do nehnuteľnosti.

IRS má prísne pravidlá týkajúce sa nehnuteľností vo vašej IRA. Z dôvodu vyššej hodnoty dolára a menej likvidnej povahy nehnuteľností je táto možnosť určená iba pre sofistikovanejšieho investora. Pred zvážením pridania nehnuteľnosti sa poraďte s príslušnými odborníkmi. (Pozri Kvalifikácie aktív pre váš IRA)

Spodný riadok

Štatistiky ukazujú, že väčšina ľudí zaostáva v dôchodkovom sporení. IRA je perfektný spôsob, ako doplniť vaše odchodové vozidlo v práci. Môžete vložiť iba 5 500 dolárov ročne (6 500 dolárov, ak máte 50 a viac rokov), ale keďže máte kontrolu nad finančnými prostriedkami, tieto peniaze môžu rýchlo rásť. Necítite sa kvalifikovaní investovať sami? Existuje veľa poradcov zameraných iba na poplatky, ktorí sú ochotní pomôcť.

Po otvorení IRA (musí to byť do 31. decembra, do konca daňového roka) musíte do ročného termínu na podanie daňového priznania (zvyčajne do 15. apríla) zaplatiť ročný príspevok.