3 spôsoby, ako by ste mohli stratiť svoj dôchodok - a ako sa brániť

Kedy ste naposledy počuli dobrú správu o dôchodkoch? Namiesto toho ste pravdepodobne videli alarmujúce nadpisy, ako sú tieto:

• „Ich dôchodky sú preč. Newark Archdiocese je na vine, súd hovorí: “
• "Uvidia dôchodcovia Sears dôchodky?"
• „GE má penzijnú nočnú moru 31 miliárd dolárov“

Popularita dôchodkov v súkromnom sektore sa za posledné štyri desaťročia znížila. Dnešným pracovníkom pravdepodobne nebude ponúknutý dôchodkový plán, pokiaľ nepracujú vo verejnom sektore. A tí, ktorí už poberajú svoje dôchodky alebo sú dedi do ukončených plánov, majú legitímne dôvody na otázku, či dostanú všetky dôchodkové príjmy, ktoré im boli prisľúbené.

Bojíte sa o svoj dôchodok alebo dôchodok rodiča? Získajte informácie o zákonoch, ktoré by mali zachovať vaše sľúbené výhody, o niektorých obmedzeniach týchto zákonov a o tom, čo môžete urobiť, aby ste sa chránili.

Kľúčové jedlá

• Dôchodkové plány sa môžu stať nedostatočne financovanými z dôvodu zlého hospodárenia, zlej návratnosti investícií, bankrotu zamestnávateľa a ďalších faktorov.
• Dôchodkové plány pre jedného zamestnávateľa sú lepšie chránené ako plány pre viacerých zamestnávateľov dostupným dôchodkovým poistením.
• Náboženské organizácie sa môžu rozhodnúť odobrať dôchodkové poistenie a ich zamestnanci majú menej dôchodkovej bezpečnostnej siete ako mnohí iní pracovníci zo súkromného sektora.

Zlá situácia č. 1: Váš dôchodkový plán je nedostatočne financovaný

Správa bezpečnosti zamestnancov amerického ministerstva práce vedie zoznam dôchodkov v súkromnom sektore, ktorých stav financovania je kritický, kritický a klesajúci alebo ohrozený. V júli 2019 je 129 kritických, 73 kritických a klesajúcich a 80 je ohrozených. Kritický plán je financovaný z menej ako 65%, očakáva sa, že kritický a klesajúci plán sa stane platobnou neschopnosťou do 15 rokov a ohrozený plán je financovaný z menej ako 80%.

Celkovo sú dôchodky členov odborových zväzov a odborníci z povolania, tiež známe ako plány viacerých zamestnávateľov, najviac ohrozené. Príklady zahŕňajú dôchodkový plán pre automobilový priemysel (kritický a klesajúci), dôchodkový plán pre drevársky priemysel (kritický) a dôchodkový plán pre miestny zväz Cement Masons 526 (ohrozený). Väčšina plánov s viacerými zamestnancami nemá problémy, ale ich je veľa.

Federálna vláda je dôchodkovou poisťovňou (PBGC), ktorá je hlavným priekopníkom zabezpečujúcim dôchodky amerických pracovníkov, ale jej ochrana má obmedzenia.

Zákony, ktoré vás chránia

Zákon o zabezpečení dôchodkového zabezpečenia zamestnancov z roku 1974 (ERISA) chráni tradičné dôchodkové plány so stanovenými požitkami. Týmto zákonom sa vytvorila dôchodková spoločnosť so zárukou (PBGC). Či už sa zúčastňujete na dôchodkovom zabezpečení pre jedného zamestnávateľa alebo pre viacerých zamestnávateľov, federálna vláda chráni vaše základné výhody. PBGC pokrýva takmer 26 000 dôchodkových plánov pre jedného zamestnávateľa a viac zamestnávateľov a menej ako 300 je nedostatočne financovaných. Systém jedného zamestnávateľa pokrýva 28 miliónov zamestnancov v 22 000 plánoch. Systém s viacerými zamestnancami pokrýva okolo 10 miliónov zamestnancov v 1 400 plánoch.

„Spoločnosti, ktoré majú súčasné dôchodkové plány so stanovenými požitkami, platia PBGC ročné poistné s pevnou úrokovou sadzbou v mene každého účastníka, “ vysvetľuje Bradley S. Smith, partner investičnej poradenskej spoločnosti NEPC, ktorý vedie skupinu podnikových praktík a konzultuje podnikové definované dôchodkové plány. „V prípade nedostatočného financovania programu platia aj ďalšie poistné s pohyblivou úrokovou sadzbou, “ pokračuje Smith. „Čím väčšie je podfinancovanie, tým väčšie je prémium s pohyblivou úrokovou sadzbou, ktoré podlieha ročnému maximu na účastníka.“

Programy s viacerými zamestnancami tiež platia PBGC ročné poistné. Prémia je založená na tom, koľko účastníkov plán pokrýva.

Dôchodky účastníkov sú chránené až do maximálnej výšky záruky, ktorá sa líši podľa toho, či sú v programe pre jedného zamestnávateľa alebo pre viacerých zamestnávateľov. Limit pre viacerých zamestnancov nie je vyšší ako 17 160 dolárov ročne pre zamestnanca so 40-ročnou službou. Garantované maximum pre jedného zamestnávateľa je vo všeobecnosti omnoho vyššie. Závisí to od vášho veku, keď prvýkrát začnete poberať dávky. Ak váš plán zlyhá počas bankrotu zamestnávateľa, uplatňujú sa osobitné pravidlá.

Zlá situácia č. 2: Váš zamestnávateľ je v konkurze

Je iróniou, že dôchodkové záväzky pomohli destabilizovať veľké spoločnosti a zvýšili nebezpečenstvo ich dôchodkov. Sears je dobre známy príklad. Jej generálny riaditeľ Edward Lampert napísal v septembri 2018 veľmi citovaný blogový príspevok, v ktorom uviedol, že 4, 5 miliardy dolárov, ktoré spoločnosť od roku 2005 prispela do svojich dôchodkových plánov, sťažilo spoločnosti Sears investovať do operácií a konkurovať iným veľkým maloobchodníkom, ktorí nemajú obrovské dôchodkové povinnosti. Spoločnosť Sears vyhlásila bankrot v októbri 2018.

Zákony, ktoré vás chránia

Platné zákony sú podobné zákonom, ktoré sú opísané v poslednej časti. Ak váš zamestnávateľ ukončí svoj dôchodkový plán, pretože nemôže financovať tento plán z dôvodu bankrotu, PBGC vyplatí zamestnancom všetky dôchodkové dávky, o ktorých im bolo sľúbené, že ich zamestnávateľ nemôže uspokojiť, až do maximálnej výšky zaručenej sumy.

Dôchodkové financie spoločnosti sú oddelené od vlastných financií. To znamená, že spoločnosť môže byť v konkurze, ale napriek tomu môže mať primerane financovaný dôchodok, alebo si môže robiť dobre a má nedostatočne financovaný dôchodok. Toto oddelenie tiež znamená, že veritelia si nemôžu uplatniť nárok na dôchodkové aktíva spoločnosti v konkurze.

Zlá situácia č. 3: Váš penzión spadne do medzery

Dôchodky, ktorým federálna vláda udelila štatút cirkvi, môžu ušetriť peniaze, pretože nemusia platiť dôchodkové poistenie PBGC. Zamestnanci, ktorí sa zúčastňujú na týchto dôchodkoch, však nemajú výhody tohto poistenia a nie sú chránení v rámci systému ERISA.

Podľa dôchodkového strediska je nezisková skupina strážcov ochrany spotrebiteľa väčšina cirkevných dôchodkových plánov odhlásená od federálnej ochrany dôchodkov. Plány cirkvi tiež nemusia vyplácať dávky spravodlivo, primerane financovať dôchodky ani poskytovať zamestnancom informácie o svojich výhodách alebo plánovať investície.

Táto výnimka na zachovanie oddelenia cirkvi od štátu sa nevzťahuje iba na kresťanské cirkvi; vzťahuje sa na náboženské organizácie všetkých nominálnych hodnôt. Vzťahuje sa tiež na organizácie spojené s týmito organizáciami, ako sú školy a nemocnice. Preto sú zamestnanci nemocnice v New Yorku proti zamestnancom spoločnosti Newark Archdiocese. To je dôvod, prečo spoločnosť SSM Health musela zaplatiť pracujúcim 60 miliónov dolárov za súdny spor.

Zákony, ktoré vás chránia

Ak sa náboženská organizácia, pre ktorú pracujete, rozhodla, že sa na ňu nevzťahuje federálne dôchodkové právo, uplatňuje sa štátne právo. Zákony štátu „vo všeobecnosti vyžadujú, aby správcovia, ktorí riadia plány cirkvi, konali múdro, opatrne a iba v záujme účastníkov plánu“, uvádza Centrum pre práva na dôchodok.

Ak vám boli neoprávnene zamietnuté dôchodkové dávky, ktoré vám dlhuje váš náboženský zamestnávateľ, jednou z možností je obrátiť sa na súd na súde a pokúsiť sa získať odškodné a represívne odškodnenie. Neexistuje žiadna záruka, že vyhráte, samozrejme. Spravodlivosť nie vždy prevláda. Neexistuje tiež žiadna záruka, že váš zamestnávateľ bude mať peniaze na zaplatenie rozsudku, ak vyhráte.

Okrem podania žaloby Centrum pre dôchodkové práva odporúča, aby pracovníci v problémových cirkevných plánoch vyhľadávali pozornosť prostredníctvom tradičných a sociálnych médií a kontaktovali členov Kongresu s cieľom zvýšiť informovanosť a získať pomoc.

53, 9 miliárd dolárov

Výška deficitu v programe pre viacerých zamestnancov PBGC k fiškálnemu roku 2018.

Je PBGC v ohrození?

Je zrejmé, že PBGC zohráva dôležitú úlohu pri ochrane dôchodkov. Bohužiaľ, v súčasnosti má neistý finančný stav. Jeho program pre jedného zamestnávateľa mal na konci fiškálneho roka 2018 prebytok 2, 4 miliardy dolárov, ale jeho program pre viacerých zamestnávateľov mal deficit 53, 9 miliárd dolárov. Predpokladá sa, že program pre viacerých zamestnávateľov sa stane platobným neschopnosťou vo fiškálnom roku 2025.

Je ťažké predpovedať, ako bude finančný stav PBGC vyzerať v budúcnosti. Ako budú fungovať plánované investície? Koľko ďalších plánov zlyhá? Koľko bude PBGC dlhovať dôchodcom za tieto zlyhania plánu? Vládna pomoc PBGC je možná, ale nie je zaručená.

4 kroky, ktoré môžete podniknúť na ochranu svojho dôchodku

Je vaše dôchodkové zabezpečenie blikajúcim plameňom, ktorý vám môže kedykoľvek zamestnať zamestnávateľ? Možno existuje niečo, čo môžete urobiť, aby ste sa chránili skôr, ako ucítite dym a budete potrebovať ochranu PBGC.

Existuje samozrejme stará trojnohá stolička. Plán viacerých zdrojov dôchodkového príjmu: sociálne zabezpečenie, dôchodky a osobné úspory. Napriek tomu stolica s iba dvoma nohami nie je taká, na ktorej môžete pohodlne sedieť. Je nevyvážený a neistý. A nemali by ste sa ľahko vzdať využívania výhod, na ktoré máte nárok. Tieto kroky sklopte vo svoj prospech.

1. Udržujte svoje informácie presné

Smith, dôchodkový poradca, hovorí, že prvá vec, ktorú musíte urobiť, je zabezpečiť, aby vaše kontaktné informácie boli presné a aktuálne s akoukoľvek spoločnosťou, ktorá vám dlhuje dôchodkové dávky, najmä ak tam už viac nepracujete. Je dôležité uistiť sa, že váš bývalý zamestnávateľ vie, ako vás kontaktovať.

Môže byť ťažké uveriť, ale PBGC tvrdí, že viac ako 80 000 pracovníkov nevyžiadalo dôchodky v hodnote viac ako 400 miliónov dolárov. Pracovníci môžu stratiť prehľad o bývalých zamestnávateľoch, ktorí sa pohybujú, sú vykúpení alebo zatvorení. Brožúra PBGC „Nájdenie strateného dôchodku“ vám môže pomôcť vyhľadať peniaze, ktoré vám dlhujú.

2. Skontrolujte a uložte svoje záznamy

„Ďalšiu vec, ktorú by ste mali urobiť, je skontrolovať ročné zverejnenia informácií o vašej spoločnosti a uložiť kópiu do svojich záznamov, “ hovorí Smith. „Keď odídete do dôchodku, prečítajte si svoje záznamy a uistite sa, že sú vaše platy a roky služieb presné.“

Centrum dôchodkových práv odporúča, aby si pracovníci uchovávali svoje formuláre W-2, aby preukázali svoju zárobkovú históriu, vaše výkazy o výhodách z programu, oznámenia o plánoch a oficiálne plány programov, ako je napríklad súhrnný popis plánu. Ak váš zamestnávateľ urobí vo vašich záznamoch chybu alebo stratí akékoľvek záznamy, budete mať zálohu, aby ste dokázali, čo máte dlhovať.

3. Získajte pomoc

Pracovníci sa môžu tiež obrátiť na PensionHelp America, súčasť Centra dôchodkových práv. Tento zdroj spája ľudí s poradenskými službami a právnou pomocou, keď majú otázky týkajúce sa ich dôchodku alebo potrebujú pomoc s dávkami. Správa bezpečnosti zamestnancov federálnej vlády má okrem toho poradcov pre dávky, ktorí vás môžu informovať o vašich právach, pomôžu vám nájsť chýbajúci plán a dokonca za vás môžu zasiahnuť správcom dôchodkov.

4. Podajte sťažnosť

Ak sa domnievate, že bol váš dôchodok nesprávne spravovaný, môžete podať sťažnosť na správu zabezpečenia zamestnaneckých výhod, ktorá dohliada na dôchodkové plány. Je to rozdelenie amerického ministerstva práce. Ak je vaša sťažnosť špecifická a naznačuje, že váš zamestnávateľ alebo bývalý zamestnávateľ porušil zákon o dôchodkoch, vyšetrovacia jednotka EBSA by to mala vyšetriť. Dokonca aj nešpecifické sťažnosti môžu viesť k vyšetrovaniu, keď viacero zdrojov nahlási problémy s tým istým subjektom.

Spodný riadok

Váš dôchodok by mohol byť ohrozený niekoľkými situáciami vrátane nedostatočného financovania, zlého spravovania, bankrotu a právnych výnimiek. Zákony vás chránia za takýchto okolností, ale niektoré zákony poskytujú lepšiu ochranu ako iné.

Bohužiaľ neexistuje žiadna záruka, že sa nenájdete medzi nešťastnými zamestnancami, ktorí nedostali a nikdy nemôžu dostať dôchodkové dávky, ktoré im boli prisľúbené. Napriek tomu by ste sa nemali vzdať peňazí, ktoré vám dlhujú, bez boja. Ak potrebujete pomoc, obráťte sa na zákonodarcov, spravodajské médiá, právny systém a vládu. Existujú ľudia, ktorí chcú pomôcť a majú skúsenosti, aby tak mohli urobiť.