10 tipov na spravovanie vášho študentského úverového dlhu

Zdá sa, že dlh z vašich dní na vysokej škole je ohromujúci? Nie ste sami: Podľa Federálneho rezervného systému sú študentské pôžičky vyššie ako 1, 3 bilióna dolárov v USA. To je druhé miesto veľkosti štátneho hypotekárneho dlhu.

Je iróniou, že bremeno študentských pôžičiek sťažuje absolventom vysokých škôl nákup domu. Politici diskutujú o tom, čo s týmto problémom robiť, ale medzitým sa jednotliví Američania nemôžu dočkať, kým ho vyriešia.

Vypracovanie plánu spravovania študentských pôžičiek je rozhodujúce pre vaše dlhodobé finančné zdravie. Preskúmame 10 krokov, ktoré vám pomôžu získať kontrolu.

1. Vypočítajte si svoj celkový dlh

Rovnako ako v prípade akejkoľvek situácie v prípade dlhov musíte v prvom rade pochopiť, koľko dlžíte celkovo. Študenti zvyčajne absolvujú množstvo pôžičiek, federálne sponzorovaných aj súkromných, ktoré každý rok zariadili nové financovanie, keď boli v škole. Takže sa pripnite a urobte matematiku: Iba ak viete, aký je váš celkový dlh, môžete vytvoriť plán na jeho splatenie, konsolidáciu alebo prípadne preskúmanie odpustenia (pozri Kto je oprávnený na odpustenie študentských pôžičiek?).

2. Poznať podmienky

Keď sumarizujete veľkosť svojho dlhu, rozpisujte tiež podmienky každej pôžičky. Každý z nich by mohol mať rôzne úrokové sadzby a rôzne pravidlá splácania. Tieto informácie budete potrebovať na vypracovanie plánu návratnosti, ktorý zabráni zvýšeniu úrokov, poplatkov a sankcií.

Ministerstvo školstva má tiež online webovú stránku, ktorá pomáha študentom nájsť najlepšie plány splácania.

3. Skontrolujte doby odkladu

Keď spojíte špecifiká, všimnete si, že každá pôžička má odkladnú lehotu (čas, ktorý máte po ukončení štúdia, aby ste mohli začať splácať svoje pôžičky). Aj tieto sa môžu líšiť. Napríklad pôžičky spoločnosti Stafford majú šesťmesačné obdobie odkladu, zatiaľ čo pôžičky spoločnosti Perkins vám poskytujú deväť mesiacov predtým, ako musíte začať platiť.

4. Zvážte konsolidáciu

Akonáhle budete mať podrobnosti, možno budete chcieť pozrieť na možnosť konsolidácie všetkých vašich pôžičiek. Veľkou výhodou konsolidácie je to, že často znižuje váhu mesačného platobného zaťaženia. Často tiež predlžuje dobu návratnosti, ktorá je zmiešaným požehnaním: viac času na zaplatenie dlhu, ale aj viac úrokových platieb.

Okrem toho môže byť úroková sadzba konsolidovaného úveru vyššia ako úroková sadzba pre niektoré z vašich súčasných pôžičiek. Pred registráciou do konsolidácie nezabudnite porovnať podmienky pôžičky.

Ak konsolidujete, stratíte tiež právo na možnosti odloženia a plány splácania založené na príjmoch (pozri nižšie), ktoré sú spojené s niektorými federálnymi pôžičkami. Ďalšie informácie o téme sa nachádzajú v téme Študentská pôžička: Je konsolidácia odpoveďou?

5. Najprv zasiahnite vyššie pôžičky

Rovnako ako v prípade každej stratégie splácania dlhu je vždy najlepšie splácať pôžičky s najvyššou úrokovou mierou ako prvé. Jednou spoločnou schémou je rozpočtovanie určitej sumy nad celkové požadované mesačné platby a potom pridelenie nadmerného dlhu k najväčšiemu úrokovému skusu.

Akonáhle je táto splátka splatená, použite celkovú mesačnú sumu na túto pôžičku (bežná platba plus nadhodnota plus bežná suma) na splatenie dlhu s druhou najvyššou úrokovou sadzbou. A tak ďalej. Toto je verzia techniky známej ako lavína dlhu.

Predpokladajme napríklad, že dlhujete študentským pôžičkám mesačne 300 dolárov. Z toho je platba vo výške 100 USD splatná pôžičkou so sadzbou 4%, 100 USD je splatná pôžička so sadzbou 5% a 100 USD je splatná pôžička so sadzbou 6%. Jeden by mal naplánovať rozpočet s 350 dolárov na študentskú pôžičku výplaty každý mesiac, použitie ďalších 50 dolárov na 6% pôžičku.

Keď sa splatí 6% pôžička, 150 dolárov použitých na zaplatenie 6% dlhu každý mesiac by sa pripočítalo k 100 USD použitým na zaplatenie 5%, čím by sa mesačne platila 250 dolárov za pôžičku s 5% sadzbou a urýchlenie tejto návratnosti. Keď sa to vyplatí, posledná pôžička vo výške 4% by sa vyplatila vo výške 350 dolárov mesačne, kým nebude celý študentský dlh splatený v plnej výške.

6. Vyplatiť príkazcu

Ďalšou spoločnou stratégiou splácania dlhu je zaplatiť extra istinu kedykoľvek je to možné. Čím rýchlejšie znížite istinu, tým menej úrokov budete platiť počas životnosti úveru. Keďže úrok sa počíta na základe istiny každý mesiac, menej istiny sa premieta do nižšej platby úrokov. Ďalšie techniky nájdete v téme Zarábanie kreditných prémií za študentské pôžičky.

7. Platiť automaticky

Niektorí požičiavatelia študentských pôžičiek ponúkajú zľavu z úrokovej sadzby, ak súhlasíte s tým, aby sa vaše platby automaticky vyberali z bežného účtu každý mesiac. Účastníci spolkového priameho študentského úverového programu dostanú tento druh prestávky (iba 0, 25%, ale hej, pridáva sa), a súkromné ​​pôžičky môžu tiež ponúkať zľavy.

8. Preskúmajte alternatívne plány

Ak máte federálnu študentskú pôžičku, možno budete môcť zavolať správcovi pôžičky a vypracovať alternatívny splátkový plán. Možnosti zahŕňajú:

• Postupné splácanie - zvyšuje vaše mesačné platby každé dva roky počas desaťročnej životnosti úveru. Tento plán umožňuje včasné nízke platby, prispôsobenie miezd na základnej úrovni a za predpokladu, že s postupujúcou dekádou sa zvýšia, alebo prejdete na lepšie platené pracovné miesta.
• Predĺžená splátka - umožňuje vám predĺžiť pôžičku na dlhšie časové obdobie, napríklad na 25 rokov a nie na desať rokov, čo bude mať za následok nižšiu mesačnú platbu.
• Podmienené splácanie príjmu - počíta platby na základe vášho upraveného hrubého príjmu (AGI), ktorý nepresahuje 20% vášho príjmu po dobu až 25 rokov. Na konci 25 rokov vám bude odpustený akýkoľvek zostatok na vašom dlhu.
• Platte podľa toho, ako zarobíte - obmedzuje mesačné platby vo výške 10% svojho mesačného príjmu až na 20 rokov, ak môžete preukázať finančné ťažkosti. Kritériá môžu byť náročné, ale akonáhle ste sa kvalifikovali, môžete pokračovať v uskutočňovaní platieb podľa plánu, aj keď už nemáte problémy.

Aj keď tieto programy môžu výrazne znížiť vaše mesačné platby (kliknite sem a prečítajte si úplný zoznam možností splácania). Nezabúdajte však, že môžu znamenať, že budete platiť úroky aj na dlhšie obdobie. súkromné ​​študentské pôžičky, ktoré ste si vzali.

9. Odložiť platby

Ak ste ešte nezamestnali, môžete požiadať študenta o pôžičku na odloženie platby. Ak máte federálnu študentskú pôžičku a máte nárok na odklad, federálna vláda vám môže vyplatiť úrok počas schváleného obdobia odkladu. Ak nemáte nárok na odklad, možno budete môcť požiadať svojho veriteľa o odpustenie, čo vám umožní dočasne zastaviť splácanie úveru na určité časové obdobie. V prípade splácania sa k istine úveru pripočíta akýkoľvek úrok splatný počas obdobia splácania.

10. Preskúmajte odpustenie pôžičky

Za extrémnych okolností môžete požiadať o odpustenie, zrušenie alebo prepustenie študentskej pôžičky. Mohli by ste byť oprávnení, ak vaša škola zavrela pred ukončením vášho štúdia, ste úplne a natrvalo invalidní alebo zaplatenie dlhu povedie k bankrotu (čo je zriedkavé).

Menej drastické, ale konkrétnejšie: Pracovali ste ako učiteľ alebo v inej profesii vo verejnom záujme. Pozri Odpustenie dlhu: Ako sa dostať z platenia študentských pôžičiek.

Spodný riadok

Nie všetky tieto tipy vám môžu priniesť ovocie. Ale v skutočnosti máte iba zlú možnosť, ak máte problémy so splácaním študentských pôžičiek: nerobiť nič a dúfať v to najlepšie. Váš problém s dlhmi nezmizne, ale vaša úverová bonita bude.