Pri splácaní dlhu so svojím 401 (k) zmyslom

Splácanie dlhu pomocou vášho 401 (k) môže mať v niektorých prípadoch zmysel, v porovnaní s inými spôsobmi získavania finančných prostriedkov. Ale tiež ohrozujete svoj dôchodok, preto si dôkladne premyslite, či to má zmysel. Existuje veľa dôvodov, prečo ľudia tieto peniaze potrebujú.

V roku 2018, počítajúc súkromný aj federálny dlh, vysokoškolskí študenti absolvovali s priemerným dlhom 29 800 dolárov, podľa Student Loan Hero. Okrem toho si 14% rodičov absolventov požičalo v priemere 35 600 dolárov vo federálnych pôžičkách rodičom PLUS. Pri číslach, ktoré sú vysoké, je lákavé vyberať finančné prostriedky vo výške 401 (k), ktoré sa zdajú byť zhromažďujúce prach až do dôchodku. Potom existujú ďalšie dôvody, vďaka ktorým sa riešenie dôchodkového sporenia javí ako riešenie, napríklad zistenie hlbokého zadlženia z kreditných kariet alebo núdzová situácia, napríklad náhla choroba.

Ale predtým, ako vyčerpáte svoj účet 401 (k), budete musieť vedieť, či máte nárok na výber prostriedkov. Potom musíte zistiť, či náklady na dane a znížené prostriedky pri odchode do dôchodku nakoniec nestoja za to.

Určenie oprávnenosti na výber

Vo väčšine prípadov môžete vyberať príspevky za odložené výbery, vklady, ktoré ste vložili, nad rámec toho, čo váš zamestnávateľ vložil do vášho plánu 401 (k). Všetky peniaze, ktoré váš zamestnávateľ vložil na váš účet, nie sú oprávnené na distribúciu na splatenie dlhov, hovorí zástupca IRS Clay Sanford.

Tieto prostriedky nemôžete vybrať, pretože váš zamestnávateľ prispel peniazmi výlučne na účely vášho odchodu do dôchodku. Jedna výnimka: V prípade prepúšťania budete pravdepodobne môcť vybrať peniaze na predčasný odchod do dôchodku. V závislosti od podmienok vášho plánu možno nebudete môcť vybrať peniaze zo svojho 401 (k) vôbec - alebo iba v ťažkých situáciách, ako sú školné alebo poplatky, značné lekárske výdavky, kúpa domu, aby ste zabránili vylúčeniu alebo vysťahovaniu., alebo na potrebné opravy domov. Dlh môže byť považovaný za prípustný problém, ak to váš plán umožňuje.

Pri splácaní dlhu so svojím 401 (k) zmyslom

Daňové sankcie za predčasné výbery peňazí

Ak vyberiete zo svojho dôchodkového účtu skoro, budete musieť zaplatiť bežnú daň z príjmu plus 10% daňovú pokutu. Napríklad, ak si vyberiete príspevky vo výške 45 000 dolárov na úhradu dlhu, môžete okamžite počítať s platbou 4 500 dolárov ako pokutu za predčasné výbery. Potom, ako bol váš príspevok vo výške 401 (k) oslobodený od dane, musíte teraz z tohto výberu zaplatiť federálnu daň z príjmu. Napríklad v roku 2019, ak ste slobodní a váš zdaniteľný príjem je 50 000 dolárov, vaša hraničná daňová sadzba je 22%. Dodatočné rozdelenie 45 000 dolárov v 401 (k) však robí váš príjem 95 000 dolárov, čím sa dostávate do vyššej daňovej skupiny. Váš príjem nad 84 200 dolárov bude zdanený sadzbou 24%.

Je pravda, že keby ste peniaze neuložili do svojho 401 (k), museli by ste za to napriek tomu platiť daň. Neboli by ste však museli čeliť jednoročnému obdobiu, v ktorom by ste museli platiť dane naraz a pravdepodobne by ste nemuseli platiť vyššiu daňovú sadzbu.

Keď sa vyplatenie vyplatí

V niektorých prípadoch by mohlo byť prospešné vyplatiť časť vašej sumy 401 (k) na splatenie pôžičky s úrokovou sadzbou 18% až 20%, hovorí Paul Palazzo, CFP®, COA, generálny riaditeľ finančného plánovania v spoločnosti Altfest. Správa osobného bohatstva. Pred rozhodnutím, že je dobré vybrať peniaze zo 401 (k), ste si spočítali úrokové náklady oproti daňovým sankciám.

Príklad 1

Uvažujete o tom, že zo svojich 401 (k) vyberiete 45 000 dolárov na splatenie kreditných kariet s priemernou úrokovou sadzbou 20%. Rozmýšľate o tom z dôvodu vysokej úrokovej sadzby - sotva ste schopní uskutočniť platby - a obávate sa zvýšenia úrokovej sadzby, ak zmeškáte platbu z dôvodu napätia vo vašom rozpočte.

Vyplatí sa platiť dodatočné dane?

Ak by sa tento dlh splatil do desiatich rokov, mohli by ste vyrovnať daňovú pokutu, ktorá by bola uložená na 45 000 dolárov dlhu na kreditnej karte za jeden rok. To by mohol byť dobrý nápad. Mali by ste však na svojom dôchodkovom účte tiež menej ako 45 000 dolárov, než ste mali predtým.

Vedzte, že na to, aby ste sa stali celistvými, budete potrebovať sporiaci plán, aby ste si splatili peniaze plus úroky - nielen to, čo ste si vybrali, ale aj príjmy, ktoré strácate. Pri úrokovej sadzbe 3, 25% by 45 000 dolárov vzrástlo za desať rokov na necelých 62 000 dolárov. Výber nemôžete vrátiť na 401 (k). Ak by ste však otvorili IRA a ušetrili by ste 10 000 dolárov ročne po dobu 10 rokov, túto stratu by ste nahradili a vybudovali by ste ďalší daňový zvýhodnený dôchodkový sporiaci účet.

Príklad 2

Máte 45 000 dolárov vo federálnom dlhu študentskej pôžičky konsolidovanom na 25 rokov pri 6% fixnej ​​úrokovej sadzbe. Môžete si dovoliť zaplatiť 290 dolárov, ale obávate sa, že si ju v budúcnosti budete môcť dovoliť. Bez ohľadu na to, ako dlho bude potrebné vrátiť daňovú pokutu, vybratie peňazí zo sumy 401 (k) nebude mať zmysel. Prečo? Pri federálnom dlhu študentskej pôžičky sa vaša úroková sadzba nikdy nezvýši nad pevnú úrokovú sadzbu. Ak v budúcnosti zápasíte finančne, môžete mať nárok na dočasné úplatky z platieb alebo na lacnejší platobný plán.

Alternatívne (lepšie) spôsoby zníženia dlhu

Existuje veľa možností na zníženie dlhu a úrokových mier. Tu je niekoľko:

• Vyjednajte o svojej úrokovej sadzbe svoju kreditnú kartu. Ak máte dobrý kredit, môžete získať svoj záujem o niekoľko percentuálnych bodov
• Uskutočňujte ďalšie platby na zníženie účtovaných úrokov a dĺžky pôžičky
• Prevod zostatkov na kreditné karty s nižšími úrokmi
• Ak máte súkromné ​​študentské pôžičky, konsolidujte svoje pôžičky s lepšou úrokovou sadzbou, ak sa váš kredit od počiatočného dátumu pôžičky zlepšil
• Namiesto výberu peňazí si zobrať pôžičku 401 (k)

„Ak má osoba dlh s vysokým úrokom a stále pracuje, navrhujem pozrieť sa na pôžičku 401 (k) na splatenie dlhu, “ hovorí Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. „Splatením úveru sa splácajú úroky na váš účet. Takže idete od platenia vysokého úroku druhých k plateniu si nižšieho úroku. “

Spodný riadok

Keď začnete zobrazovať svoje 401 (k) ako dostupné peniaze, nastane emocionálny efekt. Čiastka, ktorú máte na výber, sa zobrazuje skôr ako bankový účet navyše ako na vajíčko odložené do dôchodku. Povedzme napríklad, že ste vybrali zo svojho zárobku 401 (k) na splatenie svojich kreditných kariet. O niekoľko rokov neskôr sa vaše kreditné karty prestavali a znova si premýšľate o svojich 401 (k) peniazoch. Máte ďalšie výber. O rok neskôr si vyberiete peniaze na platbu zálohy domov. Predtým, ako sa to dozviete, máte 65 rokov s malým množstvom sporenia na odchod do dôchodku.

„Keď vezmete peniaze zo svojho„ dôchodkového “účtu, v budúcnosti je ľahké túto akciu duplikovať. Je dôležité zvážiť vypnutie dôchodkových účtov až do dôchodku. Je jasné, že je možné vybrať prostriedky, ale nie je to múdre, “hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.

Aj keď sa váš dlh mohol zdať neprekonateľný, môžete si dovoliť platiť dane z vašich rozdelení za jeden rok? Kým odstúpenie od vášho 401 (k) môže byť jednou z možností, budete chcieť zvážiť svoje dlhodobé ciele. Vaša hodnota 401 (k) môže alebo nemusí byť lepšia pri zhromažďovaní prachu teraz, ale s rozhodnutím o výbere peňazí zaobchádzajte tak, akoby od toho závisí vaše budúce finančné zdravie. Pretože to tak je.