Čo predstavuje dobrý pomer dlhu k príjmu (DTI)?

Pomer dlhu k príjmu (DTI) je miera osobného financovania, ktorá porovnáva sumu dlhu, ktorú máte, s celkovým príjmom. Veritelia vrátane emitentov hypotéky ho používajú ako spôsob merania svojej schopnosti spravovať platby, ktoré uskutočňujete každý mesiac, a splácať peniaze, ktoré ste si požičali.

Výpočet pomeru dlhu k príjmu

Ak chcete vypočítať pomer dlhu k príjmu, spočítajte svoje celkové opakujúce sa mesačné záväzky (napríklad hypotéku, študentské pôžičky, pôžičky na autá, podporu dieťaťa a platby kreditnou kartou) a vydelte ich hrubým mesačným príjmom (suma, ktorú zarobíte každý mesiac pred odpočítaním daní a iných odpočtov).

Kľúčové jedlá

• Veritelia majú nízke hodnoty DTI, pretože sa často domnievajú, že títo dlžníci s nízkym pomerom dlhu k príjmu pravdepodobne spravujú úspešné mesačné platby.
• Využitie úveru ovplyvňuje úverové skóre, ale nie pomer dlhu k úveru.
• Vytvorenie rozpočtu, splatenie dlhov a vytvorenie inteligentného plánu sporenia môžu všetci prispieť k stanoveniu zlého pomeru dlhu k úveru v priebehu času.

Napríklad predpokladajme, že mesačne platíte 1 200 dolárov za hypotéku, 400 dolárov za svoje auto a 400 dolárov za ostatné dlhy. Vaše mesačné platby dlhu by boli 2 000 $ (1 200 + 400 + 400 + 400 = = 2 000 $). Ak je váš hrubý príjem za mesiac 6 000 dolárov, váš pomer dlhu k príjmu by bol 33% (2 000/6 000 $ = 0, 33). Ak by váš hrubý príjem za mesiac bol nižší, povedzme 5 000 dolárov, váš pomer dlhu k príjmu by bol 40% (2 000/5 000 $ = 0, 4).

Nízky pomer dlhu k príjmu preukazuje dobrú rovnováhu medzi dlhom a príjmom. Všeobecne platí, že čím nižšie percento, tým väčšia je šanca na získanie úveru alebo úverovej linky, ktorú chcete. Naopak, vysoký pomer dlhu k príjmu signalizuje, že môžete mať príliš veľa dlhu za výšku vášho príjmu, a veritelia to považujú za signál, že by ste neboli schopní prijať žiadne ďalšie povinnosti.

Čo sa považuje za dobrý pomer dlhu k príjmu (DTI)?

DTI a získanie hypotéky

Keď požiadate o hypotéku, veriteľ zváži vaše finančné prostriedky vrátane vašej úverovej histórie, mesačného hrubého príjmu a koľko peňazí máte na zálohu. Ak chcete zistiť, koľko si môžete dovoliť za dom, veriteľ sa bude pozerať na váš pomer dlhu k príjmu.

V percentách sa pomer dlhu k príjmu vypočíta vydelením celkového opakujúceho sa mesačného dlhu mesačným hrubým príjmom.

Veritelia dávajú prednosť tomu, aby pomer dlhu k príjmu bol nižší ako 36%, pričom najviac 28% tohto dlhu bude smerovať na obsluhu vašej hypotéky. Predpokladajme napríklad, že váš hrubý príjem je 4 000 dolárov mesačne. Maximálna suma pre mesačné splátky hypotéky na 28% by bola 1 120 USD (4 000 x 0, 28 = 1 120 USD). Váš veriteľ sa tiež zameria na vaše celkové dlhy, ktoré by nemali prekročiť 36%, alebo v tomto prípade 1 400 USD (4 000 $ x 0, 36 = 1 400 $). Vo väčšine prípadov je 43% najvyšší pomer, ktorý môže mať dlžník, a stále môže získať kvalifikovanú hypotéku. Okrem toho veriteľ pravdepodobne žiadosť o úver zamietne, pretože vaše mesačné výdavky na bývanie a rôzne dlhy sú v porovnaní s vaším príjmom príliš vysoké.

DTI a kreditné skóre

Váš pomer dlhu k príjmu nemá priamy vplyv na vaše úverové skóre. Dôvodom je skutočnosť, že úverové agentúry nevedia, koľko peňazí zarobíte, takže nie sú schopné vykonať výpočet. Úverové agentúry sa však pozerajú na váš pomer využitia kreditu alebo pomer dlhu k úveru, ktorý porovnáva všetky zostatky na vašom účte kreditnej karty s celkovou sumou kreditu (tj súčet všetkých úverových limitov na vašich kartách). máte k dispozícii.

Napríklad, ak máte zostatky na kreditných kartách v celkovej výške 4 000 USD s kreditným limitom 10 000 USD, váš pomer dlhu k úveru by bol 40% (4 000 $ / 10 000 = 0, 40 alebo 40%). Všeobecne platí, že čím viac dlží osoba v porovnaní so svojím úverovým limitom - čím bližšie je maximalizácia počtu kariet, tým nižšie bude kreditné skóre.

Ako znížim pomer dlhu k príjmu (DTI)?

V zásade existujú dva spôsoby, ako znížiť pomer dlhu k príjmu:

• Znížte svoj mesačný opakujúci sa dlh
• Zvýšte svoj hrubý mesačný príjem

Alebo môžete samozrejme použiť kombináciu oboch. Vráťme sa k nášmu príkladu pomeru dlhu k príjmu vo výške 33% na základe celkového opakujúceho sa mesačného dlhu 2 000 dolárov a hrubého mesačného príjmu 6 000 dolárov. Keby sa celkový opakujúci sa mesačný dlh znížil na 1 500 dolárov, pomer dlhu k príjmu by sa zodpovedajúcim spôsobom znížil na 25% (1 500/6 000 $ = 0, 25 alebo 25%). Podobne, ak dlh zostane rovnaký ako v prvom príklade, ale zvýšime príjem na 8 000 dolárov, pomer dlhu k príjmu opäť klesne (2 000/8 000 USD = 0, 25 alebo 25%).

Spodný riadok

Samozrejme, zníženie dlhu sa ľahšie povie, ako urobí. Môže byť užitočné vynaložiť vedomé úsilie, aby ste sa vyhli ďalšiemu zadlžovaniu tým, že pri výdavkoch zvážime potreby verzus želania. Potreby sú veci, ktoré musíte mať, aby ste prežili: jedlo, prístrešie, oblečenie, zdravotná starostlivosť a preprava. Na druhej strane chce mať veci, ktoré by ste chceli mať, ale ktoré nemusíte prežiť.

Po splnení vašich potrieb každý mesiac môžete mať k dispozícii ľubovoľný príjem, ktorý môžete minúť za potreby. Nemusíte minúť všetko a má finančný zmysel prestať míňať toľko peňazí na veci, ktoré nepotrebujete. Je tiež užitočné vytvoriť rozpočet, ktorý zahŕňa splatenie dlhu, ktorý už máte.

Ak chcete zvýšiť svoj príjem, mali by ste byť schopní:

• Nájdite si druhé zamestnanie alebo pracujte ako nezávislí vo svojom voľnom čase.
• Pracujte viac hodín alebo nadčasov vo svojej primárnej práci.
• Požiadajte o zvýšenie platu.
• Kompletná práca v kurzoch a / alebo udeľovanie licencií, ktoré zvýšia vaše zručnosti a predajnosť a získajú nové zamestnanie s vyšším platom.