Čo sa stane po odchode z práce na 401 (k)?

Po ukončení práce existuje niekoľko možností pre váš stroj 401 (k). V závislosti od toho, koľko ste uložili, môžete svoj účet nechať tam, kde je. Prípadne môžete starým 401 (k) previesť na nový účet u nového zamestnávateľa, vložiť ho do IRA, začať s distribúciou, alebo ho úplne vyplácať.

Predtým, ako sa rozhodnete, ktorou cestou sa vydať, musíte porozumieť podrobnostiam, ktoré máte k dispozícii.

Kľúčové jedlá

• Keď opustíte prácu, môžete tam nechať 401 (k), ak zostatok na vašom účte nie je príliš malý - alebo ho previesť na 401 (k), ktorý ponúka váš nový zamestnávateľ alebo IRA.
• V závislosti od vášho veku budete môcť vykonávať distribúcie bez toho, aby ste boli potrestaní predčasným výberom.
• Ďalšou možnosťou je vyplatenie hotovosti, hoci to vo všeobecnosti nie je dobrý nápad.

Nechajte to u svojho bývalého zamestnávateľa

Ak ste investovali viac ako 5 000 dolárov do svojho 401 (k), väčšina plánov vám umožňuje nechať ich tam, kde je, po oddelení od zamestnávateľa. „Ak je to menej ako 1 000 dolárov, spoločnosť môže peniaze vynútiť vydaním šeku, “ uviedla Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, New York. „Ak je to medzi 1 000 a 5 000 USD, spoločnosť vám musí pomôcť nastaviť IRA na hosťovanie peňazí, ak vás núti.“

Ak máte ušetrenú značnú sumu a máte radi svoje portfólio programov, môže byť dobrý nápad ponechať svojho 401 (k) u predchádzajúceho zamestnávateľa. Ak však na účet pravdepodobne zabudnete alebo na investičné možnosti alebo poplatky uvedené v pláne príliš nepôsobia, zvážte niektoré z ďalších možností.

„Keď odchádzate zo zamestnania a máte plán 401 (k), ktorý spravuje váš zamestnávateľ, máte predvolenú možnosť nerobiť nič a spravovať peniaze tak, ako ste to robili predtým, “ povedal Steven Jon Kaplan, generálny riaditeľ, True Contrarian Investments LLC, New York, New York. „To však zvyčajne nie je dobrý nápad, pretože tieto plány majú v porovnaní s ponukami IRA, ktoré sú k dispozícii u väčšiny brokerov, veľmi obmedzené možnosti.“

Odovzdajte to svojmu novému zamestnávateľovi

Ak ste zmenili zamestnanie, skontrolujte, či váš nový zamestnávateľ ponúka 401 (k) a kedy máte nárok zúčastniť sa. Akonáhle ste sa zapísali do plánu s novým zamestnávateľom, je ľahké prevrátiť starého 401 (k). Môžete si zvoliť, aby správca starého programu vkladal obsah vášho účtu priamo do nového programu jednoduchým vyplnením niektorých dokladov. Jedná sa o priamy prevod zo správcu na správcu a ušetrí vám tak riziko nezaplatenia daní alebo straty konečný termín.

Mnoho zamestnávateľov vyžaduje, aby noví zamestnanci absolvovali určitý počet dní služby predtým, ako sa môžu prihlásiť do programu dôchodkového sporenia.

Prípadne si môžete zvoliť rozdelenie zostatku starého účtu vo forme šeku. Musíte však vložiť prostriedky do svojho nového 401 (k) do 60 dní, aby ste sa vyhli plateniu dane z príjmu pri distribúcii. Pred likvidáciou starého účtu sa uistite, že váš nový účet 401 (k) je aktívny a pripravený prijímať príspevky.

„Konsolidácia starých účtov 401 (k) do programu 401 (k) súčasného zamestnávateľa má zmysel, ak je váš súčasný zamestnávateľ 401 (k) dobre štruktúrovaný a nákladovo efektívny, a dáva vám o to menej informácií, “ uviedol Stephen J. Taddie, konateľ, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. „Udržiavanie vecí jednoduchých pre vás teraz tiež zjednodušuje veci pre vašich dedičov, ak by potrebovali vstúpiť do starostlivosti o vaše záležitosti neskôr.“

Jeden ďalší bod, ak ste starší zamestnanec: Peniaze v 401 (k) vášho súčasného zamestnávateľa nepodliehajú požadovanému minimálnemu rozdeleniu (RMD). Peniaze na ďalšie plány 401 (k) a tradičné IRA podliehajú RMD.

Roll It Over do IRA

Ak odchádzate do dôchodku alebo sa presťahujete k zamestnávateľovi, ktorý nenabízí dôchodkový plán - ale nechcete nechať svojho 401 (k) svojho starého zamestnávateľa - môžete sa rozhodnúť previesť účet na IRA. Proces prevrátenia je rovnaký ako v prípade nového modelu 401 (k): Správca plánu môžete nechať urobiť ho priamo alebo vykonať úplnú distribúciu a uložiť ho do IRA do 60 dní.

Hranie vášho starého 401 (k) na IRA môže byť najlepšia stávka, pokiaľ nie sú obzvlášť lákavé investičné možnosti, ktoré ponúka váš starý plán. Tradičné IRA však podliehajú RMD vo veku 70½ rokov bez ohľadu na to, či ste stále zamestnaní. IRA spoločnosti Roth zvyčajne túto požiadavku nespĺňajú.

„Najväčšou výhodou začlenenia 401 (k) do IRA je sloboda investovať, ako chcete, kam chcete a do čoho chcete, “ povedal John J. Riley, AIF, prezident a hlavný stratég spoločnosti Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. „Existuje niekoľko obmedzení, ktoré sa týkajú prevrátenia IRA.“

„Jednou z vecí, ktorú by ste mohli zvážiť, je to, že v niektorých štátoch, napríklad v Kalifornii, ak ste uprostred súdneho konania, alebo si myslíte, že existuje potenciál pre budúci nárok proti vám, môžete nechať svoje peniaze v 401 (k) namiesto toho, aby sa začlenil do IRA, “uviedol finančný poradca Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornia. „V Kalifornii existuje väčšia ochrana veriteľov so 401 (k) s ako v IRA. Inými slovami, pre veriteľov / žalobcov je ťažšie získať peniaze za 401 (k), potom je za peniaze vo vašej IRA. ““

Rozdeľte sa

Kvalifikované distribúcie môžete začať používať od 401 rokov (k), starých alebo nových, po veku 59½ rokov. Ak sa z dôvodu odchodu do dôchodku oddelíte od svojho zamestnávateľa, môže byť správny čas začať čerpať svoje úspory z mesačného príjmu.

Ak máte tradičnú sadzbu 401 (k), musíte zaplatiť daň z príjmu bežnou sadzbou za akékoľvek uskutočnené rozdelenia. Ak máte určený Roth účet, všetky distribúcie, ktoré uskutočňujete po dosiahnutí veku 59½ rokov, sú oslobodené od dane, pokiaľ máte účet najmenej päť rokov. Ak nespĺňate požiadavku na päť rokov, zdaňuje sa iba vaša zárobková časť vašich rozdelení.

Ak odídete do dôchodku pred dosiahnutím veku 55 rokov alebo prepnete úlohy pred dosiahnutím veku 59½ rokov, stále môžete vykonávať distribúcie zo svojho 401 (k). Budete však musieť zaplatiť 10% penále, okrem dane z príjmu, zo zdaniteľnej časti vašej distribúcie, čo môže byť všetko. 10% pokuta sa nevzťahuje na tých, ktorí odchádzajú do dôchodku po dosiahnutí veku 55 rokov, ale pred dosiahnutím veku 59½ rokov.

Keď dosiahnete vek 70½ rokov, musíte začať s distribúciou zo svojho 401 (k), ak už nepracujete. Vaša RMD je daná očakávanou životnosťou a zostatkom na vašom účte. Obráťte sa na svojho správcu plánu a zistite, koľko musíte každý rok vybrať.

Hotovosť

Samozrejme sa môžete rozhodnúť, že radšej vezmete hotovosť a utečiete. Aj keď vám nič nebráni v likvidácii starého 401 (k) a pri paušálnej distribúcii, väčšina finančných poradcov by bola dôrazne proti tejto možnosti. To zbytočne znižuje vaše dôchodkové úspory a vy budete musieť zahrnúť rozdelenie do svojich ročných daní z príjmu. Ak máte veľkú sumu na starom účte, daňové zaťaženie pri úplnom výbere nemusí stáť za neočakávané a môže sa vám tiež uložiť 10% pokuta za predčasné výbery.

„Okrem minimálnej pravidelnej dane z príjmu a daňovej pokuty vo výške 10% pred dosiahnutím veku 55 rokov (nie malé úvahy), iba málo ľudí považuje časovú hodnotu (v tomto prípade odloženú daň) už uloženú, “ uviedla Jane Nowak, CFP®, finančný plánovač a investičný poradca, skupina Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. „Pri úplnom výbere vytvárajú potrebu„ začať odznova “a šetriť pre odchod do dôchodku. Všeobecne je oveľa lepší nápad nechať peniaze, aby rástli s odložením dane na dôchodkovom účte a nevybrali výber.“

Spodný riadok

Možno John Riley z Cornerstone zhrnie to najlepšie, čo by ste mohli chcieť urobiť s peniazmi v pláne bývalého zamestnávateľa 401 (k): „Jeden sa musí skutočne venovať všetkým kladom a záporom, kým sa rozhodne, čo robiť s peniazmi 401 (k). . " V závislosti od vášho veku a situácie sa možno budete chcieť poradiť s finančným poradcom, ktorý vám pomôže rozhodnúť sa, ktorá možnosť má najväčší zmysel.