Aké sú rôzne typy reverzných hypoték?

• Reverzná hypotéka na jednoúčelové použitie
• Hypotéka na konverziu vlastného kapitálu
• Vlastná reverzná hypotéka

Tri typy reverzných hypoték sú jednoúčelové reverzné hypotéky, federálne poistené reverzné hypotéky a vlastné reverzné hypotéky. Reverznú hypotéku majú k dispozícii iba tí, ktorí majú 62 rokov alebo viac; Používa sa často na splatenie bežných hypoték, na pomoc s úhradou výdavkov na zdravotnú starostlivosť alebo na doplnenie bežného príjmu. Po vytvorení reverznej hypotéky sa splácanie zvyčajne nevyžaduje až do smrti alebo do premiestnenia alebo predaja domu.

Reverzná hypotéka na jednoúčelové použitie

Jednoúčelové reverzné hypotéky ponúkajú štátne, miestne a neziskové agentúry a považujú sa za najmenej nákladný proces. Štát alebo miestna samospráva alebo nezisková agentúra špecifikuje dôvod reverznej hypotéky, a to musí byť jej výhradné použitie. Agentúry pre oblasť starnutia vám môžu pomôcť nájsť lacný jednoúčelový úver, ktorý vám môže pomôcť zaplatiť za opravy domov alebo dane z nehnuteľností; tieto typy reverzných hypoték nie sú také rozšírené ako ostatné.

Majitelia domov môžu použiť jednoúčelové výnosy z reverznej hypotéky iba na zaplatenie konkrétnej položky schválenej veriteľom, ako sú potrebné opravy dane z domu alebo dane z nehnuteľnosti. Na rozdiel od výnosov z pôžičiek na vlastný kapitál, ktoré sa dajú použiť na akýkoľvek účel, veritelia obmedzujú, ako možno použiť výnos z reverznej hypotéky na jednoúčelové účely. Zatiaľ čo pôžička na vlastný kapitál alebo úverová linka si však vyžadujú mesačné splátky, účelová reverzná hypotéka sa nemusí splácať, kým sa nezmení vlastníctvo domu, dlžník sa nepresťahuje do iného primárneho bydliska alebo kým dlžník nezomrie. Jednoúčelová reverzná hypotéka sa stane splatnou aj vtedy, ak dlžník prestane udržiavať poistenie majetku majiteľa domu alebo ak ho mesto odsúdi.

Dôvod, prečo ste si vybrali túto obmedzenú možnosť: Majiteľ domu môže očakávať, že zaplatí menej úrokov a poplatkov za jednoúčelovú reverznú hypotéku, ako za hypotéku na konverziu vlastného kapitálu alebo súkromnú reverznú hypotéku. Kým majiteľ domu nemusí robiť žiadne platby na reverznú hypotéku, kým nie je splatná, hypotekárne poistenie, poplatky a úroky znižujú sumu, ktorú si môže majiteľ domu požičať.

Hypotéka na konverziu vlastného kapitálu

Hypotekárne úvery na prevod vlastného kapitálu (HECM) sú federálne poistené reverzné hypotéky kryté Ministerstvom bývania a rozvoja miest USA. HECM bude pravdepodobne drahší ako tradičný úver na bývanie s vysokými predbežnými nákladmi. Je to najčastejšie používaná reverzná hypotéka, pretože nemá žiadne obmedzenia príjmu ani lekárske požiadavky, a pôžičku je možné použiť z akéhokoľvek dôvodu.

Pred podaním žiadosti o HECM je potrebné poradiť sa o nákladoch, možnostiach platby a zodpovednostiach spojených s pôžičkou. Dostali ste upozornenie aj na akékoľvek neziskové alebo vládne alternatívy, na ktoré by ste mali mať nárok, a je rozhodnuté, či by ste sa mali rozhodnúť pre jednoúčelovú alebo majetkovú reverznú hypotéku. Toto poradenské sedenie vám bude účtované, ale poplatok je možné uhradiť z výnosu z vašej pôžičky.

Po poradenskej relácii zistíte, koľko si môžete požičať s HECM. Váš vek, hodnota vášho domova a súčasné úrokové sadzby určujú, koľko si môžete požičať. Tí, ktorí sú starší a majú vyšší kapitál, dostanú viac peňazí. Je tiež dôležité dlžiť čo najmenej na domácom trhu, aby ste dosiahli najlepšie výsledky.

Po vytvorení úveru si môžete vybrať medzi niekoľkými platbami, napríklad termínou možnosťou, ktorá prideľuje mesačné preddavky na hotovosť na konkrétny čas, možnosťou držby, ktorá vypláca mesačné preddavky tak dlho, kým je váš domov bydliskom, úverový limit, ktorý umožňuje čerpať z účtu kedykoľvek alebo kombináciu tohto úverového limitu spojenú s mesačnými platbami. Ak potrebujete zmeniť svoju platobnú možnosť, môžete tak urobiť za nízky poplatok.

Vlastná reverzná hypotéka

Vlastná reverzná hypotéka sa používa na väčší preddavok na dom ocenený vysokou hodnotou. Ak je napríklad vaše vlastníctvo v hodnote vyššej ako 679 650 USD, čo je úverový limit 2018 pre federálne podporované HECM, môžete mať nárok na vyššiu pôžičku, ak pôjdete vlastnou cestou.

Osoby s nízkou hypotékou majú nárok na viac finančných prostriedkov. Pred požiadaním o tieto pôžičky sa niekedy vyžaduje poradenstvo; poradca vám môže pomôcť pri porovnávaní nákladov a prínosov majetkovej pôžičky a HECM s cieľom určiť, či je táto pôžička pre vás najvhodnejšia.

Pretože vlastné reverzné hypotéky nie sú federálne poistené, nemajú vopred ani mesačné poistné za hypotéku. To znamená, že si pravdepodobne budete môcť požičať viac. (Kým majiteľ domu nemusí platiť nič za hypotéku na konverziu vlastného kapitálu do svojho splatnosti, mesačné poistné znižuje sumu, ktorú si môže majiteľ domu požičať.) Je teda vlastná reverzná hypotéka lepšia ako HECM? To záleží: Veritelia môžu účtovať vyššie úrokové sadzby a požičiavať menej v pomere k hodnote domácnosti, aby nahradili nedostatok hypotekárneho poistenia.

Preskúmajte obe, ak uvažujete o autorizovanej reverznej hypotéke. Porovnajte úrokové sadzby a poplatky od viacerých vlastných reverzných hypotekárnych veriteľov navzájom a do kotácií z niekoľkých kotácií HECM, aby ste zistili, ktorá možnosť vám dáva najlepšiu ponuku. Váš vek a miera presiahnutia HECM limituje hodnotu vášho domova tiež ovplyvní to, ktorý z nich bude lepší. Zvážte aj alternatívy, ako sú pôžičky na vlastný kapitál a úverové linky (pozri reverznú hypotéku alebo pôžičku na vlastný kapitál? ). A keďže váš domov má pravdepodobne vysokú hodnotu (jedným z dôvodov, prečo ísť po vlastníckej hypotéke), zvážte aj to, či by zmenšenie na niečo menšie dosiahlo vaše ciele a nechalo by vás viac vlastného kapitálu.

Pokračovať v čítaní

Kompletný sprievodca reverznou hypotékou
Porovnanie reverzných hypoték s forwardovými hypotékami
Máte nárok na reverznú hypotéku?
Ako si vybrať plán splácania hypotéky
Reverzná hypotéka alebo pôžička na vlastný kapitál?
5 najlepších alternatív k reverznej hypotéke
5 Známky reverznej hypotéky je dobrý nápad
5 Známky reverznej hypotéky je zlý nápad
Ako sa vyhnúť prežívaniu vašej reverznej hypotéky
Prehľad regulácie reverzných hypoték
Pravidlá získania reverznej hypotéky FHA
Reverzná hypotéka: Mohla by vaša vdova (er) stratiť dom?
Dajte si pozor na tieto reverzné hypotekárne podvody
Reverzné hypotekárne úskalia