Nezabezpečený úver
Nezabezpečený úver je úver, ktorý sa vydáva a podporuje iba na základe úverovej bonity dlžníka, a nie na základe akéhokoľvek druhu kolaterálu. Nezabezpečené pôžičky - niekedy označované ako pôžičky na podpis alebo osobné pôžičky - sa schvaľujú bez použitia majetku alebo iného majetku ako kolaterálu. Podmienky takýchto pôžičiek vrátane schválenia a prijatia sú preto najčastejšie podmienené úverovým skóre dlžníka. Dlžníci musia mať zvyčajne vysoké úverové skóre, aby mohli byť schválení pre určité nezabezpečené pôžičky. Úverové skóre je numerické vyjadrenie schopnosti dlžníka splácať dlh a odráža úverovú bonitu spotrebiteľa na základe jeho úverovej histórie.
01:25Nezabezpečený úver
Ako funguje nezabezpečená pôžička
Nezabezpečený úver je na rozdiel od zabezpečeného úveru, v ktorom dlžník prisľúbi nejaký druh majetku ako kolaterál úveru. Založené aktíva zvyšujú „zabezpečenie“ veriteľa pri poskytovaní pôžičky. Medzi príklady zabezpečených pôžičiek patria hypotéky alebo pôžičky na autá. Na druhej strane nezabezpečené pôžičky sú pre veriteľov rizikovejšie, a preto zvyčajne prichádzajú s vyššími úrokovými mierami. Nezabezpečené pôžičky si tiež vyžadujú vyššie kreditné skóre ako zabezpečené pôžičky. V niektorých prípadoch poskytovatelia pôžičiek umožnia žiadateľom o pôžičku s nedostatočným úverom poskytnúť sprostredkovateľa, ktorý v prípade zlyhania dlžníka môže prevziať zákonnú povinnosť splniť dlh. Predvolené nastane, keď dlžník nezaplatí úroky a splátky istiny úveru alebo dlhu.
Kľúčové jedlá
- Nezabezpečená pôžička je pôžička, ktorá je podporovaná skôr úverovou bonitou dlžníka, než akýmkoľvek druhom zabezpečenia.
- Nezabezpečené pôžičky sa niekedy označujú ako osobné pôžičky alebo pôžičky na podpis, pretože nepoužívajú nehnuteľnosť alebo iný majetok ako kolaterál.
- Nezabezpečené pôžičky sú pre veriteľov rizikovejšie ako zabezpečené pôžičky, ktoré vedú k vyšším úrokovým sadzbám a vyžadujú vyššie úverové skóre.
Druhy nezabezpečených pôžičiek
Nezabezpečené pôžičky zahŕňajú kreditné karty, študentské pôžičky a osobné pôžičky - to všetko môže byť revolvingový alebo termínovaný úver.
- Revolvingový úver je úver, ktorý má úverový limit, ktorý je možné minúť, splatiť a znova použiť. Príklady revolvingových nezabezpečených pôžičiek zahŕňajú kreditné karty a osobné úverové linky.
- Naopak, termínovaný úver je úver, ktorý dlžník spláca v rovnakých splátkach, až kým sa úver nesplatí na konci svojho obdobia. Aj keď sú tieto typy pôžičiek často spojené so zabezpečenými pôžičkami, existujú aj nezabezpečené termínované pôžičky.
- Konsolidovaný úver na splácanie kreditných kariet alebo podpisový úver od banky by sa považoval za nezabezpečený termínovaný úver.
Existuje dostatok údajov, ktoré naznačujú, že nezabezpečený trh s úvermi rastie, poháňaný čiastočne novými finančnými technológiami. V správe o spotrebiteľských úveroch z decembra 2018 spoločnosť TransUnion predpokladala, že zostatky kreditných kariet v Spojených štátoch sa v roku 2019 zvýšia o 4% na 840 miliárd dolárov. Projekcie zahŕňali aj zostatky osobných pôžičiek, ktoré sa majú do konca roku 2019 zvýšiť o 20% na historicky najvyššiu hodnotu 156, 3 miliárd dolárov.
V poslednom desaťročí došlo k nárastu vzájomných pôžičiek prostredníctvom online a mobilných poskytovateľov úverov, čo sa časovo zhoduje s prudkým nárastom nezabezpečených pôžičiek. V ďalšej správe spoločnosť TransUnion zistila, že „finančné spoločnosti“ alebo spoločnosti zaoberajúce sa finančnými technológiami v roku 2018 predstavovali 38% nezabezpečených zostatkov osobných pôžičiek, z iba 5% v roku 2013.
Keďže sú pre veriteľov rizikovejšie, nezabezpečené pôžičky majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby a vyžadujú vyššie úverové skóre ako zabezpečené pôžičky.
Nezabezpečený úver vs. pôžička na výplatu
Alternatívni poskytovatelia pôžičiek, ako sú poskytovatelia pôžičiek pred výplatou alebo spoločnosti ponúkajúce preddavky obchodníkom v hotovosti, neponúkajú zabezpečené pôžičky v tradičnom zmysle slova. Ich pôžičky nie sú zabezpečené hmotným kolaterálom, pretože hypotéky a pôžičky na autá sú. Títo veritelia však prijímajú ďalšie opatrenia na zabezpečenie splácania.
Predovšetkým veritelia výplaty požadujú, aby im dlžníci poskytli dodatočnú kontrolu alebo súhlasili s automatickým výberom z ich bežných účtov na splatenie pôžičky. Mnoho online obchodníkov poskytujúcich preddavky v hotovosti vyžaduje, aby dlžník zaplatil určité percento z online predaja prostredníctvom služby spracovania platieb, ako je PayPal. Tieto pôžičky sa považujú za nezabezpečené, aj keď sú čiastočne zabezpečené.
Osobitné úvahy o nezaistenom úvere
Ak dlžník nesplatí zabezpečenú pôžičku, veriteľ môže kolaterál získať späť na pokrytie strát. Na rozdiel od toho, ak dlžník nesplatí nezabezpečenú pôžičku, veriteľ si nemôže nárokovať žiadny majetok. Veriteľ však môže podniknúť ďalšie kroky, napríklad poveriť inkasnú agentúru inkasovaním dlhu alebo postaviť dlžníka pred súd. Ak súd rozhodne v prospech veriteľa, mzda dlžníka sa môže skrášliť. Záložné právo sa môže umiestniť aj na domov dlžníka alebo inak sa dlžníkovi môže nariadiť splatenie dlhu.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.