Nepovolená pôžička
Nezákonná pôžička je pôžička, ktorá nespĺňa alebo porušuje akékoľvek ustanovenie platných právnych predpisov o pôžičkách. Medzi príklady nezákonných pôžičiek patria úvery alebo úverové účty s príliš vysokými úrokovými mierami alebo tie, ktoré presahujú zákonné limity veľkosti, ktoré je veriteľ oprávnený predĺžiť.
Nezákonnou pôžičkou môže byť aj nejaká forma úveru alebo pôžičky, ktorá zakrýva jej skutočné náklady alebo nezverejňuje príslušné podmienky týkajúce sa dlhu alebo informácií o veriteľovi. Tento druh pôžičky je v rozpore so zákonom o pravde o požičiavaní (TILA).
Ako funguje nezákonná pôžička
Pojem „nezákonná pôžička“ je široký, keďže na dlžníkov a dlžníkov sa môže vzťahovať množstvo rôznych zákonov a právnych predpisov. V zásade však nezákonná pôžička porušuje zákony geografickej jurisdikcie, odvetvia alebo vládneho orgánu alebo agentúry.
Napríklad Federálny program priamych pôžičiek, ktorý spravuje ministerstvo školstva, ponúka pôžičky postgraduálnym študentom podporované vládou. Stanovuje limity na to, koľko si môže každý rok požičať, na základe toho, čo študentská vysoká škola alebo univerzita identifikuje ako náklady na vzdelávanie. Ak sa inštitúcia pokúsi falšovať toto číslo, aby získala viac peňazí pre študenta, pôžička by bola nezákonná. Vláda tiež stanovuje úrokové sadzby pôžičiek a lehotu pred začiatkom splácania. Ak by sa požičiavateľ alebo správca pôžičky pokúsil zmeniť tieto podmienky - alebo účtovať študentovi za vyplnenie bezplatnej žiadosti o federálnu študentskú pomoc (FAFSA)), poskytlo by to aj nezákonnú pôžičku.
Nezákonná pôžička nie je to isté ako predátorská pôžička, ktorá, hoci je zneužiteľná, nemusí byť nezákonná.
Protizákonné pôžičky a zákon o pôžičkách
Zákon o pôžičkách sa uplatňuje na väčšinu druhov úverov, či už ide o úver na uzatvorený účel (napríklad auto úver alebo hypotéku) alebo na otvorený úver (napríklad kreditnú kartu). Zákon upravuje, čo môžu spoločnosti inzerovať a hovoriť o výhodách svojich pôžičiek alebo služieb.
Zákon vyžaduje, aby veritelia zverejnili náklady na pôžičku, aby umožnili spotrebiteľom porovnávať nákupy. Zákon tiež ustanovuje trojdňovú lehotu, v ktorej môže spotrebiteľ odstúpiť od úverovej zmluvy bez finančnej straty. Účelom tohto ustanovenia je chrániť spotrebiteľov pred bezohľadnými úverovými taktikami.
Zákon nediktuje, kto môže získať alebo byť mu zamietnutý kredit (okrem všeobecných diskriminačných štandardov rasy, pohlavia, vyznania, atď.). Neupravuje ani úrokové sadzby, ktoré môže veriteľ účtovať.
Nezákonné zákony o pôžičkách a úžerníctve
Úrokové sadzby spadajú pod ustanovenie a definíciu zákonov o miestnej úžere. Zákony o úžere upravujú výšku úroku, ktorý si môže požičať poskytovateľ pôžičky so sídlom v určitej oblasti. V USA si každý štát stanovuje vlastné zákony o úžere a úžernícke sadzby. Pôžička alebo úverový rámec sa teda považuje za nezákonný, ak úroková sadzba prevyšuje sumu stanovenú zákonom.
Cieľom zákonov o ochrane spotrebiteľa je chrániť spotrebiteľov. Uplatňujú sa však právne predpisy štátu, v ktorom je požičiavaný, nie štátu, v ktorom dlžník žije.
Protizákonné pôžičky verzus dravé pôžičky
Nezákonné pôžičky sa často považujú za provinciu predátorských pôžičiek, čo je prax, ktorá ukladá dlžníkovi nespravodlivé alebo hrubé úverové podmienky alebo presvedčuje dlžníka, aby prijal nespravodlivé podmienky alebo neoprávnený dlh pomocou klamlivých, donucovacích alebo iných bezohľadných metód. Zaujímavé však je, že koristnícka pôžička nemusí byť technicky nezákonnou pôžičkou.
Príklad: pôžičky pred výplatou, typ krátkodobej osobnej pôžičky, pri ktorej sa účtuje suma, ktorá sa môže rovnať 300% až 500% vypožičanej sumy. Často používané ľuďmi so zlým úverom a malými úsporami, pôžičky pred výplatou by sa určite mohli považovať za dravé, pričom by sa využili tí, ktorí nemôžu platiť urgentné účty iným spôsobom. Pokiaľ však štát alebo obec veriteľa výslovne nestanoví hornú hranicu úrokov z pôžičiek alebo poplatkov za pôžičky pod takou sumou, pôžička do výplaty nie je v skutočnosti nezákonná.
Príklad nezákonného úveru v reálnom živote
V máji 2016 vyšší súd v Severnej Karolíne zakázal prevádzkovanie požičiavania titulov online automobilov v štáte. Generálny prokurátor v Severnej Karolíne podal proti veriteľovi, ktorý obchodoval pod niekoľkými menami, žalobu o nezákonné pôžičky. Jej pôžičky sa kvalifikovali ako nezákonné z viacerých hľadísk: úrokové sadzby 161% až 575% (v porovnaní s limitom 30% v Severnej Karolíne na tento dlh); konečné platby balónom väčšie ako istina úveru; zabavenie kolaterálov po oneskorenej alebo zmeškanej platbe; a skutočnosť, že tieto podmienky alebo podrobnosti boli dlžníkom často zadržané alebo nie. Okrem toho dlžníci nikdy nedostali písomné zmluvy o pôžičke.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.