Podvodná hypotéka je definovaná
Podvodná hypotéka je pôžička na bývanie s vyššou istinou, ako je trhová hodnota domu na voľnom trhu. Táto situácia sa môže vyskytnúť, keď hodnoty nehnuteľností klesajú. V prípade hypotéky pod vodou nemusí mať vlastník domu k dispozícii žiadny kapitál na pôžičku. Podvodná hypotéka môže potenciálne zabrániť dlžníkovi v refinancovaní alebo predaji domu, pokiaľ nemá hotovosť na zaplatenie straty z vrecka.
01:42Vysvetlenie podvodných pôžičiek
Rozobrať hypotéku pod vodou
Podvodné hypotéky boli bežným problémom majiteľov domov okolo výšky finančnej krízy v roku 2008, ktorá okrem iného zahŕňala výraznú defláciu cien nehnuteľností. Aj keď sa trh výrazne zotavil z dôvodu podpory menovej politiky a stabilizácie úrokových mier, hypotéky pod vodou sú stále faktorom, ktorý musia vlastníci nehnuteľností pri investovaní do nehnuteľností pozorne sledovať.
Hypotéka sa všeobecne považuje za podvodnú, ak je hodnota domu nižšia ako pôvodná hypotéka. V závislosti od zníženia hodnoty domu od jeho nákupu nemusí mať dlžník tiež žiadny vlastný kapitál ani záporný vlastný kapitál. Majetok v domácnosti je spojený s hodnotou domu v porovnaní s vyplateným zostatkom. Dlžník s hypotékou vo výške 250 000 dolárov, ktorý vidí pokles svojej domácej hodnoty na 225 000 dolárov, sa považuje za hypotéku pod vodou. Ak dlžník zaplatil polovicu istiny zo svojho hypotekárneho úveru, čoho výsledkom je zostatok istiny 125 000 dolárov, stále sa predpokladá, že majú kladný kapitál vo výške 100 000 dolárov, ktorý by sa mohol využiť v pôžičke na bývanie.
Finančná kríza v roku 2008
Finančná kríza z roku 2008 mala na americké hospodárstvo početné účinky. Jedným takýmto účinkom bola praskajúca bublina na trhu s nehnuteľnosťami, ktorá výrazne deflovala hodnoty nehnuteľností na celom trhu. Primárnym katalyzátorom deflácie hodnoty nehnuteľností na bývanie boli uvoľnené úverové štandardy pre dlžníkov zabezpečujúce širšie schvaľovanie hypotekárnych úverov. Táto voľná pôžička špecificky pre subprime dlžníkov viedla k zvýšenému počtu zlyhaní a zabaveniu, ktoré ovplyvnili hodnoty nehnuteľností na celom americkom trhu. To viedlo k mnohým neobvyklým situáciám, ktoré spôsobili straty pre dlžníkov na celom trhu, ktorých hodnoty hypotekárneho úveru presiahli reálnu trhovú hodnotu ich domova.
Implementácia menovej politiky zo strany Federálneho rezervného systému následne pomohla americkému hospodárstvu zotaviť sa a ceny nehnuteľností sa opäť zvýšili. Nižšie úrokové sadzby po kríze tiež pomohli znížiť zaťaženie hypotekárnymi splátkami a zvýšiť určitý dopyt po nehnuteľnostiach.
Posúdenie domácej hodnoty
Vzhľadom na nové trhové iniciatívy z právnych predpisov Dodd-Frank, ktoré pomáhajú zlepšovať normy poskytovania hypotekárnych úverov, je nepravdepodobné, že by obyvatelia domov opäť videli výrazný pokles cien nehnuteľností, ku ktorému došlo v roku 2008. Finančná kríza v roku 2008 však spôsobila nový zmysel pre trh realizácia a opatrnosť pri investovaní do nehnuteľností. Pretože títo veritelia sú teraz opatrnejší pri hypotékach, ktoré schvaľujú, a majitelia domov sú vo všeobecnosti opatrnejší pri hypotekárnom dlhu, ktorý prijímajú. Majitelia domov však musia aj pri novom výhľade na trhu stále pozorne sledovať hodnoty domov a zmierňovať riziká spojené s hypotékou pod vodou.
Aby sa zachovalo dobré pochopenie hodnoty domu, majiteľ domu sa môže rozhodnúť, že bude nehnuteľnosť každý rok hodnotiť. Posudzovanie sa tiež vykonáva pravidelne na výpočet majetkových daní. Hodnotiaca hodnota bude založená na mnohých faktoroch, ktoré môžu zahŕňať trendy na domácom trhu, nedávny predaj podobných nehnuteľností v regióne a susedstve, ako aj individuálne vybavenie domácnosti. Majitelia domov môžu tiež pracovať na udržiavaní vysokej domácej hodnoty pre svoj domov pravidelnými renováciami a aktívnou podporou pozitívnych komunitných aktivít.