Takto žijú dôchodcovia za 1 milión dolárov

Slovo „milionár“ je termín, ktorý vznikol v 18. storočí, pre väčšinu ľudí si vyžaduje predstavu o bohatom bohatstve a extravagantnom životnom štýle. Jednoducho mať toľko peňazí raz predstavovalo lístok na život na ľahkej ulici. V dnešnej dobe, vďaka inflácii, zvyšovaniu životných nákladov a zmenám životného štýlu, odchod do dôchodku za 1 milión dolárov nie je taký bezstarostný. Teraz si vyžaduje inteligentné rozpočtovanie, aby sa zaistilo, že toto hniezdo vajec vydrží zostávajúce roky dôchodcu.

Hoci to nezabezpečuje luxusný životný štýl minulých rokov, mať 1 milión dolárov na dôchodok je stále požehnaním. Veľa dôchodcov nemá v likvidných aktívach nič alebo takmer nič a musí sa spoliehať na dávky sociálneho zabezpečenia, aby každý mesiac platili účty. To je veľký dôvod, prečo je miera chudoby Američanov vo veku 65 a viac rokov hrozne vysoká. Dôchodca s presne 1 miliónom dolárov nemusí tráviť veľa času v Breakers v Palm Beach alebo Plaza Hotel v New Yorku. Táto suma by však mala byť investovaná inteligentne a mala by zabezpečiť, aby mohol žiť v typickom veľkom meste USA - napríklad v Chicagu, Los Angeles alebo Houstone - bez obáv z chudoby alebo neschopnosti platiť účty.

Pozrime sa bližšie na dve z kľúčových stratégií, ktoré vytrvalí dôchodcovia zamestnávajú, aby v dôchodkových rokoch natiahli 1 milión dolárov. Jednou z metód je nákup okamžitej anuity, ktorá prevádza paušálnu sumu dôchodcu na zaručenú mesačnú výplatu po zvyšok jeho života. Ďalšou možnosťou je investovať peniaze do štandardného portfólia, zvyčajne diverzifikovaného investíciami do podielových fondov, akcií a dlhopisov, a potom každý rok vyberať fixné percento tohto portfólia na úhradu životných nákladov.

Nashville: Ako môžem investovať do dôchodku?

Okamžité anuity

Dobré

Pre dôchodcov, ktorí sa obávajú, že v určitom okamihu dôjdu peniaze, ponúka okamžitá anuita pravdepodobne jednu z najatraktívnejších čŕt akéhokoľvek dôchodkového produktu: tok s pevným príjmom, ktorý je zaručený na celý život - či kupujúci zomrie deň po zakúpení anuity alebo žije 120 rokov.

Okamžité anuity predávajú životné poisťovne. Nie sú klasifikované ako investície, ale ako zmluvy, podľa ktorých dôchodca vkladá do renty paušálnu sumu, ktorá čerpá úroky. Istina a úrokový zostatok anuity sa odpisujú sériou pevných a pravidelných platieb dôchodcovi. Výška týchto platieb určuje niekoľko faktorov. Jednou z nich sú prevládajúce úrokové sadzby; ak sú úrokové sadzby vysoké, anuity platia viac. Ďalším faktorom je dĺžka života dôchodcu. Čím dlhšie sa očakáva, že bude žiť, tým nižšie budú mesačné platby. Z tohto dôvodu ženy, ktoré vo všeobecnosti prežívajú mužov, dostávajú menšie anuitné kontroly pri rovnakej rovnováhe.

Aj keď sa na výpočet výšky požitkov používa očakávaná dĺžka života, kontroly sa neprestanú objavovať po dosiahnutí veku a amortizácii zostatku anuity. Dôchodca dostáva skôr šeky, pokiaľ žije. „Kúpa okamžitej anuity je ako kúpa dôchodku. Vymeníte jednorazovú sumu za poisťovňu, ktorá vám sľúbi zaplatiť vám po zvyšok svojho života, “hovorí Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Anuita je v podstate poistenie proti prežívaniu vlastných peňazí, pričom poisťovňa preberá riziko, že jednotlivec bude žiť príliš dlho. Dôchodca, ktorý v tomto ohľade uprednostňuje pokoj, pretože jeho rodičia a starí rodičia žili do 100 rokov, by mal platiť dôchodok.

Zlý

Dôchodky majú dve zreteľné nevýhody: daňové zaobchádzanie a nelikvidita. Zatiaľ čo väčšina investičných výnosov získaných za dlhé obdobie je zdaňovaná mierou dlhodobého kapitálového zisku, anuity sa zdaňujú bežnou sadzbou príjmu. Rozdiel medzi nimi závisí od daňovej skupiny investora; môže to byť nepodstatné, ale môže byť tiež významné. Pokiaľ ide o osoby s vysokými príjmami, najvyššia bežná daňová sadzba po nedávnom schválení nového zákona o dani z roku 2018 je 37%. Naopak dlhodobý kapitálový zisk sa nikdy nezdaňuje viac ako 20%.

Ďalším problémom s anuitami je skutočnosť, že vlastníci sa v skutočnosti obmedzujú na svoje mesačné kontroly. „Kúpa okamžitej anuity, keď sú úrokové sadzby stále relatívne nízke, nie je dobrý nápad, najmä pri vysokých počiatočných poplatkoch a nákladoch na odovzdanie spojených s anuitami, pretože fixné platby budú nízke a nezvýšia sa, aj keď úrokové sadzby stúpajú, “Hovorí Elizabeth Saghi, CFP®, prezidentka finančného plánovania InAlliance, v Santa Barbare v Kalifornii. A čo viac, nemôžete vybrať veľký kus z anuity, napríklad v prípade núdze alebo veľkého nákupu, bez sankcií.

Prichádza k prioritám. Ak má dôchodok na celý život vyššiu prioritu ako dôchodca, než mať plný prístup k svojim peniazom, môže byť najlepšou voľbou anuita. V opačnom prípade by dôchodcovia mali hľadať niekde inde - alebo by aspoň nemali investovať všetky alebo väčšinu svojich dôchodkových fondov do anuity.

Tradičné portfólio

Dobré

Ďalšou stratégiou, ako zarobiť posledný milión dolárov odchodom do dôchodku, je umiestniť peniaze do diverzifikovaného portfólia a vybrať stanovené percento ročne, pričom sa táto suma indexuje na infláciu. Mnoho dôchodcov, ktorí používajú túto stratégiu, sa riadi pravidlom 4%. Prvý rok si vyberú 4% alebo 40 000 dolárov a z tejto sumy žijú. Druhý rok si vyberajú rovnaké 4% plus mieru inflácie za daný rok. Ak by inflácia bola 2%, výber v druhom roku by bol 102% zo 40 000 dolárov alebo 40 800 dolárov. Tretí rok sa riadi rovnakým spôsobom a tak ďalej, pričom dôchodca vždy vyberie 4% plus akumulovanú mieru inflácie. Podľa prognózy úrokových sadzieb a inflačného prostredia z roku 2018 môže dôchodca pomocou tejto stratégie ľahko vydržať 1 milión dolárov dlhšie ako 30 rokov.

„Globálne diverzifikované portfólio umožňuje investorom spojiť svoju individuálnu rizikovú kapacitu s ich individuálnou rizikovou expozíciou, poskytnúť flexibilitu, pokiaľ ide o prístup k ich peniazom, potenciálne poskytnúť flexibilitu, pokiaľ ide o daňovú angažovanosť, a poskytnúť potenciálne vyššie výplaty, ako poskytujú produkty v poistný trh. Aj keď pravidlo 4% na výber je dobrým začiatkom, zvyčajne hovorím klientom, že si môžu dovoliť 5 až 6%, ak sú globálne diverzifikovaní a naklonení smerom k známym zdrojom očakávaného výnosu, ako sú napríklad akcie s malou kapitalizáciou a hodnotou, “hovorí Mark Hebner., prezident a zakladateľ spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA, a autor knihy „Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors“.

Zlý

Hlavnou nevýhodou tradičnej portfóliovej stratégie je, nanešťastie, žiadna metóda na projektovanie s istotou budúcich trhových výnosov alebo mier inflácie. Roky nasledujúce po Veľkej recesii boli vynikajúce pre akcie a podielové fondy a rovnako dobré, pokiaľ ide o nízku infláciu. Avšak zdĺhavý medvedí trh alebo obdobie nezvyčajne vysokej inflácie - v 70. rokoch 20. storočia - spôsobujú, že sa 1 milión dolárov dôchodcu vyparí oveľa rýchlejšie, ak sa investuje pomocou vyššie uvedenej stratégie.

Spodný riadok

Investovanie 1 milióna dolárov do tradičného portfólia a ročné výbery dávajú dôchodcovi väčšiu flexibilitu s peniazmi ako nákup anuity. Výnosy z podielových fondov boli historicky vyššie ako výnosy z anuity. A v prostredí s nízkou úrokovou mierou, ako je súčasné, budú mať anuity menšiu výplatnú sadzbu ako v obdobiach, keď sú úrokové sadzby vyššie. Na druhej strane, anuita ponúka dôchodcovi jednu vlastnosť, ktorú tradičné portfólio nemá - ironickú záruku, že nikdy neprežije svoje peniaze.