Termín verzus univerzálne životné poistenie: Aký je rozdiel?

Hoci životné poistenie prichádza v rôznych formách, dva bežné typy sú termínované životné a univerzálne životné poistenie. Hlavné rozdiely medzi nimi sú trvanie obdobia, akumulácia peňažnej hodnoty a náklady.

Kľúčové jedlá

• Termínované životné poistenie poskytuje poistné krytie na konkrétne časové obdobie, na fixné poistné a bez akumulácie peňažnej hodnoty.
• Univerzálny život je forma trvalého životného poistenia s účtom v hotovosti, prostredníctvom ktorého sa investuje poistné prijaté nad náklady na poistenie.
• Poistné za obdobie života je relatívne nízke v porovnaní s univerzálnym životom.

Termínované životné poistenie

Termínované životné poistenie je najzákladnejšou poistnou zmluvou. Ide o životné poistenie, ktoré poskytuje poistné krytie na konkrétne časové obdobie a zvyčajne na fixné poistné. Niektoré politiky poskytujú krytie na účely rozobratia a ďalšie poistenie v prípade náhodnej smrti. Ak vy alebo vaši príjemcovia počas tohto obdobia nenárokujete žiadne nároky, platnosť zmluvy vyprší. Po uplynutí platnosti povoľujú niektorí poisťovatelia pokračovanie poistnej zmluvy vo vyššej miere alebo konverziu poistnej zmluvy na trvalú poistnú zmluvu. Vo všeobecnosti platí, že termín životné životné poistenie je lacnejšie kúpiť v predchádzajúcich rokoch života, keď je riziko úmrtia relatívne nízke. Ceny rastú v súlade s rastúcimi rizikami a rastúcim vekom.

Univerzálne životné poistenie

Univerzálne životné poistenie patrí do širšej kategórie poistiek, ktoré sa niekedy označujú ako peňažná hodnota alebo trvalé poistenie. Tieto typy poistných zmlúv kombinujú dávky pri úmrtí so zložkou úspor alebo peňažnou hodnotou, ktorá je reinvestovaná a odložená na daň. Úspora sa akumuluje po celú dobu trvania politiky a často sa môže vyplatiť v budúcnosti. Pretože tieto poistky sú trvalé, predčasné ukončenie zmluvy poistníkom obvykle vedie k sankciám. Počas skorších fáz vášho života sa veľká časť poistného plateného v rámci tejto politiky nasmeruje na sporiacu zložku. V neskorších fázach života, keď sú náklady na poistenie vyššie, sa menej poistného venuje peňažnej časti a viac na nákup poistenia.

Napríklad, ak 20-ročné nákupy termínovaného poistenia, jeho poistné môže byť 20 dolárov mesačne. Pri univerzálnej politike by ten istý 20-ročný mohol platiť poistné vo výške 100 dolárov mesačne, pričom 20 dolárov smeruje na poistenie smrti a zvyšných 80 dolárov smerovalo na úspory. Keď osoba dosiahne vek 45 rokov, termínované poistenie by mohlo stáť 50 dolárov mesačne, zatiaľ čo univerzálny život by stále stál 100 dolárov mesačne, hoci nižšia časť tejto sumy by šla do úspor.

Osobitné úvahy

Podľa väčšiny nezaujatých odborníkov je pojem život vhodnejší pre priemerného človeka, ktorý sa chce poistiť proti nepredvídaným udalostiam. To však neznamená, že termín život je lepší pre všetkých. Napríklad jednotlivci, ktorí hľadajú daňové výhody spojené s plánmi peňažnej hodnoty, sa nezaoberajú neúnosnými nákladmi spojenými s týmito plánmi. Tiež jednotlivci, ktorí založia rodinu neskôr v živote a potrebujú poistenie na ochranu svojich blízkych, sa môžu rozhodnúť, že poistenie v peňažnej hodnote je vhodnejšie ako termínovaný život.