Ako poisťovacie spoločnosti oceňujú autá

Ak dôjde k súčtu vášho vozidla pri autonehode, vaša poisťovňa vám zaplatí za hodnotu vozidla - alebo presnejšie povedané, zaplatí vám za to, za čo je hodnota považovaná. Tieto peniaze môžete vložiť do sumy, ktorú stále dlhujete za celkové vozidlo, alebo ich môžete použiť na nákup nového vozidla. Takmer každý, kto prešiel týmto procesom, môže potvrdiť, že najviac frustrujúcou časťou je akceptovanie posúdenia hodnoty vášho automobilu poisťovňou. Takmer vždy je odhad oveľa nižší, ako ste očakávali, a suma, ktorú dostanete, nie je dostatočná na kúpu náhrad za jablká. Pre mnohých vodičov nestačí pokryť to, čo stále dlhujú za vozidlo.

Problémom je skutočnosť, že väčšina zákazníkov v oblasti poistenia automobilov je bezradná, pokiaľ ide o metodiku, ktorú poisťovacie spoločnosti používajú pri oceňovaní automobilov. Metódy oceňovania poisťovateľov automobilov sú ezoterické a spoliehajú sa na abstraktné údaje, ktorých špecifiká sú opatrné, aby ich neodhalili. Táto informačná asymetria sťažuje spotrebiteľovi spochybnenie nízko-guľovej ponuky od poisťovne automobilov. Avšak iba poznať základy toho, ako poisťovacie spoločnosti oceňujú autá a terminológiu, ktorú používajú, vás môžu priviesť na priaznivejšie miesto, z ktorého môžete rokovať.

Kľúčové jedlá

• Poistenie vozidla je určené na to, aby ste sa stali v prípade poškodenia alebo odcudzenia vozidla, ale čo vlastne stojí za vaše poistenie pre vášho poisťovateľa?
• Trhová hodnota verzus reprodukčné náklady sa môžu líšiť. Nezabudnite teda pochopiť, za čo vás politika odškodňuje.
• Poisťovacie spoločnosti často požiadajú o opravy, aby skontrolovali vozidlo a odhadli náklady, ako aj odporučia preferovanú garáž.

Proces ocenenia poistenia automobilov

Keď nahlásite dopravnú nehodu svojej poisťovni, spoločnosť pošle opravný prostriedok na vyhodnotenie škody. Prvým predmetom činnosti nastavovateľa je, či má byť vozidlo klasifikované ako celkom. Poisťovňa môže považovať vozidlo za celkom, aj keď môže byť opravené. Všeobecne možno povedať, že spoločnosť sčítava auto, ak náklady na jeho opravu prekročia určité percento, obvykle 60 až 70% jeho hodnoty.

Za predpokladu, že je vozidlo sčítané, nastavovač potom vykoná hodnotenie a priradí hodnotu vozidlu. Škoda pri nehode sa pri hodnotení neposudzuje. Usporiadateľ sa snaží odhadnúť to, čo by bola primeraná hotovostná ponuka na vozidlo bezprostredne pred nehodou.

Poisťovňa následne poverí odhadcu tretej strany, aby na vozidlo vydal vlastný odhad. Deje sa tak s cieľom minimalizovať akýkoľvek výskyt nevhodnosti alebo nesprávneho zaobchádzania a podrobiť vozidlo inej metodike oceňovania. Spoločnosť pri predkladaní ponuky zvažuje svoje vlastné hodnotenie a hodnotenie tretej strany.

Skutočná hotovostná hodnota verzus náklady na výmenu

Existuje obrovský rozdiel medzi hodnotou vášho vozidla určenou poisťovňou a sumou, ktorú v skutočnosti stojí na kúpu vhodnej náhrady. Poisťovňa zakladá svoju ponuku na skutočnej peňažnej hodnote (ACV). Toto je suma, ktorú spoločnosť určí, že niekto za ňu primerane zaplatí, za predpokladu, že k nehode nedošlo. Preto hodnota berie do úvahy odpisy, opotrebenie, mechanické problémy, kozmetické vady a ponuku a dopyt vo vašej oblasti.

Aj keď ste si kúpili nové auto a jazdili ste ho iba rok pred nehodou, jeho ACV bude výrazne nižšia, ako ste zaň zaplatili. Stačí odviezť nové auto z dávky až o 20% a poisťovacia spoločnosť vás oplatí ďalej za všetko, od kilometrov kilometrov po počítadlo kilometrov po sódy škvŕn na čalúnení nahromadených počas toho roku.

Čiastka ponuky ACV bude tiež menšia ako náklady na výmenu - suma, ktorú vás stoja pri kúpe nového vozidla podobného tomu, ktoré ste zničili. Pokiaľ nie ste ochotní doplniť poistné z vlastných prostriedkov, vaše ďalšie auto bude o krok dole od vášho starého.

Riešením tohto problému je kúpa vozidla, ktoré platí náklady na výmenu. Tento typ politiky používa na vytvorenie vozidla celkom rovnakú metodiku, ale potom vám zaplatí aktuálnu trhovú sadzbu za nové auto v rovnakej triede ako vaše auto s havarovanými vozidlami. Mesačné poistné pre poistenie náhradných nákladov môže byť výrazne vyššie ako pre tradičné poistenie automobilov.

Ďalšie výzvy

To, že po nehode si nemôžete dovoliť porovnateľné auto s peniazmi od vašej poisťovne, je mimoriadne frustrujúce. Ako už bolo povedané, existuje ďalšia potenciálna situácia, ktorá ešte viac umocní stres pri autonehode.

Čiastka, ktorú poisťovňa ponúka pre vozidlo s celkovým počtom nákladov, často nestačí na pokrytie toho, čo dlhuje na havarovanom aute. Môže k tomu dôjsť, ak nové auto zlikvidujete krátko po jeho zakúpení. Vozidlo zaznamenalo veľký počiatočný odpis, ale sotva ste mali čas na splatenie zostatku úveru. K tomu môže tiež dôjsť, ak ste využili špeciálnu ponuku financovania, ktorá minimalizovala alebo eliminovala vaše zálohy. Aj keď vám tieto programy určite bránia v tom, aby ste sa museli kupovať s veľkým kusom hotovosti, takmer zaručujú, že veľa odchádzate s negatívnym vlastným imaním. To sa stáva problémom, ak celkom obnovíte pozitívnu akciovú pozíciu.

Ak váš poistný šek nemôže úplne splatiť pôžičku na auto, zostávajúca suma sa nazýva deficitná rovnováha. Pretože sa to považuje za nezabezpečený dlh - kolaterál, ktorý ho predtým zabezpečil, je teraz zničený - veriteľ je obzvlášť agresívny pri jeho výbere.

Tento problém má riešenie, podobne ako problém s náhradnými nákladmi. Pridajte do svojej poistnej zmluvy poistenie medzier, aby ste sa uistili, že už nikdy nebudete musieť vyrovnať zostávajúci zostatok na celkovom počte automobilov. Toto krytie platí za hotovostnú hodnotu vášho vozidla určenú poisťovňou a platí za zostatok, ktorý zostal po použití výnosov z vašej pôžičky. Poistné, ako napríklad pokrytie náhradných nákladov, zvyšuje vaše poistné. Mali by ste však zvážiť, že ak sa ocitnete v niektorom z vyššie uvedených scenárov, v prípade nehody by to mohlo zvýšiť pravdepodobnosť vyrovnania deficitu.