Získanie celého príbehu o variabilných anuitách

Po tom, ako ste maximalizovali svoje ročné príspevky do svojho 401 (k), IRA alebo iného daňovo odloženého investičného nástroja, uvažujete o kúpe pohyblivej anuity. Premýšľajte o tom dlho a tvrdo. Nie všetky anuity sa vytvárajú rovnocenné.

Väčšina ľudí uvažuje o rentách jednoducho ako o stabilnom príjmovom prúde alebo o niečom, čo je spojené s víťazstvom v štátnej lotérii. Pred zakúpením jednej musíte zvážiť všetky výhody a nedostatky, aby ste zistili, či je anuita pre vás dobrým produktom.

Kľúčové jedlá

• Variabilná anuita vám poskytuje pravidelný, stanovený príjem na celý život, ale ak zomriete skôr, ako sa vyplatia všetky peniaze, s ktorými ste si zakúpili, zvyšná časť ide na anuitu, nie na vašich dedičov.
• Ak vyberáte prostriedky z anuity pred dosiahnutím veku 59½ rokov, musíte zaplatiť 10% daňovú sankciu.
• Vďaka podúčtom s množstvom podielových fondov je ľahké zmeniť smer investovania s variabilnou anuitou.
• Rôzne anuity často nesú značné poplatky, z ktorých niektoré je ťažké zistiť, takže vždy skontrolujte drobnú tlač.

Čo presne je variabilná anuita?

Dve široké kategórie rent sú okamžité a odložené dôchodky. S okamžitou anuitou urobíte jednorazovú zálohu a poisťovňa zaručuje okamžitú mesačnú platbu až do vašej smrti. Mesačná suma je založená na očakávanej dĺžke života. Toto je druh možnosti výplaty, ktorú väčšina štátov ponúka za výhry v lotériách.

Pri odloženej anuite investujete svoje peniaze a sledujete, ako rastie daň odložená, ako už názov napovedá, kým sa nerozhodnete svoje peniaze vziať. Daň s odloženou daňou môže mať pevnú sadzbu alebo môže ísť o produkt s variabilnou sadzbou. Preskúmame tu tento čoraz obľúbenejší typ premennej - s podúčtoch, ktorý rozdeľuje vaše peniaze medzi podielové fondy.

Variabilné renty sa bežne nazývajú „podielové fondy s poistným krytom“. V balíku all-in-one predávanom poisťovňou variabilná anuita kombinuje vlastnosti fixnej ​​anuity s výhodami z vlastníctva akcií alebo dlhopisových fondov. Investori platia poistné poisťovacej spoločnosti, ktorá potom kupuje akumulačné jednotky pod menom investora.

Dobré

Vlastníctvo anuity môže mať tieto výhody:

• Odloženie dane z investičných výnosov: Rovnako ako v prípade IRA, vaše príspevky a zisky môžu rásť odloženú daň, kým nezačnete vyberať prostriedky.
• Jednoduchá zmena investícií: Pretože variabilné anuity majú podúčty s rôznymi podielovými fondmi, z ktorých si môžete vybrať, je ľahké zmeniť smer investovania za malú alebo žiadnu cenu.
• Príjem na celý život: Akonáhle anualizujete svoju zmluvu, čo znamená výber pravidelnej platby, poisťovňa vám zaručí (a váš manžel / ka, ak si budete želať) výplatu príjmu po zvyšok svojho života.
• Ochrana majetku: V niektorých štátoch sú anuity útočiskom pred veriteľmi a žalobcami. Ak pracujete v ekonomicky nebezpečnom povolaní - alebo v prípade často zanedbávaných praktík - môže to byť skvelý nástroj na šetrenie.

Ak si chcete zameniť svoju anuitu za inú od inej spoločnosti, mohli by ste nakoniec zaplatiť statný poplatok za odovzdanie podľa toho, kedy to chcete urobiť.

Zlý

Aj keď myšlienka príjmu na celý život znie skvele, je tu jeden obrovský úskok, na ktorý väčšina anuitných predajcov zabudne spomenúť. Akonáhle anualizujete svoju zmluvu, vaše rozhodnutie je konečné. Podmienky sú zmrazené.

Pozrime sa na príklad. Povedzme, že do 60. ročného dôchodku vložíte 264 000 dolárov a prijmete ponuku poisťovacej spoločnosti, aby ste vám po zvyšok svojho života zaplatili 1 000 dolárov mesačne. Budete musieť žiť až do veku 82 rokov, aby ste si mohli rozbiť zmluvu. Ak žijete po dosiahnutí veku 82 rokov, poisťovacia spoločnosť vám musí naďalej posielať mesačné šeky, ale ak zomriete pred dosiahnutím veku 82 rokov, poisťovňa si ponechá zostávajúce prostriedky.

Takže aj keď zomriete už vo veku 63 rokov, poisťovacia spoločnosť si zachová zostatok vo výške 264 000 dolárov. Pre mnohých investorov je ťažké prehltnúť. Pred výberom platby sa však musia rozhodnúť, či bude anualizácia prospešná. Nakoniec to záleží na tom, ako dlho si myslia, že budú žiť.

Ďalšou nevýhodou je, že keď vložíte finančné prostriedky do anuitnej zmluvy, nemôžete sa ich dotknúť, kým nedosiahnete vek 59½ rokov, alebo kým strýkovi Samovi neuhradíte 10% pokutu. Keď začnete brať prostriedky zo zmluvy, časť vašich platieb, ktorá sa považuje za investičné zisky, sa namiesto sadzby dlhodobých kapitálových výnosov zdaňuje bežnou sadzbou dane z príjmu. Pre mnohých by táto sadzba mohla byť vyššia ako súčasná sadzba dane z kapitálových výnosov.

Keď si vyberiete možnosť platby, myslíte si, že to nemôže byť horšie, než keď dôjde k zmrazeniu vašich finančných prostriedkov? Hádajte znova.

Škaredý

• Poplatky za odstúpenie : Ako keby to nebolo dosť zlé, že sú vaše prostriedky viazané až do veku 59½ rokov, väčšina poisťovacích spoločností účtuje poplatok za odstúpenie od zmluvy (zvyčajne v klesajúcom rozsahu od siedmich do osem rokov), počnúc niekde okolo 8% v prvom roku až po 0% v ôsmom roku. Investícia vo výške 200 000 dolárov by vás teda mohla stáť 14 000 dolárov (7%) z poplatkov za odovzdanie, ak v druhom roku vymeníte svoju anuitu za inú spoločnosť.
• Front-naložené anuity: anuity sú stále predovšetkým na báze provízií. Ak sa váš predajca pokúša predať anuitnú zmluvu, nebojte sa spýtať na províziu, ktorú vyberajú. Môžete sa staviť, že ak agent robí 5% províziu z predaja, vaše prostriedky budú sankcionované vzdaním sa najmenej päť rokov. Podielové fondy na podúčtoch budú účtovať aj poplatky, takže skontrolujte poplatky za predzásobenie, poplatky za 12b-1 a ďalšie.
• Ročné poplatky a poplatky za správu / úmrtnosť a výdavky: Toto je oblasť, kde investori často horia. Tieto poplatky sa ukladajú do nákladov na anuitnú zmluvu a odvádzajú vaše ročné zisky. Priemerná anuita si za všetky tieto výdavky účtuje niekde okolo 1, 4%, ale niektoré poplatky sa zvyšujú až o 2, 5%.

Spodný riadok

Najjednoduchšia anuita je zmluva medzi vami a vydávajúcou poisťovňou. Anuity môžu byť užitočným miestom na investovanie niektorých peňazí, ak ste vyčerpali všetky ostatné možnosti odchodu do dôchodku, ktoré sú odložené, ale skutočne si musíte urobiť domáce úlohy. V mnohých prípadoch môže byť lepšie kúpiť si priamo podielový fond na zdaniteľnom účte.

Existuje mnoho poisťovacích spoločností, ktoré živia nevzdelaného investora vyberaním poplatkov za odovzdanie, nákladu a iných nadmerných poplatkov. Ak ste investovali do anuity, ktorá vám účtuje ročné výdavky vo výške 2% alebo viac, môže nastať čas upustiť tohto psa. Nenechajte sa jednou z tých obetí.

Napriek všetkej zlej tlači, ktorú získali z klamlivých predajných techník a neadekvátneho zverejnenia, sú tam nejaké hodné produkty z anuity. Sú bez provízie, majú nízke náklady a žiadne poplatky za odovzdanie a ponúkajú dobré investície. Ak máte srdce pri investovaní do anuity, nakupujte a nájdite ten správny produkt za správnu cenu. O to lepšie bude mať viac svojich finančných prostriedkov tam, kam patria: vo vlastnej peňaženke.