Uvádzaný ročný vs. efektívny ročný výnos: Aký je rozdiel?

Efektívny ročný výnos v zásade predstavuje zloženie v rámci roka, zatiaľ čo uvedený ročný výnos nie.

Kľúčové jedlá

• Uvádzaný ročný výnos nezohľadňuje účinok zloženého úroku za rok.
• Účty efektívneho ročného výnosu pre zloženie úrokov v priebehu roka,
• Banky ukazujú, ktorá sadzba sa javí priaznivejšie, podľa finančného produktu, ktorý predávajú.

Uvedený ročný výnos

Uvedený ročný výnos je jednoduchý ročný výnos, ktorý vám banka poskytne ako pôžičku. Táto úroková sadzba nezohľadňuje účinok zloženého úroku.

Efektívny ročný výnos

Efektívna ročná návratnosť je kľúčovým nástrojom na vyhodnotenie skutočnej návratnosti investície alebo skutočnej úrokovej sadzby z úveru. Efektívna ročná návratnosť sa často používa na zisťovanie najlepších finančných stratégií pre ľudí alebo organizácie.

Kľúčové rozdiely

Rozdiel medzi týmito dvoma opatreniami najlepšie ilustruje príklad. Predpokladajme, že uvedená ročná úroková sadzba na sporiacom účte je 10% a do sporiaceho účtu vložíte 1 000 dolárov. Po jednom roku sa vaše peniaze zvýšia na 1100 dolárov. Ak však účet obsahuje štvrťročnú kombinovanú funkciu, vaša efektívna miera návratnosti bude vyššia ako 10%. Po prvom štvrťroku alebo prvých troch mesiacoch by sa vaše úspory zvýšili na 1 025 dolárov. Potom by sa v druhom štvrťroku prejavil efekt zloženia. Za pôvodných 1 000 USD by ste dostali ďalších úrokov vo výške 25 USD, ale z 25 USD, ktoré boli zaplatené po prvom štvrťroku, dostanete ďalších 0, 63 USD.

Inými slovami, úroky získané v každom štvrťroku zvýšia úroky získané v nasledujúcich štvrťrokoch. Do konca roka by vám moc štvrťročného zloženia priniesla celkom 1 103, 80 USD. Takže hoci je uvedená ročná úroková miera 10%, efektívna miera návratnosti je vďaka štvrťročnému zloženiu 10, 38%.

Tento rozdiel 0, 38% sa môže javiť ako zanedbateľný, ale môže to byť obrovské, keď pracujete s veľkými číslami: 0, 38% zo 100 000 dolárov je 380 dolárov. Ďalšia vec, ktorú treba vziať do úvahy, je, že k zloženiu sa nemusí nevyhnutne dôjsť štvrťročne alebo iba štyrikrát do roka, ako je to v príklade uvedenom vyššie. Existujú účty, ktoré sa zostavujú mesačne, a dokonca aj niektoré, ktoré sa zostavujú denne. Ako ukazuje náš príklad, frekvencia vyplácania úrokov bude mať vplyv na efektívnu mieru návratnosti.

Osobitné úvahy

Ak banky účtujú úroky, uvedená úroková sadzba sa používa namiesto efektívnej ročnej úrokovej sadzby, aby spotrebitelia verili, že platia nižšiu úrokovú sadzbu. Napríklad pri pôžičke so stanovenou úrokovou sadzbou 30%, zostavenou mesačne, by efektívna ročná úroková sadzba bola 34, 48%. V takýchto scenároch budú banky zvyčajne inzerovať uvedenú úrokovú sadzbu namiesto efektívnej úrokovej sadzby.

V prípade úrokov, ktoré banka platí na vkladovom účte, sa inzeruje skutočná ročná sadzba, pretože vyzerá atraktívnejšie. Napríklad pre vklad pri stanovenej úrokovej sadzbe 10% mesačne by efektívna ročná úroková sadzba bola 10, 47%. Banky budú inzerovať efektívnu ročnú úrokovú sadzbu 10, 47% namiesto stanovenej úrokovej sadzby 10%.

V podstate ukazujú mieru, ktorá sa zdá byť priaznivejšia.