Založenie dôchodkového fondu: Ako začať sporiť

Ak nie ste nezávisle bohatí, odložte si peniaze dnes, aby ste zistili, že máte dosť rokov na ceste, nie je možné - je to povinné. Bohužiaľ, zotrvačnosť môže byť silnou silou a prechod od neukladania k úsporám môže byť pre väčšinu ľudí skľučujúci. Toľko investičného a finančného poradenstva je určené ľuďom, ktorí už začali šetriť a investovať do budúcnosti. Preto je tu niekoľko stratégií pre tých, ktorí chcú začať proces.

Možnosti ukladania

Podľa správy sociálneho zabezpečenia sa očakáva, že v roku 2035 dôjde k vyčerpaniu tých, ktorí zarábajú dane zo sociálneho zabezpečenia, ale prostriedky použité na vyplácanie dávok sociálneho zabezpečenia sa vyčerpajú. Nie je preto jasné, ako dobre jej prínosy pokryjú skutočné životné náklady. Jednoducho zvážte dnešnú diskusiu o pripútanom CPI a o tom, čo by mohlo znamenať hodnotu budúcich výhod.

Je tiež dôležité poznamenať, že vláda (a mnoho podnikov) ponúka stimuly na šetrenie. Vyčlenením peňazí do primeraného kvalifikovaného dôchodkového plánu (napríklad IRA alebo 401 (k)) sa v roku, v ktorom boli peniaze ušetrené, zníži daňový výmer a môžu sa akumulovať bez daní po celé desaťročia. Podobne mnoho spoločností prispeje aj finančnými prostriedkami, ak zamestnanec prispieva na dôchodkový účet. Príspevok zamestnávateľa predstavuje bezplatné peniaze a väčšina finančných poradcov by povzbudila svojich klientov, aby túto príležitosť maximalizovali.

Výzvy na začiatku

Väčšina ľudí, ktorí ešte neukladajú sporenie, verí, že nemajú dostatok peňazí na pokrytie každodenných výdavkov. Platba za seba by však mala byť rovnako dôležitá ako platba iným ľuďom. Samozrejme nie je múdre splácať pôžičky alebo dovoliť, aby účty prešli po splatnosti, ale ak sa o seba nestaráte, kto bude?

Budú mesiace, keď prídete krátke a nebudete mať čo šetriť. Zistíte tiež, že vaše investičné možnosti môžu byť obmedzené. Je dôležité, aby sme sa neodradili, ale aby ste ušetrili toľko peňazí, koľko len dokážete.

Kľúčové jedlá

• Najdôležitejším krokom v úspore pre vašu budúcnosť je začatie šetrenia.
• Vláda a mnoho podnikov ponúka stimuly na záchranu, ako sú účty IRA alebo 401 (k).
• Účty IRA alebo 401 (k) umožňujú majiteľom účtov akumulovať úspory bez dane po mnoho rokov.
• Príspevok zamestnávateľa na dôchodkový účet predstavuje voľné peniaze a výhody by sa mali maximalizovať.
• Sprostredkovateľské spoločnosti by sa mali vyberať na základe účtovaných poplatkov a ich rozsahu ETF a podielových fondov.

Začať malé

Odvetvie osobného financovania je pripravené uspokojovať tých, ktorí majú značné bohatstvo - prakticky každá banka a maklérska spoločnosť by radšej obchodovala s 10 miliónmi ľudí ako s 10 000 ľuďmi, každý s 1 000 $. Vaše plány sporenia a dôchodku by sa však nemali zakladať na tom, čo vyhovuje vašim potrebám, nie potrebám finančníkov.

Za týmto účelom stojí za to začať šetriť až 250 alebo 500 dolárov v dôchodkovom sporení. Akékoľvek úspory vytvárajú zvyk a proces. Teraz existuje viac maklérov, ktorí ponúkajú odchodové účty bez minima a bez poplatkov. Kľúč k úsporám na dôchodok musí byť jednotný. Mal by to byť nepretržitý, celoživotný zvyk.

Pomáha tak pripravovať sa na úspech. Napríklad, neskúšajte zoškrabať hotovosť na poslednú chvíľu príspevok do IRA v apríli bezprostredne pred podaním daňového priznania. Namiesto toho ušetrite každý mesiac trochu ideálne pomocou online sporiaceho účtu a iba doň vstúpte extrémne núdzové situácie. Väčšina z týchto online účtov vám umožní automaticky odpočítať stanovenú sumu každý mesiac z bežného účtu. Ak váš zamestnávateľ ponúka program 401 (k), môžete si odpočítať automaticky z každej výplaty.

Výber maklérskej firmy

Čoraz viac veľkých, národných, známych (napríklad „inzerujúcich v televízii“) brokerských spoločností a spoločností podielových fondov sú ochotné otvoriť si malé účty bez poplatkov alebo minim. Dobrým nápadom je otvorenie účtov u týchto väčších firiem. Často majú široký výber investičných možností (vzájomné fondy, ETF) a najtransparentnejšie a najvýhodnejšie poplatky. Tieto veľké firmy majú tiež infraštruktúru, ktorá vám ponúka ďalšie služby (vrátane osobných investičných poradcov), pretože sa vaše potreby postupom času menia.

Je dôležité, aby ste si našli dobrý čas. Väčšina, ak nie všetky, firmy účtujú poplatky za prevod účtov a zmeny firiem opakovane znížia vaše úspory. Zamerajte sa na poplatky a škálu ETF a vzájomných fondov, ktoré ponúkajú. Nenechajte sa príliš obávať obchodných nástrojov a služieb, ktoré ponúkajú, pretože obchodovanie nie je múdre, keď sporíte a máte obmedzené finančné prostriedky.

Realizujte svoje riziká

Aj tí, ktorí práve začínajú sporiť na dôchodok, musia zvážiť investičné riziko. Zatiaľ čo akademickí a investiční odborníci zápasia s definovaním a meraním rizika, väčšina bežných ľudí to celkom dobre rozumie - aká je pravdepodobnosť, že stratím podstatnú časť svojich peňazí (s „podstatným“ rozdielom od človeka k človeku) )?

Navrhujem, aby začiatočníci a investori boli o riziku realistickí. Aj keď je akákoľvek úspora dobrým začiatkom, malé množstvo peňazí v budúcnosti neprináša životaschopné príjmy. To znamená, že investovanie do stálych príjmov alebo iných konzervatívnych investícií na začiatku nemá veľký zmysel. Podobne nechcete zničiť tieto počiatočné úspory hneď od netopiera, takže sa vyhnite najrizikovejším oblastiam trhu - žiadne biotechnológie, zlato, žiadne pákové fondy atď. Základným indexovým fondom (fond, ktorý sa zhoduje s obľúbeným indexom, ako je Dow Jones Industrials alebo S&P 500), je dobré začať. Určite existuje riziko, že cena klesne, ale šance na úplné vymazanie sú takmer nulové a uprednostňujú primeranú mieru rastu.

Vaše prvé investície

Ako nový sporiteľ / investor budú vaše prvé investície pravdepodobne do ETF a / alebo podielových fondov. ETF a podielové fondy umožňujú investorom investovať takmer akékoľvek množstvo peňazí (od trocha po veľa) s malými problémami a nákladmi. S podielovým fondom alebo ETF môže investor získať 500 dolárov av podstate kúpiť malé podiely v desiatkach (ak nie stovkách alebo tisícoch) akcií naraz, čo dáva investorovi väčšiu pravdepodobnosť, že uvidí pozitívne výnosy a menšie veľké straty.

Index ETF sa v posledných rokoch stal populárnym. Za minimálnu cenu (počiatočná provízia a malý ročný poplatok, ktorý sa automaticky platí / odpočítava zo samotných akcií), môže investor efektívne kúpiť celý index S&P 500 alebo iné populárne indexy. Rastúci počet ETF, ktoré investorom umožňujú investovať do širokých kategórií, ako je „rast“ alebo „hodnota“, čo je investorom podielových fondov k dispozícii už desaťročia.

Podielové fondy však stále majú svoje miesto. Podielové fondy často poskytujú investorom výhody aktívneho riadenia; to znamená, že správca fondu, ktorý každodenne prijíma rozhodnutia, sa snaží investorom dosiahnuť vyššiu návratnosť. Na porovnanie, väčšina ETF beží na autopilote - má určený zoznam zásob (zvyčajne sa zhoduje s indexom) a mení sa iba pri zmene indexu. Pri hľadaní podielových fondov určte poplatky a výdavky (nižšie je lepšie) a tiež sa pozrite na výkonnosť. V ideálnom prípade by ste chceli fond, ktorý má v porovnaní so svojimi rovesníkmi nielen dobrý výkon, ale v zlých časoch prišiel o menej peňazí.

Pokiaľ ide o prvé investície, zvážte dva alebo tri ETF. Väčšina podielových fondov má minimálnu výšku investície 1 000 dolárov alebo viac, takže zatiaľ nemusia byť alternatívou. Zvážte kúpu jedného alebo dvoch z nasledujúcich ETF:

• Celkový akciový trh spoločnosti Vanguard (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Ocenenie Vanguard Dividend (NYSE: VIG)
• Vanguardova hodnota (NYSE: VTV)
• Predvoj rast (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE Celosvetový bývalý štát USA (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• Priemyselný priemer SPDR Dow Jones (NYSE: DIA)
• Dividenda SPDR S&P (NYSE: SDY)
• Čistý rast Guggenheim S&P 500 (NYSE: RPG)

Ak si môžete dovoliť vlastniť dve alebo tri, skúste získať dobrý mix. Napríklad jeden veľký trhový fond (VTI, SPY), medzinárodný fond (VEU) a rastový (VUG, RPG) alebo hodnotový (VTV, PWV) fond podľa vašich osobných preferencií.

Hromadí sa viac

Časom sa zvykne sporiť. Okrem toho možno zistíte, že vaše zárobky sa zvyšujú a môžete ušetriť viac. Keď ušetríte viac a vaše počiatočné investície sa zvyšujú, zistíte, že máte stále viac investičných možností.

Keďže máte viac peňazí na investovanie, minimálne investičné minimá investovania môžu byť menej obmedzujúce a budete môcť vlastniť viac prostriedkov a ETF. Môžete tiež zistiť, že si môžete dovoliť riskovať viac (viac investovať do rastových akcií alebo agresívnejších rastových akcií) alebo sa zameriavať na konkrétne typy investícií (investície do konkrétnych sektorov alebo zemepisných oblastí). Ak sa tak stane, dávajte pozor, aby ste ich nediverzifikovali. Je oveľa lepšie mať päť skvelých nápadov ako 15 priemerných nápadov.

Niektorí čitatelia sa teraz môžu čudovať, kedy môžu začať nakupovať jednotlivé akcie. Neexistuje tu žiadne tvrdé a rýchle pravidlo, ale navrhoval by som, že celkové úspory vo výške 5 000 USD sú dobré číslo, ktoré by sa malo použiť minimálne. Investovanie 1 000 dolárov do jednej alebo dvoch akcií a ponechanie zvyšku vo fondoch alebo zvýšenie alokácie do jednotlivých akcií nie je nič zlé, ak ste spokojní.

Investovanie do jednotlivých akcií je úplne z investícií do fondov alebo ETF. Investovanie do akcií vyžaduje prevzatie väčšej zodpovednosti za vaše investičné rozhodnutia, ktoré si vyžadujú investíciu značného času a výskumu. Odmeny môžu byť väčšie, ale bez schopnosti priebežne investovať potrebný čas je múdrejší vyberať fondy a ETF z dlhodobého hľadiska.

Keď sa vaše zárobky zvyšujú a na konci mesiaca vám zostáva viac peňazí, skúste maximalizovať svoje ročné príspevky do 401 (k), IRA, SEP-IRA alebo na akékoľvek dostupné možnosti sporenia. To znamená, že prispieva do maximálneho ročného limitu povoleného zákonom.

Pamätajte, že vláda vám dáva daňovú úľavu z vašich príspevkov na odchod do dôchodku a mnoho zamestnávateľov bude zodpovedať niektorým alebo všetkým vašim príspevkom. Toto sú „bezplatné peniaze“, ktoré nebudete dostávať inak, takže je múdre ich čo najlepšie využiť.

Úspory pri odchode do dôchodku v organizovaných účtoch, ako je IRA, sú iba jedným typom sporenia, existuje však mnoho ďalších možností sporenia. Vláda má špecifické pravidlá a limity týkajúce sa toho, koľko môžete každý rok ušetriť na účtoch chránených daňou. Úspory, ktoré môžete vložiť na bežné zdaniteľné maklérske účty, však neexistujú. Aj keď dividendy môžu podliehať zdaneniu a budete platiť dane z kapitálových výnosov, stále šetríte a budujete bohatstvo.

Rýchly fakt

Je klam, že sporenie na zdaniteľných účtoch nemá zmysel, pretože musíte zaplatiť IRS časť zisku, ktorý zarobíte.

Spodný riadok

Najdôležitejšou súčasťou každého plánu sporenia alebo dôchodku je jednoducho začať. Neexistuje žiaden správny spôsob, ako ušetriť peniaze, ani správny spôsob, ako investovať. Na ceste budete robiť chyby a skôr alebo neskôr uvidíte, ako klesá hodnota niektorých (ak nie všetkých) vašich podnikov. Aj keď to nie je žiaduce, je to normálne. Dôležité je, že stále šetríte, stále sa učíte a stále sa snažíte budovať bohatstvo pre budúcnosť. Ak si zvyknete šetriť peniaze každý mesiac, urobte si čas na to, aby ste svoje peniaze umiestnili rozumne, a trpezlivo umožnite budovanie svojho bohatstva, urobíte veľké kroky vpred, aby ste zaistili väčšiu bezpečnosť svojej finančnej budúcnosti.