Výber v prevádzke
K odstúpeniu z trhu dôjde, keď zamestnanec získa rozdelenie z kvalifikovaného dôchodkového plánu sponzorovaného zamestnávateľom, ako je napríklad účet 401 (k), bez toho, aby opustil zamestnanie svojej spoločnosti. K tomu môže dôjsť bez daňovej sankcie kedykoľvek po dosiahnutí veku 59 1/2 zamestnanca alebo ak zamestnanec vyhlási ťažkosti alebo zistí mimoriadnu finančnú potrebu. V niektorých prípadoch je možné výbery z prevádzky vykonať bez toho, aby nastali tieto udalosti. Nie každý dôchodkový plán umožňuje výbery v prevádzke, ale asi 70% ľudí, ktorí sú k dispozícii v USA, túto možnosť ponúka za určitých podmienok.
Kľúčové jedlá
- Výbery z prevádzky sa týkajú osobitného rozdelenia z účtu 401 (k).
- Tieto rozdelenia sa vyskytujú, keď je zamestnanec stále zamestnaný.
- Rozdelenia sú bežne k dispozícii pre prípady núdze.
- Osobitné pravidlá umožňujú niektorým účastníkom programu uskutočňovať distribúciu aj bez ťažkostí.
Pochopenie výberov z prevádzky
Podľa zákona možno bežné výbery z dôchodkových plánov vykonať v dôsledku zmeny zamestnania, ťažkostí a zdokumentovanej finančnej potreby, alebo keď zamestnanec dosiahne vek 59 1/2 roka. Výbery z prevádzky sú trochu iné. Ak plán umožňuje výbery zo zamestnania v prevádzke, zamestnanec môže uskutočniť rozdelenie len na účely vykonávania rôznych investičných možností, ktoré pre nich považujú za vhodnejšie. Spravidla sa to robí vo forme povoleného prevrátenia z plánu na predtým existujúci účet 401 (k) alebo nový tradičný účet IRA.
Toto ustanovenie môže byť zložité. Napríklad, presunutie úspor z plánu 401 tis. Na tradičný IRA je zo zákona povolené, ak sú presunuté peniaze z príspevkov zamestnávateľov (buď zodpovedajúce peniaze alebo akumulácie zdieľania zisku). Prekúpené peniaze nemôžu pochádzať z príspevkov pred zdanením, pokiaľ zamestnanec nemá vek 59 - 1 alebo 2 roky. Riešením je teda presne vedieť, čo váš plán umožňuje a čo nie. Zistenie takýchto podrobností môže byť pre niektorých zamestnancov o niečo ťažšie, ako to znie.
Nestačí si len predstaviť, že každá spoločnosť, ktorá spravuje dôchodkový plán sponzorovaný spoločnosťou, má motiváciu zabrániť účastníkom, aby z akéhokoľvek dôvodu brali čo najskôr peniaze zo svojich účtov. Vláda súhlasí s tým, že zamestnanci, ktorí sporia na dôchodok, by mali byť veľmi opatrní pri výbere peňazí predčasne za každých okolností. Tieto dva faktory sa kombinujú a bránia vašej schopnosti zistiť podrobnosti o výbere z vášho programu, ktoré sú v prevádzke, pretože správna spoločnosť presne neinzeruje takéto ustanovenia a vláda ich nevyžaduje. Ak chcete nájsť potrebné informácie, budete pravdepodobne musieť trochu vyhľadať online alebo zavolať na linku pomoci 401 (k).
Čo by ste sa mali spýtať správcu vášho plánu na výbery z prevádzky
Ak sa vám nepáčia vaše súčasné investičné možnosti a chcete presunúť niektoré alebo všetky svoje 401 (k) peniaze do IRA, ktorá má lepšie možnosti výberu, budete musieť vyhľadať stránky s častými otázkami alebo zavolať a položiť priame otázky týkajúce sa spoločnosť, ktorá spravuje váš dôchodkový plán. Vyhľadajte odpoveď na tieto štyri otázky:
- Umožňuje plán, na ktorý som sa prihlásil, výbery počas prevádzky?
- Ak áno, aké podmienky sa uplatňujú?
- Na aký typ účtu môžem presunúť tieto peniaze?
- Aké sú daňové dôsledky pre toto stiahnutie?
Keďže iba asi 30 percent plánov sponzorovaných zamestnávateľom v Amerike túto možnosť neponúka, stojí za zváženie, či chcete viac investičných možností. Akonáhle zistíte, že váš plán umožňuje výbery, ktoré nie sú útrapami, v prevádzke, budete chcieť venovať pozornosť daňovým dôsledkom takého rozhodnutia. Zvyčajne sa musí rozdeliť do tradičného IRA, aby sa zabránilo vytváraniu nových daní, ale často je možné povoliť rozdelenie do ROTH IRA, ak ste ochotní zaplatiť dane, ktoré z takéhoto konania vyplynú.
Niektorí ľudia by mohli zvážiť zaplatenie daní alebo pokút za užitočné, ak by ich investičné možnosti boli dosť dobré, ale väčšina investorov a finančných poradcov by súhlasila, že sa vo všeobecnosti nepovažuje za vhodnú voľbu. Stále platí, že individuálne okolnosti sa líšia a nikto nemôže povedať, že jedna voľba je pre všetkých investorov presne najlepšia. Ako už bolo povedané, mali by ste byť veľmi opatrní pri výbere v tejto oblasti. Mnoho investorov prišlo o investície, ktoré prenasledujú významné investície po investíciách, ktoré naznačujú vyššiu návratnosť ako je obvyklé, a naopak, platenie daní za privilégium straty peňazí sa môže zdať ako pridanie soli do otvorenej rany.
Daňové dôsledky výberov z trhu
Väčšina výberov vykonaných kvalifikovaným zamestnávateľom sponzorovaným dôchodkovým plánom pred dosiahnutím veku 59 1/2 bude mať 10% pokutu za predčasné výbery z rozdelenej sumy. Je to navyše k platným federálnym príjmom a štátnym daniam. Daň z predčasnej pokuty vo výške 10% sa však môže odňať, ak sa prevádzkové výbery alebo rozdelenie ťažkostí použijú na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré presahujú 7, 5% upraveného hrubého príjmu (AGI), alebo ak sa použijú na úhradu súdnym príkazom rozvedený manžel / manželka, dieťa alebo nezaopatrený. Ďalšie výnimky sú definované v IRS.
Keďže však neziskové prístavné zamestnávateľské príspevky a príspevky na zdieľanie zisku môžu byť distribuované v každom veku a dobrovoľné príspevky môžu byť kedykoľvek vybrané, výbery z prevádzky sa môžu použiť, ak máte alternatívne investičné nástroje, ktorým jasne rozumiete a ste ochotní zariadiť.
Ak nájdete dokumentáciu, spoločnosť správcu vášho plánu by mala uviesť typy a zaobchádzanie s každou oprávnenou distribúciou v prevádzke, čo sa nazýva súhrnný plán plánu alebo samotný dokument plánu. Daňové informácie tu nemôžu byť špecifikované, pretože IRS stanovuje konkrétne daňové podrobnosti.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.