Ukladanie Vs. Splatenie dlhu

Ak máte nesplatené dlhy a ocitnete sa s disponibilným príjmom, môžete byť v konflikte, či túto sumu ušetríte alebo ju priradíte na splatenie svojho dlhu. Dôkladné zváženie výhod a nevýhod oboch možností vám môže pomôcť pri praktickom rozhodovaní. Nasledujú niektoré faktory, ktoré môžete zahrnúť do svojho rozhodovacieho procesu.

Pozrite si: 5 spôsobov, ako si spríjemniť rozpočet

Úrokové náklady Vs. Získané úroky Jedným z najbežnejších faktorov ovplyvňujúcich rozhodovanie je cena dlhu v porovnaní s úrokom, ktorý by sa mohol získať zo ušetrenej sumy. V tomto prípade je cieľom určiť čisté finančné výsledky zníženého úroku z dlhu oproti úsporám plus úrok.

Predpokladajme napríklad, že máte zostatok na kreditnej karte 6 500 USD s ročnou percentuálnou mierou (APR) 19, 5% a uskutočňujete minimálnu mesačnú platbu 130 USD. Splatenie zostatku by vám trvalo asi deväť rokov a stálo by vás to okolo 7 000 dolárov. Predpokladajme tiež, že disponibilný príjem je 250 dolárov mesačne. Ak túto sumu pripíšete k platbám kreditnou kartou, skráti sa tým doba výplaty na približne 21 mesiacov a úroky vás budú stáť približne 1 100 USD. Výsledkom je úspora približne 5 800 dolárov.

Na druhú stranu, ak pridáte 250 dolárov na sporiaci účet, úrok, ktorý dostanete, sa určí podľa druhu aktíva, do ktorého sa investuje. Za predpokladu konzervatívnej sadzby 2% by vaše celkové úspory po deviatich rokoch boli okolo 29 580 dolárov. Ak vezmete do úvahy tieto čísla, vaše možnosti zahŕňajú: uskutočnenie minimálnej mesačnej platby na kreditnej karte a pripísanie disponibilného príjmu na sporiaci účet, pripočítanie disponibilného príjmu k platbám kreditnou kartou a začatie sporenia po vyplatení kreditnej karty alebo rozdelenie disponibilného príjmu medzi kreditnú kartu a vaše úspory.

Viac peňazí šetrí peniaze Ak sa rozhodnete ušetriť 250 dolárov na dôchodkovom účte, mohlo by to znamenať viac peňazí, ak sa suma uloží v programe 401 (k) a váš zamestnávateľ poskytne zodpovedajúci príspevok. Okrem toho, ak splníte požiadavku na príjem, máte nárok na daňový úver sporiteľov, ktorý môže byť až 1 000 dolárov. Tento kredit je k dispozícii aj vtedy, ak sa rozhodnete pridať sumu na individuálny dôchodkový účet namiesto 401 (k) a pomôže to znížiť náklady spojené s financovaním vášho dôchodkového účtu.

Fond daždivého dňa Vs. Splácanie dlhu Ak ešte nemáte vyhradený fond pre daždivé dni (pohotovostný), môže byť pre tento účet výhodnejšie pridať svoj disponibilný príjem. Fond na daždivé dni sa zvyčajne používa na krytie neočakávaných výdavkov a môže byť neoceniteľný v prípade straty zamestnania. Splácanie vášho dlhu, napríklad zostatok na kreditnej karte, nie je praktickou náhradou za daždivý deň, pretože spoločnosť vydávajúca kreditné karty môže znížiť váš úverový limit. Používanie kreditnej karty ďalej znamená vznik dlhu, z ktorého sa budú zvyšovať úroky a za ktoré budete musieť splácať.

Zrátané podčiarknuté Pri rozhodovaní zvážte svoj úplný finančný obraz. To môže zahŕňať, či máte niekoho iného, ​​na koho sa môžete spoľahnúť v prípade, že nie ste schopní pokryť neplánované výdavky. Ak si nie ste istí, ktoré riešenie je pre vás najvhodnejšie, rozdelenie disponibilného príjmu medzi tieto dve možnosti vám môže pomôcť využívať obidve možnosti. Práca s finančným plánovačom môže pomôcť pri poskytovaní komplexného riešenia. (Ak sa chcete dozvedieť viac o ukladaní, pozrite si 5 neobvyklých taktík, ktoré vám pomôžu ušetriť viac .)