Úspora zálohy: Kde by som si mal nechať svoje peniaze?

Kúpa domu môže byť veľmi vzrušujúcim krokom, najmä ak ste prvýkrát v domácnosti. Je toho veľa na premýšľanie, od získania všetkého na vašom zozname povinných osôb až po nájdenie správneho miesta. Nehovoriac o vzrušení zdobenia a vybavenia vášho nového domu po tom, čo dostanete kľúče. Môže to však byť skľučujúca úloha, ktorá vyžaduje od kupujúcich veľkú obetu, a to vo forme zálohy. Úspora zálohy na hypotéku je prvým významným krokom k nákupu domu. Vyžaduje si to, aby disciplína odložila peniaze, ako aj rozhodnutie o tom, kde najlepšie tieto prostriedky uložiť.

Kľúčové jedlá

• Banky uprednostňujú dlžníkov, ktorí si môžu ako zálohu zaplatiť aspoň pätinu požadovanej ceny domu.
• Ukladanie prostriedkov na sporiaci účet v banke, kde vykonávate svoju kontrolnú činnosť, je pravdepodobne najjednoduchšou a najjednoduchšou voľbou.
• Ak chcete získať väčší záujem bez toho, aby ste obetovali bezpečnosť ochrany FDIC alebo NCUA, vyberte si sporiaci účet s vysokým výnosom.
• Môžete si zvoliť, aby sa váš fond zálohových platieb akumuloval na investičnom účte pri významnom sprostredkovaní.

Koľko budete musieť ušetriť

Pri poskytovaní hypotéky banka vyžaduje zálohu, aby pomohla znížiť jej riziko pri financovaní zvyšných nákladov na bývanie.

Banky dávajú prednosť dlžníkom, ktorí sa dokážu ponoriť aspoň do pätiny požadovanej ceny domu. Ak máte vynikajúci kredit alebo spĺňate podmienky pre určité programy, môžete si zabezpečiť pôžičku so znížením o menej ako 20% alebo dokonca bez akejkoľvek zálohy. Nezabúdajte však na to, že programy, ktoré ponúkajú nízku alebo žiadnu zálohu, zvyčajne vyžadujú, aby dlžník platil súkromné ​​hypotekárne poistenie (PMI) za dodatočné mesačné náklady.

A naopak, ak ste považovaný za vysoko rizikového dlžníka z dôvodu vašej úverovej histórie alebo iných faktorov, banka môže pred poskytnutím hypotéky požadovať vyššie percento domácej hodnoty ako zálohu.

Či už použijete banku, online banku alebo akciový trh na ukrytie týchto desiatok tisíc dolárových platieb, záleží na vašej časovej osi.

Ak máte peniaze k dispozícii, môžete sa rozhodnúť pre zálohu na viac ako 20% hodnoty domácnosti. Čím väčšia je záloha, koniec koncov, tým menšia je hypotéka a tým menej sú jej mesačné splátky. (Na výpočet príslušných čísel môžete použiť plán amortizácie pôžičky.)

Záloha

Najlepšie miesta na udržanie zálohy

Peniaze na zálohu musia byť ľahko a rýchlo dostupné, čo vylučuje možnosti ako dlhodobý vkladový certifikát (CD). Tiež by malo byť vo forme, ktorú môžete ľahko pridať - napríklad z výplaty. V ideálnom prípade by fondy mali získať návratnosť a zároveň by mali zostať dostatočne stabilné v hodnote, ktorá bude postačovať na splnenie zálohovej platby, keď príde čas. Nájdenie rovnováhy medzi rizikom, odmenou, flexibilitou a načasovaním, ktoré vám vyhovuje, je pri výbere nižšie uvedených možností kľúčovým faktorom.

Sporiaci účet

Ukladanie prostriedkov na sporiaci účet v banke, kde vykonávate svoju kontrolnú činnosť, je pravdepodobne najjednoduchšou a najjednoduchšou voľbou. Ako existujúci zákazník môžete rýchlo otvoriť sporiaci účet a potom naň ľahko previesť peniaze zo svojho bežného účtu, a to buď manuálne, alebo prostredníctvom opakovaných prevodov každý výplatný deň.

Finančné prostriedky sú vysoko bezpečné, pretože ich zaručuje Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) alebo Národná asociácia úverových zväzov (NCUA). Existuje však nevýhoda tejto možnosti. To je skromný výnos z vašich prostriedkov, pretože bežné sporiace účty sú dodávané s veľmi nízkymi úrokovými sadzbami.

Sporiaci účet s vysokým výnosom

Ak chcete získať väčší záujem bez toho, aby ste obetovali bezpečnosť ochrany FDIC alebo NCUA, vyberte si sporiaci účet s vysokým výnosom. Ako naznačuje tento termín, platia oveľa vyšší úrok ako bežný účet, niekedy až 10-násobne.

Môžete si otvoriť sporiaci účet v aktuálnej banke, ktorý splní podmienku, ktorá sa niekedy ukladá na účty s vysokým výnosom: Zákazník už má v inštitúcii iný účet. Najvyššie sadzby na týchto účtoch však ponúkajú iba banky online. Ak môžete žiť s neprítomnosťou miest s tehlami, jedna z týchto virtuálnych inštitúcií môže byť najlepšou možnosťou sporenia zo všetkých.

Ak však ešte nie ste zákazníkom online bankovníctva, pravdepodobne budete musieť počkať trochu dlhšie na prevody z bežného účtu, ako by ste mali sporiaci účet vo vlastnej banke. A dokonca ani úrokové sadzby online sporiacich účtov sa nemusia chlubiť v porovnaní s potenciálnymi výnosmi z iných investičných možností.

Investičný účet

Ak máte chuť na vyššie riziko, môžete si zvoliť, aby sa váš fond zálohových platieb hromadil na investičnom účte pri významnom sprostredkovaní. Tento účet vám umožní investovať peniaze do akcií a podielových fondov, ktoré potenciálne dosiahnu oveľa vyššiu návratnosť ako dokonca sporiaci účet s vysokým výnosom.

Avšak vzhľadom na volatilitu akciového trhu si tieto zdravé výnosy nemusíte uvedomiť tak rýchlo, ako potrebujete. Investovanie zálohového fondu do akcií je preto najlepšie vyhradené pre tých, ktorých časový harmonogram nákupu domu je flexibilný a môžu si dovoliť čakať na akékoľvek výkyvy na trhu. Akciový trh sa spravidla zotavuje z poklesu v čase a fondy držané v akciách z dlhodobého hľadiska dosahujú zdravší zisk.

Ak si nie ste istí, ako si vybrať sprostredkovateľa, môžete sa pozrieť na tento zoznam najlepších online maklérov.

Spodný riadok

Ak chcete predovšetkým pohodlie, dokonale sa vám podarí sporiaci účet v banke tehál a mált, ktorú už môžete použiť. Ak chcete trochu viac návratnosti a nevadí vám čakať na prevody medzi bankami, môžete sa obrátiť na internetovú banku a získať väčší záujem. Ak sa s týmto rizikom vyrovnáte, investičné účty ponúkajú najlepšie výnosy, ale zároveň predstavujú najvyššie riziko, že hodnota vášho fondu zálohových platieb by mohla v krátkodobom horizonte klesnúť v čase, keď budete potrebovať peniaze.

Vzhľadom na to, že za zálohy pravdepodobne ušetríte desiatky tisíc dolárov, je rozumné starostlivo preskúmať, kde je najlepšie držať tieto peniaze, a zvoliť si možnosť, ktorá je v súlade s vašimi potrebami a prioritami.