Tipy pre odchod do dôchodku: Ako si vybrať najlepšieho správcu IRA

Existuje niekoľko druhov individuálnych dôchodkových účtov (IRA), ale všetky majú spoločné jedno: Vyhláška IRS (Internal Revenue Service) musí mať depozitára. V zásade je depozitár IRA finančná inštitúcia, ktorá drží investície na vašom účte za účelom úschovy a dohliada na to, aby sa vždy dodržiavali všetky predpisy IRS a vlády.

Nie je ťažké nájsť správcov. Ale aby ste si vybrali to najlepšie, musíte sa najskôr rozhodnúť, aký typ IRA potrebujete a aký druh investícií chcete s ním urobiť.

Tradičné IRA vs. Roth IRA

Dva hlavné typy účtov IRA zriadených jednotlivými investormi sú tradičná IRA a Roth IRA. Obidve umožňujú, aby peniaze na účtoch rástli bez dane z príjmu.

Kľúčové jedlá

• Ak chcete nájsť správcu, musíte sa najskôr rozhodnúť, aký druh IRA potrebujete a aký druh investícií chcete vykonať.
• IRA s vlastným riadením vyžadujú iný typ správcu ako typické tradičné a Roth IRA, pretože umožňujú investície nad rámec akcií, dlhopisov a fondov.
• Funkcie, ktoré správcovia ponúkajú, by mali zahŕňať širokú škálu investičných možností, nízke poplatky, dobrý zákaznícky servis a užívateľsky prívetivú webovú stránku.

Základný rozdiel spočíva v tom, že tradičný IRA znižuje váš zdaniteľný príjem v roku, v ktorom ste ich urobili, a odkladá akékoľvek platby daní, až kým nezačnete s výberom finančných prostriedkov neskôr. Inými slovami, tento typ IRA je odložený z daní.

Pri spoločnosti Roth nedochádza k daňovým úľavám z čiastok, ktoré investujete, ale ak vyberiete peniaze pri odchode do dôchodku, neplatia sa žiadne dane. Vo väčšine prípadov navyše neplatia dane z príjmu.

IRA s vlastným riadením

S tradičnými i Rothovými ratingovými agentúrami si môžete zvoliť, či bude účet spravovaný (to znamená, že depozitár robí väčšinu investičných rozhodnutí) alebo sa riadi vlastným účtom. IRA s vlastným riadením je IRA, v ktorej si vyberiete spôsoby a nástroje financovania a umožňuje rozšírené investičné možnosti.

Pretože IRA zamerané na seba umožňujú rôzne investičné možnosti, môžu poskytnúť väčšiu diverzifikáciu ako štandardné IRA.

Technicky je každá IRA, do ktorej prijímate všetky investičné rozhodnutia, „zameraná na seba“. V odvetví finančných služieb však samostatne smerovaná IRA zvyčajne znamená IRA, do ktorej vám správca umožňuje investovať mimo tradičnejšieho sveta. cenných papierov, dlhopisov, podielových fondov a fondov obchodovaných na burze (ETF).

Napríklad môžete investovať do nehnuteľností buď prostredníctvom trustu investovania do nehnuteľností (REIT) alebo do skutočného fyzického majetku. Medzi ďalšie možnosti patrí úzko držané podnikanie, drahé kovy a dokonca aj súkromné ​​hypotéky.

Typy správcov pre štandardné IRA

Ak sa chystáte na cestu IRA, ktorá nie je zameraná na seba, je k dispozícii niekoľko rôznych finančných inštitúcií, ktoré slúžia ako správcovia, hneď ako si s nimi založíte svoj účet.

Banks

banka je voľba, ak chcete využívať zabezpečenie CD alebo fondy peňažného trhu v rámci IRA poistené FDIC. Vo všeobecnosti však banky nezískajú mimoriadne vysoké známky pre ratingové agentúry, pretože väčšina z nich neponúka veľa investičných možností mimo uvedených vozidiel. Tí, ktorí ponúkajú služby typu makléra, často účtujú vyššie poplatky ako sprostredkovanie.

Poisťovne

poisťovňa často predáva flexibilné poistné anuity ako základný IRA. Môžu byť pevné alebo variabilné a ponúkajú ochranu hodnoty účtu, možnosti vyplácania dávok pri úmrtí a automatickú správu účtov. IRA sú však už daňovo zvýhodnené, takže daňové výhody z anuity nie sú v rámci IRA potrebné a za ich zaplatenie môžete platiť vysoké poplatky.

Spoločnosti podielových fondov

podielový fond umožňuje investovať do podielových fondov alebo ETF ponúkaných firmou.

Sprostredkovateľské spoločnosti

Maklérska spoločnosť by mohla byť vaším vybraným subjektom IRA, ak sa vám páči myšlienka investovania do jednotlivých akcií alebo dlhopisov, ako aj do podielových fondov alebo ETF.

Robo-poradcovia

Robo poradcovia, relatívne nový subjekt, sú online investičné platformy, ktoré poskytujú automatizované poradenstvo v oblasti správy portfólia založené na algoritmoch. Pretože tieto platformy sú automatizované - čo znamená, že nejde o interakciu s človekom - náklady, poplatky a iné výdavky, ktoré môžu znížiť návratnosť IRA, sú nižšie.

Depozitári pre sebaovládaných

Ak sa rozhodnete ísť vlastnou cestou, veci sa môžu skomplikovať. Existujú tri typy poskytovateľov pre IRA s vlastným riadením: správcovia, správcovia a sprostredkovatelia. Z týchto troch sú depozitári priamo schválení zo strany IRS a sú oprávnení držať aktíva.

Správcovia a sprostredkovatelia pôsobia ako sprostredkovatelia medzi vami a partnerským správcom, ktorý skutočne vlastní aktíva. Preto, ak máte v úmysle otvoriť IRA s vlastným riadením, je najlepšie držať sa skutočného správcu.

Pokiaľ ide o uschovávateľov samostatných IRA, mohli by všetky uvedené inštitúcie teoreticky slúžiť. Ale ak vás zaujíma niektorá z netradičných investícií otvorených samoriadeným IRA, musíte byť pri výbere správcu zvlášť opatrní. Je príliš ľahké porušovať pravidlá a nariadenia IRS a pokuty za to môžu byť prísne.

Budete chcieť správcu, ktorý pozná typy poľnohospodárskych podnikov, ktoré IRS zakazuje, dokonca aj pre IRA s vlastným riadením, ako sú zberateľské predmety a alkoholické nápoje. Viac informácií o zakázaných druhoch investícií do IRA a ďalších spúšťačoch pokút alebo dodatočných daní nájdete v tejto časti publikácie IRS 590.

Funkcie najlepších správcov

Pri výbere opatrovníka je potrebné si uvedomiť tieto vlastnosti:

Široký výber investičných možností

Čím väčší je výber investičných možností, tým lepšie. Platí to pre všetky typy investícií, ale najmä pre jednotlivé akcie a dlhopisy, ako aj pre podielové fondy a ETF. Ak ste investorom IRA s vlastným riadením, hľadajte netradičné investičné príležitosti vrátane nehnuteľností alebo súkromných spoločností.

Nízke poplatky

Poplatky majú mnoho tvarov a veľkostí a zahŕňajú ročné poplatky za vedenie účtu, zaťaženie (za podielové fondy) a provízie účtované za obchodovanie. Len preto, že jeden depozitár účtuje konkrétny druh poplatku, neznamená, že všetci to robia. Napríklad poplatky za údržbu nie sú dané. Jednou z dôležitých oblastí, ak uvažujete o podielových fondoch, je hľadanie správcu, ktorý ponúka celý rad bezplatných podielových fondov.

Dobrý zákaznícky servis

Pokiaľ s robotickým poradcom nebudete spokojní, je veľmi dôležitá dostupnosť kvalifikovaných odborníkov, ktorí vám môžu odpovedať na vaše otázky - online alebo telefonicky. Nič nie je frustrujúce (najmä ak riadite IRA s vlastným riadením), ako dostávať neúplné alebo mätúce odpovede na vaše otázky.

Užívateľsky príjemný web

Uistite sa, že web je ľahko použiteľný a že môžete monitorovať svoje investície a vykonávať transakcie efektívne. Aj bez toho, aby ste sa zaviazali investovať, by ste mali byť schopní dostatočne navigovať webovú stránku depozitára, aby ste zistili, či je pre vás pohodlné.

Dôvtipná konsolidácia

Ak už máte viac účtov IRA, niektorí odborníci odporúčajú, aby ste ich zlúčili do jedného účtu a podľa možnosti správcu. To znamená hľadať správcu, ktorý má vedomosti o pravidlách týkajúcich sa konsolidácie a chápe, ktoré typy IRA sa nedajú kombinovať.

Obmedzené investičné možnosti

Dajte si pozor na správcov, ktorí obmedzujú vaše investičné možnosti z dôvodu charakteru ich zmluvy. Je dôležité poznamenať, že obmedzenia depozitára IRA nie sú rovnaké ako obmedzenia IRS pre samotné IRA alebo pravidlá založené na daňovom práve.

Spodný riadok

Pri otváraní IRA je dôležité položiť si niekoľko otázok pred výberom správcu. Dávate prednosť tradičnému účtu alebo účtu Roth? Alebo obaja? Ste radi, že investujete do CD, podielových fondov, akcií a dlhopisov, alebo túžite po dobrodružnejších možnostiach, ktoré ponúka spoločnosť IRA s vlastným riadením?

Po vykonaní týchto rozhodnutí je čas zvážiť správcov a faktory, ktoré sa od seba líšia, napríklad investičné možnosti, poplatky a služby zákazníkom.