Účet dôchodkového peňažného trhu
Účet dôchodkového peňažného trhu je účet peňažného trhu, ktorý jednotlivec vlastní na dôchodkovom účte, ako je IRA. Na účte dôchodkového peňažného trhu sú vklady umiestňované do nízkorizikových investícií, ako sú vkladové certifikáty (CD), pokladničné poukážky a krátkodobé obchodné papiere.
Aj keď účet platí relatívne nízku úrokovú mieru, návratnosť je o niečo vyššia ako na sporiaci účet. Poskytuje tiež likviditu a stabilitu. Pre majiteľa účtu funguje podobne ako bežný alebo sporiaci účet a môže byť vo veľmi nestabilnom čase pokojný. Nevýhodou je, že návratnosť na takomto účte je zvyčajne nízka v porovnaní s vlastnými alebo dokonca menej likvidnými investíciami s pevným výnosom.
Ako fungujú účty dôchodkového peňažného trhu
Účet dôchodkového peňažného trhu môže byť držaný v rámci Roth IRA, tradičnej IRA, IRA s prevrátením, 401 (k) alebo iného dôchodkového účtu. Na rozdiel od bežného účtu peňažného trhu sa účet dôchodkového peňažného trhu riadi dohodou o dôchodkovom pláne. Napríklad majiteľ účtu nemusí byť schopný vybrať peniaze z účtu bez zaplatenia pokuty, kým nedosiahne minimálny vek, napríklad 59, 5 roka. Výhodou však môže byť, že zostatok na účte môže rásť bez dane.
Výbery z účtu bez peňažných sankcií nie sú povolené na účtoch peňažného trhu na dôchodku, kým držiteľ nedosiahne určitý vek.
Účet dôchodkového peňažného trhu je konzervatívna investícia, ktorá sa môže použiť ako súčasť diverzifikačnej stratégie v rámci celkového dôchodkového portfólia. Jeho hodnota zostáva stabilná bez ohľadu na výkonnosť akciových alebo dlhopisových trhov. Na rozdiel od akcií a dlhopisov sú zostatky na účtoch peňažného trhu vedené v banke poistené FDIC až do výšky 250 000 USD na vkladateľa, na inštitúciu.
Od roku 2018 boli výnosy z dôchodkového peňažného trhu veľmi nízke, ale stále o niekoľko bázických bodov pred bežným sporiacim účtom a na rovnakej úrovni ako bežný účet na peňažnom trhu. Pravidelné sporiace účty so svojimi nižšími výnosmi dávajú majiteľovi účtu výhodu lepšieho prístupu k peniazom, ak by ich sporiteľ potreboval, aj keď môžu existovať obmedzenia, koľko mesačných transakcií sa môže uskutočniť. Bežné účty na peňažnom trhu môžu mať aj mesačné limity transakcií, ale môžu ponúkať prístup na debetné karty alebo šeky. Účty dôchodkového peňažného trhu obmedzujú výbery bez sankcií až do veku 59½ rokov.
Využitie účtu peňažného trhu na dôchodku
Účet dôchodkového peňažného trhu sa môže tiež použiť na ukladanie výnosov z predaja akcií a dlhopisov, pretože majiteľ účtu starne a hľadá konzervatívnejšie držby. Účty peňažného trhu majú navyše často oprávnenie na písanie šekov, čo dôchodcom uľahčuje výber prostriedkov na dôchodkové účty podľa potreby.
Aj keď tieto účty môžu platiť vyššiu úrokovú mieru ako všeobecný sporiaci účet, hlavnou nevýhodou účtov na peňažnom trhu pre dôchodky je, že nemusia zarobiť dostatok úrokov na prekonanie inflácie, čo znamená, že zostatok majiteľa účtu sa každý rok efektívne znižuje, pokiaľ ide o jeho nákup moc.
Kľúčové jedlá
- Účty dôchodkového peňažného trhu sú účty peňažného trhu vedené na dôchodkovom účte, ako je IRA.
- Tieto účty platia nízky úrok, ale poskytujú likviditu a stabilitu.
- Majitelia účtov nemusia byť schopní odstúpiť od dôchodku MMA bez zaplatenia pokuty, kým nedosiahnu minimálny vek.
- MMA odchodu do dôchodku sa môžu použiť na písanie šekov a výbery podľa potreby.
Úspora na odchod do dôchodku
Väčšina ľudí nevie, koľko peňazí bude potrebovať na svoj dôchodok. Podľa Bankrate 45% Američanov, ktorí zarábajú menej ako 30 000 dolárov, nedáva peniaze preč, zatiaľ čo 21% ľudí v celej krajine - bez ohľadu na úroveň príjmu - vôbec neukladajú na dôchodok. To ich stavia do nebezpečnej polohy. Neukladanie znamená, že si nemôžete dovoliť určitý životný štýl. A tiež to znamená, že budete musieť pracovať dlhšie, čo nemusí byť možné.
Úspora akýchkoľvek peňazí, bez ohľadu na to, aké sú malé, má veľký význam, pokiaľ máte správnu stratégiu. Čím skôr začnete, tým lepšie. Ak máte 30 alebo 40 rokov, nemyslite si, že je príliš neskoro. Je lepšie mať niečo ponožené ako nič. Zvážte vloženie peňazí do rôznych vedier - jedno krátkodobo, jedno strednodobo a jedno dlhodobo - ktoré môžu slúžiť inému účelu.
Krátkodobé investície, ako sú sporiace účty, bežné účty na peňažnom trhu a niektoré disky CD, sú skvelým miestom na ukladanie hotovosti. Ako bolo uvedené vyššie, tieto investičné nástroje sú poistené a poskytujú nízku návratnosť. Ale pretože sú ľahko zlikvidovateľné, majiteľ účtu sa na ne môže spoľahnúť pri okamžitých potrebách, ako je napríklad automobil alebo rodinná núdza.
Investície, ktoré môžu byť v strednodobom horizonte dobré, kdekoľvek medzi dvoma až siedmimi rokmi, zahŕňajú akcie a dlhopisy. Investovaním napríklad do maklérskeho účtu môžete získať expozíciu na trhu a poskytnúť tak dostatok času na generovanie významných výnosov.
Vaša skupina dlhodobých investícií - na horizont viac ako sedem rokov - by mala obsahovať aj akcie, dlhopisy a iné cenné papiere, ako sú podielové fondy. Mali by ste zvážiť otvorenie IRA, 401 (k) alebo Roth IRA, na ktorých môžete mať účet na peňažnom trhu pre odchod do dôchodku. Ak máte plán sponzorovaný zamestnávateľom, neprehliadnite ho. Je to vynikajúci spôsob, ako zarobiť príspevky pred zdanením, a váš zamestnávateľ môže dosiahnuť časť alebo všetky vaše úspory - všetky sú oslobodené od dane.