Reinsurance
Zaistenie je známe aj ako poistenie pre poisťovne alebo poistenie proti stratám. Zaistenie je prax, pri ktorej poisťovatelia prevádzajú časti svojich portfólií rizík na iné strany prostredníctvom určitej formy dohody s cieľom znížiť pravdepodobnosť zaplatenia veľkej povinnosti vyplývajúcej z poistnej udalosti. Strana, ktorá diverzifikuje svoje poistné portfólio, je známa ako postupujúca strana. Strana, ktorá prijíma časť potenciálneho záväzku výmenou za podiel na poistnom, sa nazýva zaisťovateľ.
Ako zaisťovanie funguje
Zaistenie umožňuje poisťovniam zostať solventnými tým, že vymáha niektoré alebo všetky sumy vyplatené žiadateľom. Zaistenie znižuje čistú zodpovednosť za jednotlivé riziká a ochranu pred katastrofami pred veľkými alebo viacnásobnými stratami. Táto prax poskytuje aj postúpené spoločnosti, tie, ktoré sa snažia zaistiť, schopnosť zvýšiť svoje upisovacie schopnosti z hľadiska počtu a veľkosti rizík.
Podľa Inštitútu pre informácie o poistení spôsobil hurikán Andrew na Floride v roku 1992 škodu vo výške 15, 5 miliárd dolárov a spôsobil tak platobnú neschopnosť siedmich amerických poisťovacích spoločností.
Výhody zaistenia
Zabezpečením poisťovateľa proti akumulovaným individuálnym záväzkom zaistenie poskytuje poisťovateľovi väčšiu istotu jeho vlastného imania a solventnosti zvýšením jeho schopnosti znášať finančné bremeno v prípade mimoriadnych a závažných udalostí. Prostredníctvom zaistenia môžu poisťovatelia uzatvárať poistné zmluvy týkajúce sa väčšieho množstva alebo objemu rizika bez toho, aby nadmerne zvyšovali administratívne náklady na pokrytie svojich mier solventnosti. Okrem toho zaisťovňa poskytuje poisťovateľom značné likvidné aktíva v prípade mimoriadnych strát.
Poisťovatelia sú zo zákona povinní udržiavať dostatočné rezervy na zaplatenie všetkých potenciálnych nárokov z vydaných poistných zmlúv.
Druhy zaistenia
Fakultatívne poistenie chráni poisťovateľa pre jednotlivca alebo pre konkrétne riziko alebo zmluvu. Ak je potrebné zaistiť niekoľko rizík alebo zmlúv, prerokujú sa osobitne. Zaisťovateľ má všetky práva na prijatie alebo zamietnutie fakultatívneho zaistného návrhu.
Zmluva o zaistení je určená na stanovené obdobie a nie na základe rizika alebo zmluvy. Zaisťovateľ kryje všetky alebo časť rizík, ktoré môžu poisťovateľovi vzniknúť.
V rámci pomerného zaistenia zaisťovateľ získa pomerný podiel na všetkých poistných predaných poisťovateľom. Za prípadné škody zaisťovateľ znáša časť strát na základe vopred dohodnutého percentuálneho podielu. Zaisťovateľ tiež prepláca poisťovateľovi náklady na spracovanie, akvizíciu podniku a náklady na písanie.
Pri neproporcionálnom zaistení je zaisťovateľ zodpovedný, ak straty poisťovateľa presiahnu stanovenú sumu známu ako limit priority alebo retenčný limit. V dôsledku toho zaisťovateľ nemá pomerný podiel na poistnom a stratách poisťovateľa. Limit priority alebo retencie je založený na jednom type rizika alebo celej kategórii rizika.
Zaistenie pre prípad nadmernej straty je druh neproporcionálneho krytia, pri ktorom zaisťovateľ kryje straty presahujúce zadržaný limit poisťovateľa. Táto zmluva sa zvyčajne uplatňuje na katastrofické udalosti a vzťahuje sa na poisťovateľa buď na základe jednotlivých udalostí, alebo na kumulatívne straty v stanovenej lehote.
Zaistenie je zrušené
V rámci zaistenia spojeného s rizikom sa krytia všetky poistné udalosti vzniknuté počas obdobia účinnosti bez ohľadu na to, či k stratám došlo mimo obdobia krytia. Na nároky, ktoré vznikli mimo obdobia krytia, sa neposkytuje žiadne krytie, a to ani v prípade, že k stratám došlo počas platnosti zmluvy.
Kľúčové jedlá
- Zaistenie alebo poistenie poisťovateľov prevádza riziko na inú spoločnosť, aby sa znížila pravdepodobnosť veľkých platieb za poistné plnenie.
- Zaistenie umožňuje poisťovniam zostať solventnými tým, že získajú späť celú výplatu alebo jej časť.
- Spoločnosti, ktoré sa snažia zaistiť, sa nazývajú postupujúce spoločnosti.
- Druhy zaistenia zahŕňajú fakultatívne, proporcionálne a neproporcionálne.