Definícia kvalifikačných pomerov
Kvalifikačné ukazovatele sú ukazovatele, ktoré používajú veritelia v procese schvaľovania upisovania pôžičiek. Dva hlavné kvalifikačné ukazovatele, o ktorých by si dlžník mal byť vedomý, zahŕňajú pomer dlhu k príjmu a náklady na bývanie.
BREAKING DOWN Kvalifikačné pomery
Požiadavky na pomer kvalifikácie sa môžu líšiť v závislosti od veriteľov a úverových programov. Ide o protihodnotu používanú v kombinácii s kreditným skóre dlžníka. Štandardné úverové produkty sa zameriavajú na pomer dlhu k príjmu dlžníka. Hypotekárne úvery budú využívať pomer výdavkov na bývanie a pomer dlhu k príjmu.
Pri zvažovaní kvalifikačných pomerov by si dlžníci mali byť vedomí, že zahŕňajú pomer dlhu k príjmu a náklady na bývanie.
Osobné pôžičky
Osobné pôžičky môžu mať automatizované alebo konvenčné postupy žiadosti o pôžičku. Automatizované žiadosti o pôžičku používajú online veritelia a pre kreditné karty. Úverový úradník zvyčajne predkladá finančnú žiadosť o pôžičku vo finančnej inštitúcii. Automatické upisovanie úveru sa môže uskutočniť za pár minút, zatiaľ čo tradičné úverové procesy môžu trvať dlhšie.
V procese upisovania všetkých typov osobných pôžičiek a kreditných kariet sa veriteľ zameria na dva faktory: dlh k príjmu a kreditné skóre dlžníka. Dlh k príjmu sa môže vypočítať mesačne alebo ročne. Je to pomer, ktorý považuje dlžné splátky dlžníka za percento z ich celkového príjmu. Kvalitní veritelia budú požadovať pomer dlhu k príjmu približne 36% alebo menej. Subpríjemcovia a iní alternatívni veritelia môžu počítať s pomerom dlhu k príjmu až do približne 43%.
Pomer dlhu dlžníka k príjmu je pre veriteľa rovnako dôležitý ako úverové skóre dlžníka. Veritelia analyzujú tak dlžný výnos, ako aj úverové skóre v upisovaní úveru, pričom každý veriteľ má svoje vlastné špecifikované parametre na schválenie úveru.
Hypotekárne úvery
Upisovanie hypotekárnych úverov analyzuje dva typy ukazovateľov spolu s úverovým skóre dlžníka. Hypotekárni veritelia sa budú zaoberať pomerom výdavkov na bývanie dlžníka, ktorý sa môže nazývať aj pomer front-end. Budú tiež brať do úvahy pomer dlhu dlžníka k príjmu, ktorý sa tiež označuje ako pomer back-end.
Veritelia majú veľa výdavkov, ktoré môžu požadovať v pomere nákladov na bývanie. Tento pomer je vo všeobecnosti porovnaním celkových výdavkov na bývanie dlžníka s ich celkovým príjmom. Veritelia sa zvyčajne zameriavajú na hypotekárne náklady; môžu však vyžadovať aj ďalšie výdavky, ako napríklad poistenie domácnosti a účty za energie. Pomer nákladov na bývanie je spravidla asi 28% alebo menej. Veritelia tiež používajú tento pomer v upisovacom procese na určenie toho, do akej miery je dlžník oprávnený.
Ukazovateľ back-end alebo pomer dlhu k príjmu je rovnaký ako v prípade produktov osobnej pôžičky. Za celkový dlh dlžníka sa považuje za celkový príjem. Veritelia vo všeobecnosti tiež hľadajú hypotekárne úvery s pomerom dlhu k príjmu vo výške 36%. Niektoré úverové programy sponzorované vládou môžu mať voľnejšie štandardy pre pomer dlhu k príjmu, pričom spoločnosť Fannie Mae akceptuje pomer dlhu k príjmu približne 45% a pôžičky Federálnej správy bývania akceptujú pomer dlhu k príjmu približne 50%.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.