Chráňte sa pred hypotekárnymi úradníkmi
Je strašne pekné, že veritelia ponúkajú bezplatné pôžičky. Prinajmenšom to znie, ako by to robili. Zamyslite sa nad všetkými internetovými reklamami, ktoré ste videli, kde veriteľ tvrdí, že ponúka pôžičky za super nízke sadzby bez akýchkoľvek nákladov na vrecká.
Premýšľali ste niekedy, ako to môžu urobiť? Ak vás neúčtujú, peniaze musia niekde prísť. Pomáha to objasniť veci, keď pochopíte, ako úverový dôstojník zarába peniaze.
Ako sa platia hypotekárni úradníci
Úveroví dôstojníci dostávajú zaplatené spôsobom, ktorý nazývajú „na prednej strane“ a / alebo „na zadnej strane“. Ak úverový dôstojník zarába peniaze na prednej strane, znamená to, že účtujú poplatky za veci, ktoré vidíte. Tieto peniaze sú buď mimo vrecka alebo sú súčasťou pôžičky pri podpise dokumentov. Sú to napríklad poplatky za spracovanie a iné rôzne poplatky, ktoré sa účtujú za spracovanie vašej pôžičky. Ak dôstojník úveru zarába peniaze na chrbte, znamená to, že peniaze dostávajú od banky ako druh provízie za poskytnutie úveru. To sú peniaze, ktoré nevidíte.
Keď veritelia tvrdia, že vám poskytujú pôžičku „bez vrecka“ alebo „bez poplatku“, stále zarábajú, ale nabíjajú ju „na zadnej strane“. Aj keď banka tieto peniaze teraz platí úverovému úradníkovi, skutočne od vás pochádza od dlžníka v podobe vyššej úrokovej sadzby. Veritelia, ktorí neúčtujú poplatky na prednej strane, môžu účtovať vyššiu sadzbu, aby nahradili stratené poplatky. V skutočnosti by banka mohla zarobiť oveľa viac peňazí týmto spôsobom, pretože získavajú vyššiu úrokovú mieru asi 30 a viac rokov.
(Zistite, ako úrokové sadzby ovplyvňujú zmenu na trhu s bývaním v časti Ako bude vaša hypotekárna úroková sadzba? )
Porovnanie pôžičiek nájsť najlepšie riešenie
Ako porovnávate pôžičky, aby ste si boli istí, ktorý obchod je pre vás najlepší? Musíte pochopiť niečo, čo sa nazýva ročná percentuálna miera (APR).
Ak žiadate o pôžičku, referent vám musí poskytnúť odhad dobrej viery. Na tomto odhade nájdete RPMN. Ročná percentuálna miera nákladov ukazuje ročné celkové náklady na pôžičku. Zohľadňuje to, aké sú náklady a úroková sadzba. Porovnaním odhadov dobrej viery a ich RPMN získate lepšiu predstavu o tom, čo si plánujú účtovať.
Je teda táto pôžička skutočne bezplatná? Ako sa hovorí, neexistuje nič také ako obed zadarmo. Pravdepodobne nemusíte platiť peniaze z vrecka hneď teraz, ale buď zaplatíte teraz, alebo nakoniec zaplatíte neskôr. Mnohokrát je lepšie zaplatiť poplatky teraz, aby sme dostali nižšiu sadzbu namiesto platenia vyššej sadzby za 30 rokov.
Čo si Úverový úradník pravdepodobne myslí
Pamätajte, že dôstojníci úveru sú predajcovia; dostanú zaplatené tým, že vám niečo predajú. V takom prípade vám pôžičku predávajú. Ak vám hovoria, že je správny čas na refinancovanie, musíte zistiť, koľko vás táto pôžička bude stáť. Ak to chcete urobiť, musíte zvážiť, koľko poplatkov z vrecka budete platiť, ak je úroková sadzba úveru nižšia a či budete v pôžičke dosť dlho na pokrytie týchto výdavkov. Ak máte nižšiu úrokovú sadzbu a neplatíte poplatky, mohlo by to byť lepšie ako to, čo teraz máte. V takom prípade by mohol byť bezplatný úver dobrým nápadom.
Dávajte pozor na úverového úradníka, ktorý chce pokračovať v predaji hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) po ARM po ARM za rovnaký majetok. ARM sú pre niektorých ľudí dobrou voľbou pôžičky, najmä pre tých, ktorí vedia, že doma nebudú alebo nebudú mať pôžičku veľmi dlho. Ak však plánujete zostať doma doma, ARM nemusí byť veľmi dobrá voľba.
Úverovníci dostávajú peniaze za každú pôžičku, ktorú poskytujú. Preto im prospieva, aby poskytli čo najviac pôžičiek. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je dostať ľudí do ARM, ktoré môžu byť potrebné často refinancovať.
(Prečítajte si skutočnú ekonómiu refinancovania hypotéky, aby ste sa dozvedeli viac o tomto koncepte.)
Broker Vs. breh
Nie každý súhlasí s týmto porovnaním. Existujú dobrí a zlí makléri a bankári. Výhoda použitia makléra je v tom, že môžu nakupovať v rôznych bankách za najnižšie ceny. Výhodou priameho použitia banky je to, že nemusia maklérovi platiť. Ak sprostredkovateľ nájde nižšiu sadzbu, účtujte poplatok sprostredkovateľovi a stále ponúka najnižšiu celkovú sadzbu, potom to môže byť vaša najlepšia voľba.
Budete si musieť urobiť domáce úlohy a porovnať odhady dobrej viery, aby ste si boli istí. Pamätajte, že úverový referent rozhodne, do akej miery chcú do istej miery zarobiť - môžu mať nejakú rokovaciu miestnosť. Nie vždy očakávajte, že sprostredkovatelia vám poskytnú najlepšiu možnú mieru. Nemusia vám hovoriť o najnižšej sadzbe, ktorú môžu ponúknuť, pretože ponúknutím sadzby, ktorú pôvodne uviedli, môžu získať viac provízií na pozadí.
Urob si domácu úlohu
Aj keď veľa pôžičiek poskytnutých úverovými úradníkmi / bankami v období slabého hypotekárneho úveru v roku 2007/08 skončilo uzavretím trhu, nemusíte sa tým zaoberať, nie ak vykonávate domáce úlohy. Jeden z najväčších problémov tej doby prišiel s prílišnou laxnosťou požiadaviek na poskytovanie úverov. Banky poskytovali pôžičky ľuďom, ktoré zvykli popierať. Niečo nazývané uvedená pôžička sa stalo bežnejším. Ľudia boli schopní „uviesť“, koľko peňazí zarobili namiesto toho, aby ich museli preukazovať. Mnoho ľudí uviedlo viac, ako skutočne urobili.
Aj upisovatelia boli pod tlakom, aby schvaľovali pôžičky, ktoré nemuseli mať zmysel, pretože konkurovali iným bankám, ktoré tieto pôžičky schvaľovali. Pamätajte si, že to všetko je nakoniec predaj.
Spodný riadok
Ako sa môžete najlepšie chrániť? Urobte svoj výskum. Nakupujte v okolí. Neprijímajte prvý odhad dobrej viery. Získajte niekoľko odhadov. Porovnajte ročnú percentuálnu mieru nákladov pre každú z nich. Navštívte maklérov aj bankárov, aby ste videli, čo ponúkajú.
Dávajte si pozor na dôstojníka úveru, ktorý sa vás nepýta, ako dlho budete bývať vo vašej domácnosti. Ak sa vás nepýtajú, nevedia, ktorá pôžička vám vyhovuje najlepšie. Ak plánujete byť iba vo vašej domácnosti krátko, môžete zvážiť ARM. Ak sa tam chystáte dlho, zvážte 30-ročnú pôžičku. Ešte lepšie je, ak príde deň a môžete si ho dovoliť, platiť každý mesiac navyše za svoju 30-ročnú pôžičku a vyplatiť ju za 15 rokov.