Refinancovanie hotovosti
Refinancovanie formou vyplatenia hypotéky je možnosť refinancovania hypotéky, pri ktorej je nová hypotéka vyššia ako súčasná pôžička s cieľom previesť domáci kapitál na hotovosť.
Pochopenie Refinancovanie výplaty
V realitnom svete je refinancovanie proces nahradenia existujúcej hypotéky novou hypotékou, ktorá zvyčajne rozširuje výhodnejšie podmienky na dlžníka. Refinancovaním môže byť dlžník schopný znížiť svoje mesačné splátky hypotéky, dohodnúť nižšiu úrokovú sadzbu, opätovne rokovať o počte rokov - alebo termíne - pôžičky, odstrániť ďalších dlžníkov z úverovej povinnosti alebo získať prístup k hotovosti prostredníctvom vlastného kapitálu, ktorý má vybudované v priebehu času.
Miera a termín vs. refinancovanie v hotovosti
Najzákladnejšou možnosťou pri refinancovaní hypotekárnych úverov je refinancovanie úrokových mier. Pri tejto možnosti sa dlžník pokúša dosiahnuť nižšiu úrokovú sadzbu a / alebo upraviť dobu úveru. Ak bola nehnuteľnosť zakúpená pred rokmi, dlžník by mohol považovať za výhodné refinancovať, aby získal dnešné prevládajúce nižšie úrokové sadzby. Premenné sa tiež mohli zmeniť v živote dlžníka, aby teraz mohli spracovať 15-ročnú hypotéku (masívne ušetriť na úrokových platbách), aj keď to znamená vzdať sa nižších mesačných splátok svojej súčasnej 30-ročnej hypotéky.
Kľúčové jedlá
- Refinancovanie v hotovosti znamená, že vaša nová hypotéka je na viac ako predchádzajúca hypotéka a získate rozdiel v hotovosti.
- Zvyčajne musíte zaplatiť vyššiu úrokovú sadzbu alebo viac bodov za hotovostnú refinančnú hypotéku v porovnaní s refinančným úročením, pri ktorom vaša výška hypotéky zostáva rovnaká.
- V závislosti od pomeru pôžičky k hodnote vášho majetku poskytovateľ úveru stanoví maximum, koľko peňazí môžete vziať pri refinancovaní.
Refinancovanie výplaty má iný cieľ. Umožňuje dlžníkovi premeniť domáci kapitál na hotovosť vytvorením novej hypotéky na vyššiu sumu, než aká je v súčasnosti dlžná. Dlžník dostane rozdiel medzi dvoma pôžičkami v hotovosti. Je to možné, pretože dlžník dlhuje požičiavajúcej inštitúcii len to, čo zostáva v pôvodnej výške hypotéky. Dodatočná výška úveru refinancovanej, výplaty hypotéky sa vypláca dlžníkovi v hotovosti pri uzávierke.
Peňažné pôžičky vo všeobecnosti prichádzajú s vyššími úrokovými mierami alebo inými nákladmi, ako sú napríklad body, ako úrokové a termínové pôžičky. Veritelia sa obávajú, že dlžníci, ktorí už uzavreli podstatnú časť vlastného imania, môžu s väčšou pravdepodobnosťou odísť zo svojej novej pôžičky, hoci veľmi vysoké kreditné skóre a nízky pomer hodnoty pôžičky a hodnoty (LTV) môžu tieto obavy zmierniť a pomôcť vám získať priaznivejšie riešenie.
Príklad vrátenia finančných prostriedkov
Toto je ukážka refinancovania v hotovosti. Majiteľ domu má nehnuteľnosť, na ktorú si vzal hypotéku vo výške 200 000 dolárov; stále dlhujú hypotéku 100 000 dolárov. To znamená, že majiteľ si vybudoval domáci kapitál vo výške 100 000 dolárov. Aby sa časť tohto majetku mohla previesť na hotovosť, majiteľ sa mohol rozhodnúť pre refinancovanie v hotovosti. Ak by chceli previesť 50 000 dolárov svojho vlastného imania, mohli by refinancovať a vziať si novú pôžičku v celkovej výške 150 000 dolárov. Nová hypotéka by pozostávala zo zostávajúceho zostatku 100 000 dolárov z pôvodnej pôžičky plus požadovaného 50 000 dolárov, ktoré by bolo možné vziať v hotovosti.
Maximálna výška hotovosti, ktorú má majiteľ k dispozícii pri refinancovaní hotovosti, závisí od pomeru pôžičky k hodnote nehnuteľnosti.
Limity pre možnosti refinancovania v hotovosti
Vypočítaním súčasného pomeru pôžičky k hodnote nehnuteľnosti (LTV) môže veriteľ stanoviť maximálnu výšku úveru na refinancovanie v hotovosti. Veriteľ skúma súčasnú trhovú hodnotu nehnuteľnosti v porovnaní s neuhradeným zostatkom dlžníka za existujúcu pôžičku.
Ak použijeme uvedený príklad a predpokladáme, že súčasná trhová hodnota nehnuteľnosti je 250 000 dolárov a že veriteľ stanovil maximálnu LTV na 80%, maximálna suma na refinancovanie by bola 100 000 dolárov. 80% LTV by stanovilo, že maximálna výška novej pôžičky by bola 200 000 dolárov. Po splatení počiatočnej hypotéky (100 000 dolárov) by dlžník mal k dispozícii hotovosť vo výške 100 000 dolárov.