11 vecí, ktoré možno neviete o svojom IRA

Jednou z najdôležitejších funkcií vášho individuálneho dôchodkového účtu (IRA) je, že ide o „individuálny“ účet. Svoje vklady si môžete prispôsobiť a vybrať, ak chcete, a ste zodpovední za platenie daní z distribúcie. Môžete dokonca kontrolovať, čo sa s ňou stane po smrti. Chcete využiť všetko, čo vaša IRA môže ponúknuť? Prečítajte si o niektorých málo známych funkciách, ktoré vám pomôžu čo najlepšie využiť vaše príspevky.

Kľúčové jedlá

• Môžete mať viac tradičných a Rothových ratingových agentúr, ale vaše celkové príspevky (v hotovosti) nemôžu prekročiť ročné maximum (v roku 2019 $ 6 000 alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 a viac rokov) a vaše investičné možnosti môžu byť obmedzené pomocou IRS.
• Straty IRA a poplatky IRA môžu byť odpočítateľné z daní.
• Akonáhle dosiahnete 70 ½, musia byť RMD prevzaté z tradičných IRA, nemusia sa však vyberať zo všetkých vašich účtov IRA.
• Účet IRA môžete presunúť z jednej finančnej inštitúcie do druhej prostredníctvom prevodu alebo prevrátenia; jedna možnosť: mať sprostredkovanie spravovať svoj účet.
• Manželský partner (ale nie nemanželský) príjemca môže požiadať zdedenú IRA ako svoju vlastnú a poskytnúť nové príspevky na účet a na distribúciu kontrol.
• Každý, kto zarobil príjem a má menej ako 70 rokov, môže prispieť k tradičnej IRA; pre Roth IRA neexistuje horná veková hranica.

1. Je v poriadku mať viac ako jednu IRA

Je možné skončiť s viac ako jedným IRA z niekoľkých dôvodov. Tu sú príklady:

• Mali ste existujúcu Roth IRA a potom ste zrolovali starého 401 (k) na tradičnú IRA.
• Váš upravený hrubý príjem (AGI) stúpol do bodu, keď ste už viac nemali nárok prispievať do svojho Roth IRA, takže ste otvorili tradičný IRA.
• Zdedili ste IRA a už ste mali jednu vlastnú.
• Udržiavali ste svoju Roth IRA a otvorili ste tradičnú IRA, aby ste využili daňové odpočty.

Prispievajte do ľubovoľného počtu IRA, ale celková suma, ktorú môžete vložiť do všetkých IRA, je obmedzená na ročné maximum. Maximálny ročný príspevok na rok 2019 je 6 000 dolárov (alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 alebo viac rokov). Ak teda Bob, vek 42 rokov, vloží do svojho tradičného IRA 2 000 dolárov, môže v tom istom roku prispieť na jeho Roth účet maximálne 4 000 dolárov.

2. Príspevky do pravidelných IRA musia byť v hotovosti

Keď pravidelne prispievate do svojej IRA za daný rok, musí sa vykonať v hotovosti. Toto obmedzenie sa nevzťahuje na distribúciu cenných papierov, ktoré sa prenášajú, pretože tieto sa musia vo všeobecnosti natáčať.

3. Straty môžu byť odpočítateľné z daní

Jednou z hlavných výhod účtu IRA je možnosť odložiť dane zo zisku a výnosov z investícií. Straty v rámci IRA nemôžete použiť na vyrovnanie ziskov, ale ak rozdelíte celkový zostatok zo svojej tradičnej IRA a suma je nižšia ako váš základ v účte, môžete túto stratu odpočítať.

Presnejšie povedané, IRS vám umožňuje odpočítať straty na tradičnej IRA s nasledujúcimi upozorneniami:

• Ak ste v priebehu roka úplne vybrali všetky prostriedky zo všetkých svojich tradičných IZS, SEP a SIMPLE IRA a celková suma základu je nižšia ako celková distribuovaná suma a
• Po skombinovaní straty s inými rôznymi odpočtami môžete odpočítať iba sumu straty, ktorá presahuje 2% vášho AGI

„Rovnaké pravidlo platí pre Roth IRA, “ hovorí Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, prezident a hlavný plánovač, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. môžete odpočítať straty až do výšky dolára vašich príspevkov (základ). “

4. Nemusíte brať RMD zo všetkých vašich IRA

Majitelia tradičných IRA musia začať s požadovaným minimálnym rozdelením (RMD) do 1. apríla roku po dosiahnutí veku 70½ rokov. Minimálna rozdelená suma je založená na zostatku na účte k 31. decembru predchádzajúceho roka a na očakávanej dĺžke života vlastníka. Po každom nasledujúcom roku musí byť RMD stiahnutá.

Ak máte viac tradičných IRA, nemusíte zo všetkých brať RMD. Môžete kombinovať celkové sumy RMD pre každú z vašich IRA a celkovú sumu si zobrať z jednej IRA alebo z kombinácie IRA. Môžete napríklad uprednostniť likvidáciu investícií v jednej IRA pred investíciami v inej.

5. Rôzne pravidlá upravujú manželských a nemanželských príjemcov

Jednou z výhod, ktoré vlastní IRA, je schopnosť prevádzať finančné prostriedky priamo príjemcom bez toho, aby prešli dedičstvom. Príjemcovia manželov / manželiek si môžu nárokovať zdedené IRA ako svoje vlastné - flexibilita, ktorá umožňuje manželovi / manželke poskytovať nové príspevky do zdedenej IRA a kontrolovať distribúciu.

„Manžel má veľa možností, keď zdedí IRA, “ hovorí Jillian Nel, CFP®, CDFA, riaditeľka finančného plánovania, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. „Môžu si vytvoriť svoj vlastný IRA alebo IRA určený príjemcom. IRA by nastala, ak je manželský partner mladší ako 59½ rokov a musí si z akéhokoľvek dôvodu vybrať peniaze. Účet príjemcu by sa vyhýbal 10% sankcii dlhovanej distribúcii IRA. majiteľom mladším ako 59½ rokov. ““

Nemocní príjemcovia nemôžu považovať zdedené IRA za svoje vlastné. Nemôžu ich pridať a do piatich rokov od smrti vlastníka musia účet úplne zlikvidovať alebo rozdeliť sumy podľa očakávanej dĺžky života. Dostupné možnosti distribúcie vo všeobecnosti závisia od veku, v ktorom majiteľ IRA zomrel. Toto majte na pamäti, ak plánujete ponechať majetok IRA vašim deťom alebo vnúčatám.

6. Svoju IRA môžete previesť alebo prevrátiť

Je bežné, že jednotlivci presúvajú účty z jednej finančnej inštitúcie na druhú. Ak sa práve rozhodnete udržiavať rovnaký typ účtu IRA v inej spoločnosti, môžete presunúť aktíva ako prevod alebo ako prevrátenie.

Pri prevode sa aktíva dodávajú priamo z jednej finančnej inštitúcie do druhej a transakcie sa neoznamujú IRS. „Pri presúvaní prostriedkov vo vašej IRA môžete vykonať priamy prevod z jednej finančnej inštitúcie do druhej ľubovoľný početkrát za rok. Uvedomte si, že každá firma môže mať poplatky za zriadenie účtu a poplatky za zatvorenie účtu, ako aj ročný poplatok. informovaný o týchto poplatkoch pri veľkých zmenách, “hovorí Rebecca Dawson, finančná poradkyňa v Los Angeles v Kalifornii.

Prevrátenie spočíva v prevzatí rozdelenia aktív pre seba a v priebehu 60 dní k prevráteniu sumy. „Ak sa skupinový dôchodkový plán, ako je napríklad 401 (k), zahrne do IRA, ak sa prevrátenie vykoná správnym spôsobom, môže zachovať niektoré z výhod vyplývajúcich zo 401 (k). Z tohto dôvodu môže byť zmysluplné zahrnúť sa 401 (k) skôr na IRA, ako na prispievateľskú IRA, “hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.

Možno budete môcť previesť svoje aktíva IRA do plánu 401 (k), ale plán to musí umožniť a určil by, či je možné obnovenie vykonať ako 60-dňové obnovenie, alebo či sa prostriedky musia zaplatiť priamo do plánu.,

7. Možno budete môcť odpočítať poplatky IRA od svojich daní

Spoločnosti finančných služieb môžu účtovať ročné poplatky popri transakčných poplatkoch za nákup alebo predaj investícií. Okrem toho môžu účtovať administratívne poplatky, ktoré si môžete odpočítať podľa plánu 1040 A. Či sú poplatky odpočítateľné, záleží na tom, či sa platia z prostriedkov v rámci vášho IRA alebo z prostriedkov mimo vášho IRA.

8. Vaša IRA môže byť anuitou

Vaša anuita môže fungovať podľa rovnakých pravidiel ako IRA, ak je finančným prostriedkom individuálna dôchodková anuita. Jednou z výhod je, že dôchodkové politiky boli navrhnuté tak, aby poskytovali dôchodok po celý život.

9. IRA môžu byť spravované účty

Účty sprostredkovania vám umožňujú dať svojmu finančnému poradcovi písomné povolenie na vykonávanie investičných rozhodnutí a bežných transakcií bez toho, aby vás o tom najskôr informovali. Za správu účtu sa často účtuje paušálny poplatok. Tento typ činnosti je povolený pre IRA za predpokladu, že s vami sprostredkovateľ súhlasí s povolením takýchto akcií.

„Som skutočným zástancom profesionálnej správy veľkých účtov IRA. Kvalitný investičný poradca môže zostaviť nízkonákladové zákaznícke portfólio a monitorovať ho kvôli potrebným zmenám. Môže čerpať z tisícok osvedčených investičných možností a prispôsobovať sa zmenám vo vašej situácii., produktové inovácie alebo zmeny v ekonomike, “hovorí Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, St. Joseph, Mo.„ Ako profesionál sa obávam, že dôchodcovia majú veľké portfólio a snažím sa ušetriť peniaze tým, že ich dostanem sám. "Zlé výsledky som videl príliš mnohokrát. Pre väčšinu ľudí je to múdre a bláznivé blázon."

10. Investičné opcie môžu byť obmedzené

IRS limity, ktoré typy investícií môžu byť držané v IRA, ale vaša finančná inštitúcia môže mať ďalšie obmedzenia aktív. IRS napríklad povoľuje niektoré zlaté a strieborné mince, ale väčšina finančných inštitúcií to neurobí. Podobne niektoré spoločnosti podielových fondov nedovoľujú držať jednotlivé zásoby vo svojich IRA.

11. Vek je väčšinou číslo

K tradičnému IRA, vrátane neplnoletých, môže prispieť každý, kto je za tento rok mladší ako 70 rokov a je mu za prácu vyplácaný plat, tipy alebo hodinová mzda (príjem zo zárobku). To znamená, že vaše deti môžu začať sporiť hneď po získaní prvej zamestnania. IRA je vynikajúcou voľbou pre deti, ktoré zarábajú viac, ako plánujú minúť, pretože to umožňuje dlhodobé úspory odložené na daň.

„ Keď začnete investovať, preváži to, koľko investujete, “ hovorí Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Ariz. „Ak ste zarobili príjmy, začnite IRA ako teenager, najlepšie Roth. IRA je vynikajúci nápad. Môže mať významný vplyv na vaše dôchodkové úspory tým, že využije silu zvýšeného záujmu. “

Daňová pokuta za včasné rozdelenie povzbudí vaše deti, aby odložili distribúciu z IRA a ponúkli im možnosť použiť prostriedky na vysokú školu alebo až 10 000 dolárov na kúpu prvého domu bez trestu. Taktiež učí vaše deti o hodnote investícií v ranom veku.

Starší občania môžu naďalej prispievať na účty Roth IRA, pokiaľ zarobili. Je to vynikajúci účet pre peniaze, ktoré nakoniec prejdú ako dedičstvo. Keď však dosiahnete vek 70½ rokov, už nebudete môcť pravidelne prispievať do tradičných IRA.

Spodný riadok

Jednotlivé dôchodkové účty majú zabudovanú flexibilitu. Pochopenie toho, ako rôzne funkcie fungujú, vám môže pomôcť prispôsobiť vaše dôchodkové úspory tak, aby vyhovovali vašim potrebám. Ak hľadáte viac informácií o tom, kde začať, vyhľadajte najlepších sprostredkovateľov pre IRA.