Úskalia výhodných plánov Medicare

Medicare Advantage, tiež označovaná ako Medicare, časť C, môže znieť lákavo. Ako jeden plán kombinuje výhody časti A a B Medicare a môže sa vzťahovať na lekársky predpis (D) a ďalšie výhody. Mnohé ponúkajú prémie vo výške 0 dolárov, ale diabol je v detailoch. Zistíte, že väčšina z nich má neočakávané výdavky mimo kapsu, keď ochoriete a chcete, aby ste ako zákazník boli zdraví len vtedy, keď ste zdraví.

Tieto plány, ktoré sa tiež označujú ako časť C, ktoré poskytujú súkromní poisťovatelia ako alternatívu k tradičným poisťovniam Medicare, musia poskytovať krytie požadované poisťovňou Medicare pri rovnakej úrovni celkových nákladov. To, čo platia, sa však môže líšiť v závislosti od vášho celkového zdravia.

Možnosti pokrytia, keď sa kvalifikujete do programu Medicare

Pri výbere zdravotného poistenia ako dôchodca vo veku 65 a viac rokov si môžete vybrať jednu z troch možností:

1. Tradičné Medicare, ktoré má spoluúčasť a odpočítateľné položky.
2. Tradičné Medicare s Medigapom (súkromná doplnková politika), ktoré pokrýva Medicare's co-platí a odpočítateľné položky.
3. Medicare Advantage, súkromné ​​poistenie, ktoré sa veľmi líši v závislosti od zvolenej politiky.

Kľúčové jedlá

• Plán Medicare Advantage (MA), známy ako Medicare, časť C, poskytuje všetky výhody z časti A a B a niekedy aj z časti D (lekársky predpis) a ďalšie výhody.
• Všetci poskytovatelia programu Medicare Advantage musia akceptovať prihlášku vhodnú pre program Medicare.
• Nemocní účastníci môžu zistiť, že náklady na zdravotnú starostlivosť prudko stúpajú v rámci plánu Medicare Advantage v dôsledku výdavkov a výdavkov mimo kapsu.
• Zákazníci spoločnosti Medicare Advantage sa môžu počas ročného prihlasovacieho obdobia prepnúť späť na tradičný Medicare raz ročne.
• Prospektívni klienti Medicare Advantage profitujú z výskumných plánov, kontroly spoluúčasť na platbách, nákladov mimo vrecka a oprávnených poskytovateľov.

Najkomplexnejšie pokrytie

Najkomplexnejším pokrytím, ktoré pravdepodobne povedie k najmenším neočakávaným nákladom mimo vrecka, je tradičný plán Medicare spojený s politikou Medigap. Pravidlá spoločnosti Medigap sa líšia a najkomplexnejšie pokrytie sa ponúka prostredníctvom systému Medigap typu F. V prípade typu Medigap typu F sú kryté všetky spoločné platby a odpočítateľné položky, a keď cestujete mimo krajinu, získate aj určité krytie. S touto kombináciou môžete ísť k akémukoľvek lekárovi, ktorý prijíma Medicare. Uvedomte si, že pri tradičných Medicare a Medigap budete tiež potrebovať krytie liekov na predpis časti D.

Diabol je v detailoch

Plány Medicare Advantage neposkytujú túto úroveň výberu. Väčšina plánov vyžaduje, aby ste navštívili ich sieť lekárov a poskytovateľov zdravotnej starostlivosti. Keďže plány Medicare Advantage nedokážu vybrať svojich zákazníkov (musia akceptovať každého účastníka oprávneného na účasť v programe Medicare), odrádzajú ľudí, ktorí sú chorí, tak, ako štruktúrujú svoje spoločné platby a odpočítateľné položky.

Autorka Wendell Potter vysvetľuje, koľko študentov programu Medicare Advantage nezistí obmedzenia svojich plánov Medicare Advantage, kým ochorejú:

„Aj keď mama v priebehu rokov zaznamenala výrazné zvýšenie poistného za MA, nemala skutočnú motiváciu prepustiť sa, až kým si zlomila bok a nevyžadovala kvalifikovanú starostlivosť v ošetrovateľskom zariadení. Po niekoľkých dňoch jej správkyňa domu s opatrovateľskou službou povedala, že ak by tam zostala, musela by zaplatiť za všetko z vlastných vreciek. Prečo? Pretože zdravotná sestra s preskúmaním vyťaženia z jej MA plánu, ktorá ju nikdy nevidela ani nepreskúmala, rozhodla, že starostlivosť, ktorú dostáva, už nie je „lekársky potrebná“. Pretože neexistujú žiadne bežne používané kritériá, pokiaľ ide o to, čo predstavuje lekársku nevyhnutnosť, poisťovatelia majú veľkú voľnosť pri určovaní toho, za čo zaplatia a kedy prestanú platiť za služby, ako je kvalifikovaná ošetrovateľská starostlivosť, vyhlásením o „starostlivosti“. ““

Ak chcete zistiť, ako Medicare Advantage Plan čerešne vyberá svojich pacientov, dôkladne si prečítajte, čo platí v súhrne výhod pre každý plán, ktorý zvažujete. Uvádzame niekoľko podrobností o sieťových platbách, ktoré môžete nájsť v obľúbenom Humana Medicare Advantage Plan na Floride:

• Sanitka - 300 dolárov
• Pobyt v nemocnici - 175 dolárov denne počas prvých 10 dní
• Dodávky cukrovky - až 20% co-pay
• Diagnostická rádiológia - spoluúčasť až 125 dolárov
• Lab Services - spoluúčasť až 100 dolárov
• Ambulantné röntgenové lúče - spoluúčasť až 100 dolárov
• Terapeutická rádiológia - 35 $ alebo až 20% co-pay v závislosti od služby
• Renálna dialýza - 20% z ceny

Ako ukazuje tento neúplný zoznam spolusplatiteľov, v prípade choroby sa v priebehu roka rýchlo zvýšia náklady mimo vrecka. Program Medicare Advantage môže ponúknuť prémiu vo výške 0 dolárov, ale prekvapenia z vrecka nemusia stáť za počiatočné úspory, ak ochoriete. „Najlepším kandidátom na Medicare Advantage je niekto, kto je zdravý, “ hovorí Mary Ashkar, senior právnik Centra pre advokátsku kanceláriu Medicare. „Vidíme problémy, keď niekto ochorie.“

Prepnutie naspäť na tradičné Medicare

Aj keď môžete ušetriť peniaze s programom Medicare Advantage, keď ste zdraví, ak ochoriete v polovici roka, ste uviaznutí s akýmikoľvek nákladmi, ktoré vám vzniknú, až kým počas najbližšej otvorenej sezóny pre Medicare nebudete môcť zmeniť plány. V tom čase môžete prejsť na tradičný Medicare pomocou Medigapu, ale Medigap vám potom môže účtovať vyššiu sadzbu, ako keby ste sa pôvodne prihlásili do politiky Medigap, keď ste sa prvýkrát kvalifikovali pre Medicare.

Väčšina politík Medigapu je politika zameraná na problémy podľa veku alebo politiky dosiahnuté podľa veku, čo znamená, že keď sa zaregistrujete neskôr v živote, budete platiť viac za mesiac, ako keby ste začali s politikou Medigap vo veku 65 rokov. nájsť politiku, ktorá nemá žiadne vekové hodnotenie, ale tie sú zriedkavé.

Skúsenosti lekára s plánmi Medicare Advantage

V roku 2012 Dr. Brent Schillinger, bývalý prezident nadácie zdravotníckej spoločnosti nadácie Palm Beach County, poukázal na množstvo potenciálnych problémov, s ktorými sa stretol s plánmi Medicare Advantage ako lekárom. Takto ich popisuje:

• Starostlivosť môže v skutočnosti skončiť drahšie pre pacienta a pre federálny rozpočet, ako by to bolo pri pôvodnom Medicare, najmä ak trpí veľmi vážnym zdravotným problémom.
• Niektoré súkromné ​​plány nie sú finančne stabilné a môžu náhle prestať platiť. Stalo sa to na Floride v roku 2014, keď bol populárny MA plán s názvom Physicians United Plan vyhlásený za platobne neschopný a ľudia boli povolaní lekármi, ktorí zrušili svoje menovania.
• Jeden môže mať problémy s núdzovou alebo neodkladnou starostlivosťou v dôsledku prídelu.
• Plány sa vzťahujú iba na niektorých lekárov, často poskytovateľov bezdôvodne prepúšťajú, čím narušujú kontinuitu starostlivosti.
• Členovia musia dodržiavať pravidlá plánu, aby sa im poskytla starostlivosť.
• Pri výbere lekárov, nemocníc a iných poskytovateľov sú vždy obmedzenia, čo je ďalšia forma prídělu, ktorá udržiava zisky poisťovne, ale môže obmedzovať výber pacientov.
• Môže byť ťažké starať sa o domácnosť.
• Dodatočné výhody sa môžu ukázať ako menej, ako sa sľúbilo.
• [Plány, ktoré zahŕňajú krytie nákladov na lieky na predpis D, ktoré sú uvedené v časti D], môžu predstavovať dávky niektorých vysokovýkonných liekov.

Spodný riadok

Nakupujte veľmi opatrne, ak uvažujete o použití plánu Medicare Advantage. Pred výberom si nezabudnite prečítať drobné písmo a získať komplexný zoznam všetkých spoluúčastí a odpočítateľných položiek. Nezabudnite tiež zistiť, či všetci lekári akceptujú tento plán a budú pokryté všetky lieky, ktoré užívate (ak je to plán, ktorý sa tiež zalomí v časti D na predpisovanie liekov na predpis). Ak plán nepokrýva vašich súčasných lekárov, uistite sa, že jeho lekári sú pre vás prijateľní a berú nových pacientov, na ktorých sa plán vzťahuje.