7 tipov na správu vašich 401 (k)

Mnoho spoločností dnes používa plán 401 (k) na vytváranie dôchodkových účtov pre svojich zamestnancov. Časť vašej výplaty, často spolu s malou motiváciou od vašej spoločnosti, ide na účet a máte za správu alokácie týchto prostriedkov do ponuky investičných produktov.

Získanie prehľadu o niektorých nadáciách plánu 401 (k) vám pomôže spravovať váš fond s väčšou autoritou a ľahkosťou. So správnymi základnými zásadami budete mať lepšiu pozíciu pri prijímaní rozhodnutí, ktoré sa týkajú vašej individuálnej finančnej situácie.

1. Platba za správu účtu

Existuje veľa finančných poradcov, ktorí by radi spravovali váš dôchodkový účet a zabezpečili tak splnenie požiadaviek na minimálny zostatok. Existujú aj online služby, ktoré vám môžu pomôcť pri výbere dobrých finančných situácií, aj keď je váš zostatok malý. Obe tieto možnosti sa však platia za poplatok.

Podľa správy z roku 2014, ktorú uverejnila dôchodková investičná spoločnosť Financial Engines, Inc., aktíva spravované odborníkmi zaznamenali v priemere o 3, 32% viac výnosov ako účty bez profesionálneho riadenia. Je zaujímavé, že profesionálni manažéri môžu účtovať poplatok vo výške takmer 3% - v niektorých prípadoch viac - z vášho celkového zostatku na účte. Niektoré služby online však môžu byť spoplatnené menej.

Všeobecne platí, že ak máte málo investičných znalostí, stojí za to získať pomoc od profesionála, ktorého si myslíte, že mu môžete veriť. Niektoré plány 401 (k) tiež ponúkajú bezplatné rady od profesionálov alebo vám môžu poskytnúť modelové portfóliá, ktoré môžete sledovať. Ak máte určité znalosti o investíciách, môžete skúsiť spravovať svoje investičné portfólio sami.

Ďalej by ste si mohli zvoliť kombináciu profesionálneho manažéra a prístupu do-it-sami, a v tomto ohľade s vami budú pracovať aj poradcovia.

2. Prispenie max

Ak vaša spoločnosť prispieva do určitého bodu k vašim príspevkom, prispievajte toľko, koľko len dokážete, až kým prestanú zodpovedať finančným prostriedkom. Bez ohľadu na kvalitu vašich investičných možností 401 (k) vám vaša spoločnosť dáva zadarmo peniaze na účasť v programe. Nikdy nehovorte nie, aby ste uvoľnili peniaze.

Keď dosiahnete maximálny príspevok, mali by ste zvážiť príspevok k IRA, ale do vyčerpania zápasu by ste mali používať každú dostupnú cent.

3. Musíte znova vyvážiť

Život je plný bežnej údržby a váš 401 (k) tiež potrebuje údržbu. Vo svete investícií je opätovné vyváženie ďalším pojmom údržby. Keď sa rôzne aktíva pohybujú smerom nahor alebo nadol, stávajú sa menším alebo väčším percentom celkového portfólia.

Finanční poradcovia navrhujú osobitné rozdelenie akcií a dlhopisov. Napríklad, ak máte 40 rokov, môžete mať 80% svojich peňazí na akciách a 20% na dlhopisy. Ak sa toto rozdelenie stane nevyváženým, možno budete musieť kúpiť alebo predať aktíva.

4. Naučte sa základy investovania

Aby ste zhodnotili rôzne fondy vo vašom 401 (k) alebo pochopili, čo hovorí váš finančný odborník, potrebujete základné znalosti o investovaní. Pochopte pojmy ako poplatok 12B-1, pomer výdavkov a tolerancia rizika.

Prečítajte si informácie, ktoré vám boli zaslané podľa vášho plánu. Ak existujú podmienky, ktoré nepoznáte, vyhľadajte ich. (Investopedia má vo svojom slovníku viac ako 14 000 výrazov, takže začnite tu.)

5. Naučte sa milovať indexový fond

Niektorí ľudia milujú príťažlivosť výlovu zásob. Nájsť ďalšie Google alebo Tesla, ktoré vrátia stovky percentuálnych bodov za relatívne krátku dobu, je vzrušujúce, ale podľa prieskumu hazard všeobecne nefunguje dobre.

Indexový fond jednoducho sleduje trhový index. Fond, ktorý sleduje S&P 500, stúpa a klesá s týmto indexom. Nehádne sa, ktoré akcie prekonajú trh a poplatky, ktoré platíte za indexové fondy, sú takmer vždy lacnejšie ako pre fondy, ktoré sa snažia vybrať ďalšiu veľkú akciu. Existuje veľa výskumov, ktoré ukazujú, že indexové fondy prekonávajú aj dlhodobo aktívne spravované fondy.

Nikdy by ste nikdy nemali robiť krátkodobé rozhodnutia s dôchodkovým účtom. Ak máte radi obchodníka na Wall Street, urobte to za peniaze mimo vášho 401 (k); plán zameraný na budovanie hniezdneho vajca je vhodnejší na prideľovanie veľkých množstiev do indexových fondov.

6. Vyrovnanie sa s prostriedkami cieľového dátumu

Zamyslite sa skôr, ako jednoducho investujete 401 (k) do cieľového fondu. Myšlienkou týchto fondov je, že sú pripravené vyvíjať sa, keď sa blížite k dôchodku. Ak napríklad plánujete odísť do dôchodku v roku 2035, investovali by ste do fondu s cieľovým dátumom, ktorý dozrie v tom roku. Manažéri fondu budú fond priebežne znovu vyvážiť, aby sa udržiavalo primerané rozdelenie, keď sa cieľový dátum priblíži.

Preto to nemusí byť najlepšia cesta: Pre začiatočníkov používajú fondy rôzne stratégie prideľovania, ktoré môžu alebo nemusia dobre zodpovedať vašim cieľom.

Ako odborníci zdôrazňujú, výkonnosť cieľového dátumu je do značnej miery založená na správcoch fondov. Keďže pravdepodobne neviete dobrých manažérov zlých, výber fondu je zložitý.

Rovnako dôležité je, že poplatky za tieto fondy sú často vysoké a začínajúci investori nerozumejú zlatému pravidlu fondov cieľového dátumu: Ak do nich investujete, nemali by ste ich kombinovať s inými investíciami. Väčšina finančných poradcov súhlasí s tým, že je blízko investícii typu všetko alebo nič. Investícia vašich 401 (k) do iných fondov tiež zruší pridelenie.

Jednorazové nakupovanie je lákavé, ale to, že tieto vozidlá predstavujú jednoduchý spôsob investovania, neznamená, že sa dajú ľahko pochopiť.

(Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si Úvod do fondov s cieľovým dátumom a pre koho je skutočný prínos z fondov s cieľovým dátumom?)

7. Spoľahnite sa výlučne na 401 (k) s

Váš 401 (k) by mal byť jedným z niekoľkých dôchodkových vozidiel, ktoré vlastníte. Súčasťou vášho mixu môže byť aj váš domov, vedľajší podnik, zberateľské predmety a ďalšie investičné účty, ako napríklad IRA.

Pri prepínaní úloh zvážte, či má väčší zmysel zahrnúť predchádzajúcu spoločnosť 401 (k) do plánu nového zamestnávateľa alebo do IRA. IRA vám môže dať viac možností investovania. Rozložte svoje aktíva do viacerých tokov príjmov a pravdepodobne uvidíte lepšiu návratnosť.

Spodný riadok

Bez ohľadu na váš vek musíte zohrávať aktívnu úlohu pri plánovaní odchodu do dôchodku. Niekedy je to také ľahké ako sledovanie vašich investícií po dôkladnom preskúmaní vašich možností. Inokedy by to mohlo znamenať spoluprácu s dôveryhodným finančným poradcom pri stanovovaní dlhodobých cieľov.

Dôchodok sa na vás prepašuje rýchlejšie, ako si myslíte. Či už len začínate svoju kariéru, alebo rýchlo prichádzate do dôchodkového veku, urobte z dôchodkového plánovania najvyššiu prioritu - a udržujte ju tak po celý život.