Otvorené bankovníctvo
Otvorené bankovníctvo sa označuje aj ako „otvorené bankové údaje“. Otvorené bankovníctvo je banková prax, ktorá poskytuje poskytovateľom finančných služieb tretích strán otvorený prístup k spotrebiteľskému bankovníctvu, transakciám a iným finančným údajom od bánk a nebankových finančných inštitúcií pomocou rozhraní pre programovanie aplikácií (API). Otvorené bankovníctvo umožní vytváranie sietí účtov a údajov medzi inštitúciami, ktoré môžu využívať spotrebitelia, finančné inštitúcie a poskytovatelia služieb tretích strán. Otvorené bankovníctvo sa stáva hlavným zdrojom inovácií, ktoré sú pripravené pretvoriť odvetvie bankovníctva.
Kľúčové jedlá
- Otvorené bankovníctvo je systém umožňujúci prístup a kontrolu spotrebiteľského bankovníctva a finančných účtov prostredníctvom aplikácií tretích strán.
- Otvorené bankovníctvo má potenciál pretvoriť konkurenčné prostredie a spotrebiteľské skúsenosti bankového sektora.
- Otvorené bankovníctvo zvyšuje potenciál pre sľubné zisky a vážne riziká pre spotrebiteľov, pretože viac ich údajov sa šíri viac.
Pochopenie otvoreného bankovníctva
V rámci otvoreného bankovníctva umožňujú banky prístup a kontrolu osobných a finančných údajov zákazníkov poskytovateľom služieb tretích strán, ktorí sú zvyčajne technologickými startupmi a poskytovateľmi finančných služieb online. Od klientov sa zvyčajne vyžaduje, aby poskytli určitý druh súhlasu s tým, aby banka umožnila takýto prístup, napríklad začiarknutie políčka na obrazovke so zmluvnými podmienkami v online aplikácii. Rozhrania API poskytovateľov tretích strán môžu potom použiť zdieľané údaje zákazníka (a údaje o finančných protistranách zákazníka). Medzi použitia môže patriť porovnanie účtov zákazníkov a histórie transakcií s celým radom možností finančných služieb, zhromažďovanie údajov medzi zúčastnenými finančnými inštitúciami a zákazníkmi za účelom vytvorenia marketingových profilov alebo vykonávanie nových transakcií a zmien účtu v mene zákazníka.
Sľub otvoreného bankovníctva
Otvorené bankovníctvo je hnacou silou inovácií v bankovom priemysle. Ak sa otvorené bankovníctvo spolieha na siete namiesto centralizácie, môžu zákazníkom finančných služieb pomôcť bezpečne zdieľať svoje finančné údaje s inými finančnými inštitúciami. Napríklad API otvoreného bankovníctva môžu uľahčiť niekedy ťažký proces prechodu z používania služby bežného účtu jednej banky na inú banku. Rozhranie API sa môže pozrieť aj na údaje o transakciách spotrebiteľov s cieľom identifikovať najlepšie finančné produkty a služby pre nich, ako je napríklad nový sporiaci účet, ktorý by získal vyššiu úrokovú sadzbu ako súčasný sporiaci účet alebo iná kreditná karta s nižšou úrokovou sadzbou.
Prostredníctvom používania sieťových účtov by otvorené bankovníctvo mohlo poskytovateľom pôžičiek pomôcť získať presnejší obraz o finančnej situácii a úrovni rizika spotrebiteľa s cieľom ponúknuť výhodnejšie podmienky pôžičky. Mohlo by to tiež pomôcť spotrebiteľom získať presnejší obraz o svojich vlastných financiách skôr, ako začnú platiť dlh. Aplikácia otvoreného bankovníctva pre zákazníkov, ktorí si chcú kúpiť dom, by mohla automaticky vypočítať, čo si zákazníci môžu dovoliť na základe všetkých informácií na svojich účtoch, možno poskytujúcich spoľahlivejší obraz, ako poskytujú usmernenia o hypotekárnych úveroch, ktoré v súčasnosti poskytujú. Ďalšia aplikácia môže pomôcť zákazníkom so zrakovým postihnutím lepšie porozumieť ich financiám pomocou hlasových povelov. Otvorené bankovníctvo môže tiež pomôcť malým podnikom ušetriť čas prostredníctvom online účtovníctva a pomôcť spoločnostiam zisťujúcim podvody lepšie monitorovať účty zákazníkov a skôr identifikovať problémy.
Otvorené bankovníctvo prinúti veľké etablované banky, aby boli konkurencieschopnejšie s menšími a novšími bankami, čo bude mať v ideálnom prípade za následok nižšie náklady, lepšie technológie a lepšie služby zákazníkom. Založené banky budú musieť robiť veci novými spôsobmi, ktoré nie sú v súčasnosti nastavené na to, aby narábali a míňali peniaze na prijatie nových technológií. Banky však môžu využiť túto novú technológiu na posilnenie vzťahov so zákazníkmi a ich udržania tým, že zákazníkom lepšie uľahčia správu ich financií namiesto jednoduchého uľahčenia transakcií.
Predtým, ako banky ponúkli otvorené bankovníctvo, boli najbližšie k dispozícii agregačné stránky, ako napríklad mincovňa alebo osobný kapitál, ktoré kombinujú informácie o účtoch používateľov zo všetkých ich finančných inštitúcií, aby ich mohli vidieť na jednom mieste. Takéto služby to dosahujú tak, že od používateľov sa vyžaduje, aby odovzdali svoje používateľské mená a heslá pre každý účet, a potom zoškrabali údaje z obrazoviek týchto účtov. Tento postup má bezpečnostné riziká a výsledky zoškrabovania obrazovky nie sú vždy úplne presné, čo niekedy sťažuje používateľom identifikáciu transakcií. Používatelia môžu okrem toho zistiť, že nie všetky ich finančné účty sú kompatibilné so službami agregácie účtov, čo im bráni získať pravdivý alebo úplný obraz o svojich financiách. Rozhrania API sa považujú za bezpečnejšiu možnosť, pretože umožňujú aplikáciám zdieľať údaje priamo bez zdieľania poverení účtu.
Riziká otvoreného bankovníctva
Otvorené bankovníctvo môže ponúkať výhody vo forme pohodlného prístupu k finančným údajom a službám pre spotrebiteľov a zefektívnenia niektorých nákladov pre finančné inštitúcie. Potenciálne však predstavuje aj vážne riziká pre finančné súkromie a bezpečnosť financií spotrebiteľov, ako aj z toho vyplývajúce záväzky voči finančným inštitúciám. Rozhrania API otvoreného bankovníctva nie sú bez bezpečnostných rizík, ako je napríklad riziko, že škodlivá aplikácia tretej strany dokáže vyčistiť účet zákazníka. Bola by to extrémna (a menej pravdepodobná) hrozba. Oveľa širšími obavami by boli jednoducho porušenia údajov v dôsledku zlých bezpečnostných, hackerských alebo zasvätených hrozieb, ktoré sa v modernej ére, a to aj vo finančných inštitúciách, stali pomerne rozšírenými a pravdepodobne zostanú bežné, pretože viac údajov bude viac prepojených.
Otvorené bankovníctvo pravdepodobne zmení konkurenčné prostredie v odvetví finančných služieb, ktoré by mohlo byť prospešné pre spotrebiteľov zvýšením hospodárskej súťaže, ako je opísané vyššie, ale mohlo by mať aj opačný účinok a zvýšiť spotrebiteľské náklady, ak by viedlo ku konsolidácii finančných služieb v dôsledku prírodných úspory z rozsahu z veľkých dátových a sieťových efektov. Výsledná koncentrácia na trhu a spojená cenová sila by mohli viac ako vykompenzovať akékoľvek nákladové výhody pre spotrebiteľov. Takáto konsolidácia trhu už bola videná a vo veľkej miere kritizovaná v iných internetových službách, ako sú online nakupovanie, vyhľadávače a sociálne médiá, pretože spotrebitelia a regulačné orgány sa vo všeobecnosti domnievajú, že ich výsledkom je zneužívanie údajov zákazníkov zo strany technických gigantov. pre ich vlastný prospech. Okrem priamych nákladov na koncentráciu na trhu by podobné zneužitie súkromných finančných údajov zákazníkov mohlo v konečnom dôsledku vzbudiť ešte väčšie obavy.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.