Maximálna výška úveru - definícia
Maximálna výška úveru predstavuje celkovú sumu, ktorú je dlžník oprávnený požičať. Maximálna výška úveru sa používa na štandardné pôžičky, kreditné karty a úverové účty.
Ako funguje maximálna výška úveru
Maximálna výška úveru pre dlžníka je založená na kombinácii faktorov a je určená upisovateľom úveru. Je to najviac, ktoré sa poskytne dlžníkovi po schválení úveru. Veritelia zvažujú v rámci upisovacieho procesu dlžníkove dlhy a úverové skóre a profil dlžníka, čo pomáha určiť, do akej miery sa domnievajú, že by dlžník mohol splácať, a preto by mala byť maximálna výška úveru. Veritelia vo všeobecnosti vyhľadávajú dlžníkov s pomerom dlhu k príjmu 36% alebo menej.
Veritelia musia pri určovaní celkového istiny dlžníka vziať do úvahy aj svoje vlastné rizikové parametre. Maximálna výška úveru sa teda môže zakladať aj na diverzifikácii rizika veriteľa.
Pri určovaní maximálnej výšky úveru, ktorý si môže žiadateľ požičať, sa upisovatelia prihliadajú na rôzne faktory vrátane úverového skóre, úverovej histórie a pomeru dlhu k príjmu.
Nezabezpečené pôžičky
Kreditné karty sú príkladom nezabezpečených pôžičiek. Emitenti kreditných kariet tiež používajú upisovanie na určenie toho, do akej miery veria dlžníkovi pri splatení - maximálna výška úveru alebo úverový limit. Jedným z hlavných faktorov, ktoré zvažujú, je úverová história, ktorá zahŕňa históriu splátok, počet úverových účtov v prehľade a dĺžku úverovej histórie osoby. Emitenti kreditných kariet tiež skontrolujú počet otázok týkajúcich sa úverovej správy a hanlivých známok, ktoré zahŕňajú bankrot, inkaso, občianske súdne rozhodnutia a daňové záložné právo. Môžu tiež zohľadniť pracovnú históriu žiadateľa.
Osobné úverové linky sú ďalšou formou nezabezpečenej pôžičky, ktorá vám umožňuje prístup k množstvu peňazí, ktoré si môžete požičať, keď ich potrebujete - a nemáte žiadny záujem, kým si pôžičku nezískate. Lepšie skóre kreditu vám môže pomôcť získať nižšiu ročnú percentuálnu mieru.
Zabezpečené pôžičky
V prípade zabezpečených úverov - najmä hypotekárnych úverov - používatelia požičiavajú dodatočný kvalifikačný pomer nazývaný pomer výdavkov na bývanie, ktorý porovnáva náklady na bývanie dlžníka s ich príjmami pred zdanením. Náklady na bývanie vo všeobecnosti zahŕňajú možné splátky istiny a úrokov z hypotéky, dane z nehnuteľností, poistenie nebezpečenstva, hypotekárne poistenie a poplatky za združenie. Veritelia zvyčajne hľadajú pomer nákladov na bývanie nie vyšší ako 28%. Podobne ako v prípade štandardných pôžičiek budú zabezpečovaní veritelia analyzovať aj dlh dlžníka voči príjemcovi, pričom požadovaná spoločná hranica je 36%.
Maximálnu výšku úveru tiež zakladajú na prispôsobených limitoch úveru k hodnote. Zabezpečení veritelia často požičiavajú maximálnu celkovú sumu približne 70% hodnoty zabezpečenia zabezpečeného aktíva. Hypotekárne úvery sa spravidla riadia štandardnými upisovacími postupmi s týmito premennými tiež ako súčasť rozhodnutia o tom, koľko požičiavať dlžníkovi.
Úverová línia vlastného kapitálu je ďalšou formou zabezpečeného požičiavania. Ako už názov napovedá, maximálna výška úveru je založená na vlastnom imaní vo vašej domácnosti. Ak potrebujete peniaze, môže to byť lepšia voľba ako kreditná karta, pretože úroková sadzba môže byť nižšia a suma, ktorú si môžete požičať, vyššia. Ak však máte problémy so splácaním toho, čo si požičiavate, môžete riskovať stratu domova.
Úvery sponzorované vládou
Úvery sponzorované vládou ponúkajú niektoré výnimky z požiadaviek na upísanie a maximálnu výšku úveru pre určité typy úverov na nehnuteľnosti. Tieto pôžičky môžu prijímať dlžníkov s pomerom dlhu k príjmu až do 50%. V hypotekárnom priemysle zverejňuje Federálna finančná agentúra pre bývanie (FHFA) maximálnu výšku pôžičiek sponzorovaných spoločnosťou Fannie Mae. Freddie Mac tiež každoročne vydáva úverové limity. Keďže Fannie Mae a Freddie Mac garantujú veľké percento hypoték pochádzajúcich zo Spojených štátov, „zodpovedajúci úverový limit“ je v hypotekárnom financovaní dôležitým číslom.