Úverové línie: Základy

Keď príde čas požičať si peniaze, množstvo možností je veľa. Ľudia môžu ísť do banky za tradičnú pôžičku s pevnou alebo variabilnou úrokovou sadzbou, obrátiť sa na záložne alebo požičať si výplatu (hoci žiadny z nich nie je dobrý nápad, okrem najšpinavejších okolností), používať kreditné karty, požičiavať si od priateľov alebo rodiny, alebo dokonca obrátiť sa na web a špecializované weby poskytujúce partnerské alebo spoločenské pôžičky alebo dary.

Jednou z menej známych a menej používaných možností je úverová linka. Podniky už roky používajú úverové linky na uspokojenie potrieb prevádzkového kapitálu a / alebo využitie strategických investičných príležitostí, nikdy sa však s jednotlivcami nikdy nezachytili. Niektoré z nich môžu byť spôsobené skutočnosťou, že banky často neinzerujú úverové linky a potenciálni dlžníci sa o to nepožiadajú. Tu sú niektoré základné informácie o úverových linkách.

Čo oni sú

Úverová línia je v zásade flexibilná pôžička od banky alebo finančnej inštitúcie. Podobne ako pri kreditnej karte, ktorá vám ponúka obmedzený objem finančných prostriedkov - prostriedky, ktoré môžete použiť, keď, ak a ako si prajete - úverová linka je obmedzená / špecifikovaná suma peňazí, ku ktorej máte prístup podľa potreby a potom okamžite splácate. alebo počas vopred stanoveného časového obdobia. Úverová línia bude rovnako ako pôžička účtovať úroky, hneď ako si požičia peniaze, a dlžníci musia byť schválení bankou (a takéto schválenie je vedľajším produktom úverového ratingu a / alebo vzťahu dlžníka s bankou).

Banky začali tieto produkty uvádzať na trh iba nedávno. Môže to byť vedľajší produkt hospodárstva, ktoré znížilo dopyt po úveroch a nové nariadenia, ktoré obmedzujú zdroje príjmu založené na poplatkoch. Úverové línie majú tendenciu predstavovať zdroje s nižším rizikom v porovnaní s úvermi na kreditné karty, avšak do určitej miery komplikujú správu výnosov banky, pretože nevyplatené zostatky nemožno po schválení úverovej linky skutočne kontrolovať.

Ako funguje úverová linka

Keď je úverová linka užitočná

Úverová línia sa týka skutočnosti, že banky nemajú veľký záujem o upisovanie jednorazových osobných pôžičiek, najmä nezabezpečených úverov, pre väčšinu klientov. Rovnako nie je hospodárne, aby dlžník vzal pôžičku každý mesiac alebo dva, splatil ju a potom si znova požičal. Riadky úveru reagujú na obidve tieto problémy sprístupnením určeného množstva peňazí, ak ich dlžník potrebuje.
Úverové linky vo všeobecnosti nie sú určené na financovanie jednorazových nákupov, ako sú domy alebo autá - čo sú hypotekárne úvery a pôžičky na autá - v tomto poradí sa však úverové linky môžu použiť na získanie položiek, pre ktoré banka zvyčajne nemusí upísať úver. Jednotlivé úverové linky sú najčastejšie určené na rovnaký základný účel ako obchodné úverové linky: na vyrovnanie rozdielov variabilných mesačných príjmov a výdavkov a / alebo na financovanie projektov, kde môže byť ťažké zistiť presné finančné prostriedky potrebné na advance.

Zvážte samostatne zárobkovo činnú osobu, ktorej mesačný príjem je nepredvídateľný alebo kde existuje značné (a / alebo nepredvídateľné) oneskorenie medzi vykonaním práce a výberom mzdy. Aj keď sa zvyčajne môže spoliehať na kreditné karty, ktoré sa zaoberajú drvením peňažných tokov, úverová linka môže byť lacnejšou možnosťou (zvyčajne ponúka nižšie úrokové sadzby) a ponúka flexibilnejšie splátkové kalendáre. Úverové linky môžu tiež pomôcť financovať odhadované štvrťročné platby daní, najmä ak existuje rozdiel medzi načasovaním „účtovného zisku“ a skutočným prijatím hotovosti.

Stručne povedané, úverové linky môžu byť užitočné v situáciách, keď dôjde k opakovaným hotovostným výdavkom, ale sumy nemusia byť známe vopred a / alebo predajcovia nemusia akceptovať kreditné karty, av situáciách, ktoré si vyžadujú veľké hotovostné vklady - svadby sú jednou dobrý príklad. Podobne aj úverové linky boli počas boomu bývania často veľmi populárne na financovanie projektov na zlepšenie alebo rekonštrukciu domu - ľudia by často dostali hypotéku na kúpu obydlia a súčasne získali úverovú linku, ktorá by pomohla financovať všetky potrebné renovácie alebo opravy.

Osobné úverové linky sa objavili aj ako súčasť plánov ochrany kontokorentných úverov. Aj keď nie všetky banky sú obzvlášť ochotné vysvetliť ochranu kontokorentného úveru ako úverový produkt („je to služba, nie pôžička!“) A nie všetky plány ochrany kontokorentného úveru sú podložené osobnými úverovými linkami, mnohé z nich sú. Aj tu je však príklad použitia úverovej linky ako zdroja núdzových prostriedkov na rýchlom, podľa potreby.

Problémy s úverovými linkami

Rovnako ako akýkoľvek úverový produkt, aj úverové linky sú potenciálne užitočné a potenciálne nebezpečné. Ak investori využijú úverovú linku, tieto peniaze sa musia vyplatiť späť (a podmienky pre tieto návratnosti sa spresnia v čase, keď sa úverová linka pôvodne poskytuje). V súlade s tým existuje proces hodnotenia úverovej bonity a prípadní dlžníci so zlým kreditom budú mať oveľa ťažšie schválenie.

Rovnako to nie sú peniaze zadarmo. Nezabezpečené úverové linky - to znamená, úverové linky, ktoré nie sú viazané na kapitál vo vašej domácnosti alebo na nejaký iný cenný majetok - sú určite lacnejšie ako pôžičky z záložní alebo požičiavateľov výplat a zvyčajne sú lacnejšie ako kreditné karty, ale sú drahšie ako tradičné zabezpečené pôžičky, ako sú hypotéky alebo pôžičky na autá. Vo väčšine prípadov úrok z úverovej linky nie je daňovo uznateľný.

Niektoré banky, nie však všetky, budú účtovať udržiavací poplatok (mesačne alebo ročne), ak úverovú linku nepoužívate a úroky sa začnú kumulovať ihneď po požičaní peňazí. Keďže úverové linky je možné čerpať a splácať na neplánovanom základe, pre niektorých dlžníkov môže byť výpočet úrokov pre úverové linky zložitejší a môžu byť prekvapení tým, čo nakoniec platia v úrokoch.

Porovnanie úverových línií s inými typmi pôžičiek

Ako je uvedené vyššie, existuje veľa podobností medzi úverovými linkami a inými metódami financovania, ale existuje aj veľa dôležitých rozdielov, ktorým musia dlžníci porozumieť.
Kreditné karty

Podobne ako kreditné karty, aj úverové linky majú skutočne vopred stanovené limity - ste oprávnení požičať si určité množstvo peňazí a nič viac. Podobne ako v prípade kreditných kariet, aj politiky týkajúce sa prekročenia tohto limitu sa líšia v závislosti od veriteľa, aj keď banky majú tendenciu byť menej ochotné ako kreditné karty okamžite schvaľovať nadbytočné množstvo (namiesto toho často hľadajú opätovné prerokovanie úverovej linky a zvýšenie limitu výpožičky). Rovnako ako v prípade plastov je pôžička v podstate vopred schválená a peniaze sa môžu získať kedykoľvek, keď si dlžník želá, na akékoľvek účely, ktoré má dlžník v úmysle. A konečne, zatiaľ čo kreditné karty a úverové linky môžu mať ročné poplatky, neúčtujú sa úroky, kým nedôjde k zostatku.

Na rozdiel od kreditných kariet je možné úverové linky zabezpečovať nehnuteľnosťou. Pred krachom bývania boli domáce úverové linky na domáce akcie (HELOCs) veľmi obľúbené u úverových dôstojníkov aj dlžníkov. Hoci sú HELOC teraz ťažšie získať, sú stále k dispozícii a majú tendenciu niesť nižšie úrokové sadzby. Kreditné karty budú mať vždy minimálne mesačné platby a spoločnosti nebudú výrazne zvyšovať úrokovú sadzbu, ak tieto platby nebudú splnené. Úverové linky môžu alebo nemusia mať podobné požiadavky na okamžité mesačné splácanie.

pôžičky

Podobne ako v prípade tradičného úveru, aj úverový rámec vyžaduje prijateľný úver a splácanie finančných prostriedkov a účtuje úroky z vypožičaných prostriedkov. Rovnako ako pôžička, vyňatie, použitie a splácanie úverovej linky môže zlepšiť úverové skóre dlžníka.

Na rozdiel od úveru, ktorý je spravidla určený na pevnú sumu na určitý čas, s vopred stanoveným splátkovým kalendárom, existuje oveľa väčšia flexibilita pri úverovej linke. Zvyčajne existuje aj menej obmedzení týkajúcich sa použitia prostriedkov požičaných v rámci úverovej linky. Hypotéka musí ísť na nákup nehnuteľnosti uvedenej v zozname a pôžička na auto musí ísť na určené auto, úverovú linku však môžete použiť podľa uváženia dlžníka.
Pôžička na pôžičku / pôžička na výplatu

Medzi úverovými linkami a pôžičkami na výplatu existuje niekoľko povrchových podobností, ale je to skutočne len preto, že mnohí dlžníci pôžičiek na výplatu sú „častými letákmi“, ktorí si často požičiavajú, splácajú a / alebo rozširujú svoje pôžičky (platia veľmi vysoké poplatky a záujem na ceste). Rovnako záložne alebo požičiavateľ výplaty nezáleží na tom, na čo dlžník používa finančné prostriedky, pokiaľ sú poplatky / pôžičky vyplatené / splatené.

Rozdiely sú však výraznejšie. Pre každého, kto sa môže uchádzať o úverovú linku, budú náklady na prostriedky výrazne nižšie ako pri pôžičke na výplatu / pešiak. Z rovnakého dôvodu je proces hodnotenia úveru oveľa jednoduchší a menej náročný na pôžičku v deň výplaty / pešiaka (nemusí existovať žiadna kontrola kreditu) a proces je oveľa, oveľa rýchlejší. Je tiež možné, že požičiavatelia v deň výplaty iba zriedka požičiavajú peniaze často schválené v úverových linkách (a banky sa zriedka obťažujú úverovými linkami tak nízkymi, ako sú priemerné výplaty alebo pôžičky).

Spodný riadok

Úverové línie sú ako akýkoľvek finančný produkt - nie sú svojou podstatou dobré ani zlé, ale iba do tej miery, v akej ich ľudia používajú. Nadmerné pôžičky na úverovej linke môžu niekoho dostať do finančných problémov, rovnako ako výdavky na kreditné karty a úverové linky môžu byť tiež nákladovo efektívnym riešením mesačných finančných sporov alebo vykonávaním komplikovaných transakcií, ako je svadba alebo prestavba domu. Rovnako ako v prípade akejkoľvek pôžičky by dlžníci mali venovať osobitnú pozornosť podmienkam (najmä poplatkom, úrokovej sadzbe a splátkovému kalendáru), nakupovať a báť sa pred podpisom veľa otázok.