Je pre vás Vanguard SEP IRA účet vhodný?

Zjednodušený zamestnanecký dôchodok IRA (SEP IRA), ktorý ponúka skupina Vanguard, sa považuje za jeden z najlepších dostupných produktov individuálneho dôchodkového účtu (IRA). Aj keď sú SEP IRA populárnym prostriedkom na dôchodkové sporenie a ponúkajú ich rôzne finančné inštitúcie, Vanguard SEP IRA ponúka jedinečnú kombináciu cenovej dostupnosti, rôznych investičných možností, vysokokvalitného zákazníckeho servisu a jednoduchého použitia.

Ak vaša spoločnosť v súčasnosti neponúka plán dôchodkového sporenia a chceli by ste lacnú možnosť, ktorá vám umožní podľa vášho uváženia prispieť k dôchodkovým sporeniam všetkých svojich zamestnancov, môže byť pre vás to pravé Vanguard SEP IRA.

Čo je to SEP IRA?

SEP IRA je program dôchodkového sporenia ponúkaný podnikmi na pomoc svojim zamestnancom pri sporení na odchod do dôchodku alebo zriadení samostatne zárobkovo činnými osobami pre ich vlastný prospech. Namiesto toho, aby bol SEP IRA financovaný iba odkladmi odmeňovania zamestnancov, ako napríklad 401 (k), je financovaný výlučne z príspevkov zamestnávateľov priamo na jednotlivé účty IRA vedené zamestnancami. Zamestnanci si zachovávajú plné vlastníctvo svojich IRA a môžu prispievať po zdanení, ak to umožňuje ich konkrétny plán, ale zamestnávateľ je v prvom rade zodpovedný za prispievanie v mene každého zamestnanca. Od roku 2019 sú príspevky zamestnávateľov každý rok obmedzené na 56 000 dolárov (z 55 000 dolárov v roku 2018) alebo 25% kompenzácie zamestnancom, podľa toho, čo je nižšie. Ak majú zamestnanci dovolené prispievať, limit je 6 000 dolárov ročne v roku 2019 (až z 5 500 USD v roku 2018) alebo 7 000 dolárov pre osoby staršie ako 50 rokov kvôli povoleným príspevkom. Toto je štandardný príspevok IRA.

Príspevky pre samostatne zárobkovo činné osoby sú obmedzené na 20% čistého príjmu. Čistá kompenzácia pre samostatne zárobkovo činné osoby je vo všeobecnosti čistý zisk z prílohy C IRS znížený o odpočítateľnú daň zo samostatnej zárobkovej činnosti. Maximálny prípustný kompenzačný limit na rok 2019 je 280 000 dolárov (oproti 275 000 dolárov v roku 2018).

Zamestnanci musia mať možnosť zúčastniť sa, ak majú 21 alebo viac rokov, zarábať aspoň 600 dolárov a ktorí pre vás pracovali najmenej tri z posledných piatich rokov, aj keď zamestnávatelia môžu stanoviť menej reštriktívne pravidlá oprávnenosti. Príspevky do SEP IRA musia byť uhradené do daňového termínu zamestnávateľa (plus predĺženia).

cenová dostupnosť

Vo všeobecnosti sú IRA SEP jednou z cenovo dostupnejších možností odchodu do dôchodku pre zamestnávateľov. Keďže IRA sú vo vlastníctve zamestnancov jednotlivo, správcovská inštitúcia nemusí spravovať aktíva programu, čo výrazne znižuje prevádzkové náklady. Vďaka tomu sú SEP IRA obzvlášť atraktívne pre majiteľov malých podnikov, ktorí nemusia mať prebytočný kapitál na to, aby si udržali administratívne plány intenzívnejšie.

Hlavnou výhodou SEP IRA, ktorú ponúka Vanguard, je, že je relatívne lacná v porovnaní s inými výrobkami SEP. Spoločnosť Vanguard je vlastnená akcionármi jej podielových fondov, a preto nezvýhodňuje spoločnosť účtovať viac poplatkov, ako je skutočne potrebné. Ak spoločnosť zarába peniaze, jej akcionári zarábajú peniaze, či už vlastnia svoje investície v SEP IRA alebo na individuálnych brokerských účtoch.

Investičné opcie

Rovnako ako iné produkty IRA, Vanguardova SEP IRA umožňuje účastníkom investovať do rôznych podielových fondov, fondov obchodovaných na burze (ETF) a jednotlivých akcií. Predné podielové fondy sú v priemere o 82% lacnejšie ako porovnateľné fondy ponúkané inde. Neúčtujú sa žiadne poplatky za načítanie, žiadne marketingové poplatky za 12b-1 a žiadne provízie.

Jednorázová spoločnosť Vanguard SEP IRA môže investovať do podielových fondov a ETF ponúkaných spoločnosťou Vanguard, ako aj do podielových fondov a ETF od iných spoločností, jednotlivých akcií, CD (vkladové certifikáty) a dlhopisov. Neexistujú žiadne minimálne investície. Vanguard SEP IRA pre viac ako jednu osobu môže obsahovať iba podielové fondy Vanguard, vrátane admirálnych akcií - index lacných fondov a aktívne spravované fondy, ktoré sú obmedzené na väčšie zostatky na účtoch (3 000 dolárov pre indexové fondy; 50 000 dolárov pre najaktívnejšie spravované fondy alebo 100 000 dolárov). pre určité sektorové indexové fondy).

Majiteľ účtu môže prostredníctvom individuálneho sprostredkovateľského účtu v SEP IRA nakupovať akcie, dlhopisy, ETF a opčné zmluvy mimo portfólia Vanguard. Kým za tieto obchody sa účtujú provízne poplatky, ich výška sa zvyšuje s rastúcou veľkosťou účtu.

Za účty s menej ako 10 000 dolárov môže byť účtovaný ročný poplatok za služby vo výške 20 USD za každý podvojný fond Vanguard vedený na účte. Majitelia účtov môžu obísť tento poplatok registráciou do elektronických výpisov. Služby Vanguard Personal Advisor Services sú dostupné pre držiteľov IP SEP IRA pre jednu osobu, hoci si vyžadujú minimálnu investíciu 50 000 dolárov.

Zákaznícky servis a online platforma

Kvalita poskytovaných služieb a užívateľsky prívetivá online platforma sú ďalšie dva dôvody, prečo spoločnosť Vanguard SEP IRA a jej ďalšie produkty dôchodkového sporenia vynikajú z davu. Mnoho ľudí vie, že je potrebné sporiť na dôchodok, ale nie sú si istí, ako na to, alebo ako tieto úspory investovať. Aj keď žiadny systém zákazníckych služieb nie je spoľahlivý, spoločnosť Vanguard sa zdá, že má dosť dobrú znalosť toho, čo investori potrebujú.

Zástupcovia zákazníckeho servisu sú k dispozícii telefonicky a e-mailom. Webová stránka Vanguard má tiež rozsiahle podporné centrum určené na pomoc investorom pri riešení ich vlastných problémov. Ďalšou výhodou produktu SEP IRA je používateľsky prívetivá webová stránka spoločnosti Vanguard. Okrem informácií o svojich produktoch a rôznych dostupných investíciách poskytuje stránka Vanguard členom zdroje na plánovanie ich odchodu do dôchodku a na splnenie ich individuálnych investičných cieľov, vrátane kalkulačiek príjmov, tabuliek výdavkov a informácií o registrácii daní. Stránka poskytuje jednoduchú platformu pre zamestnávateľov sponzorujúcich plány na správu príspevkov a pre zamestnancov, aby sledovali vývoj svojich investícií.