Je cena domu alebo úroková sadzba dôležitejšia?

Dve zmeny na trhu s nehnuteľnosťami na bývanie povzbudzujú potenciálnych kupcov nehnuteľností, aby zavolali realitným agentom. Prvým je pokles cien nehnuteľností a druhým nízkym úrokom z hypotéky. Ak sa rozhodnete, ktorý faktor je dôležitejší, môže sa zmeniť v niekoľkých oblastiach. Najdôležitejšie môže byť vo vašej peňaženke.

Vplyv na mesačné platby

Predpokladajme, že ste začali proces domáceho vyhľadávania, keď úrokové sadzby boli 6%. Videli ste byt s jednou spálňou za 100 000 dolárov. Vypočítali ste svoju 30-mesačnú splátku hypotéky na 80 000 dolárov - sumu, ktorú by ste hypotéku zaťažili po 20% akontácii a svoje náklady na zatvorenie. Vaša mesačná platba by bola 480 dolárov.

Rozhodli ste sa, že sa vám táto platba a sadzba nepáčia, takže budete čakať šesť mesiacov a úroková sadzba klesne na 4%. Byt v susedstve, ktorý chcete, však teraz stojí 120 000 dolárov. Znížili ste 20% plus náklady na zatvorenie a zostala vám hypotéka vo výške 96 000 dolárov. Vaša mesačná splátka na 30-ročnú hypotéku je 458 dolárov. Vaša platba klesla o 22 dolárov.

Je však finančná kompenzácia pre vyššiu zálohovú platbu nižšia? Faktom je, že vaša záloha bola o 4 000 dolárov vyššia, stále však ušetríte približne 10 až 11 USD mesačne - približne 3 920 dolárov v priebehu 30 rokov.

Ak by sa ceny nehnuteľností vo vašom budúcom susedstve nezvýšili z cenového bodu 100 000 dolárov, s ktorým ste začali, a vy by ste zachytili úrokovú sadzbu 4%, vaša mesačná splátka hypotéky by bola 382 USD. Hypotekárnu kalkulačku Investopedia môžete použiť na zistenie, aké by boli vaše platby.

Dopad na zálohy

V príklade bytového domu, ktorý vzrástol zo 100 000 na 120 000 dolárov, vaša mesačná platba klesla z dôvodu nižšej úrokovej sadzby. Pomohla by vám však nižšia platba, keby ste nemali väčšie 4 000 dolárov na väčšiu akontáciu? Rozdiel v akontácii by mohol vylúčiť možnosť nákupu domu, ktorý chcete, alebo vás úplne vyradí z kupujúceho trhu, ak nemôžete nájsť lacnejšie okolie. Ak stratíte ďalších 4 000 dolárov, ovplyvní to vašu schopnosť platiť za neočakávané opravy domu, znížite sumu núdzových úspor a znížite svoju schopnosť dovoliť si zariaďovať nový dom.

Súčasné nízke sadzby a nízke ceny

Ako viete, čo je nízka sadzba? Historické sadzby hypoték a ceny nehnuteľností nájdete na webovej stránke Freddie Mac. Napríklad v roku 2012 boli úrokové sadzby a ceny nehnuteľností pomerne nízke v porovnaní s predchádzajúcimi a nasledujúcimi tromi až piatimi rokmi. Pozrite sa na posledných päť rokov, pokiaľ ide o výšky a minimá v porovnaní so súčasnou situáciou.

Neexistuje žiadna záruka, že sa história zopakuje a vytvorí ďalšie nízke ceny na trhu s nehnuteľnosťami. Podľa analytikov na trhu s nehnuteľnosťami vo februárovom prieskume spoločnosti Reuters z februára 2018 sa ceny nehnuteľností v USA v tomto roku zvýšia dvojnásobným tempom inflácie a miezd. Ponuka rodinných domov zaostáva za rastúcim dopytom a bývanie je menej dostupné. Ak budete čoskoro potrebovať dom, možnosť čakať na ideálne podmienky na trhu s bývaním nemusí byť realistická.

Vplyvy na pohyblivosť

Úrokové sadzby nezáleží na tom, či si môžete ľahko dovoliť platby a žiť vo svojom dome päť rokov alebo menej. Aj keď nikdy nie je zaručené, že ceny nehnuteľností ďalej neklesnú, môžete si prezrieť odhadované ceny nehnuteľností na posledných 10 rokov výberom adresy v susedstve, ktoré študujete online.

Vždy porovnajte hodnoty okolia namiesto národných alebo mestských. Ceny domov sa veľmi líšia v závislosti od susedstva a štátu a štátu. Pravdepodobnosť, že dlhujete viac, ako je váš dom, sa oplatí (známu ako podvodná), bude menšia, ak si kúpite dom, keď je váš miestny trh s nehnuteľnosťami pod svojím vrcholom.

Faktor HOA

Nie každý dom, ktorý považujete, bude v plánovanej alebo uzavretej komunite alebo byte s domom HOA. Ak však skončíte, uvedomte si, že poplatky za HOA sú často drahšie pre domy s vyššou cenou a pri vyššom počte domov môžu stúpať vyššie. Prečo?

HOA zahŕňajú spoločné služby, ako je údržba trávnika, údržba bytových jednotiek, klubovne, bazény, tenisové kurty a / alebo súkromné ​​ulice. Keď náklady zdieľajú menej majitelia domov, poplatky za HOA stúpajú. Rovnako ako v prípade iných historických údajov by ste sa mali skontaktovať s potenciálnymi HOA a požiadať o sadzby za posledných 10 rokov.

Mali by ste sa tiež opýtať na maximálne poplatky a faktory, ktoré určujú zvýšenie a zníženie sadzieb. Vždy sa opýtajte na poplatky HOA vo všetkých domoch, ktoré zvažujete. Poplatky HOA môžu byť nižšie v domácnostiach s mierne vyššou cenou, najmä ak je ponúkaných menej služieb. V prostrediach s nízkymi úrokmi môžu platby HOA predstavovať nadmerné mesačné zaťaženie, preto sa uistite, že tieto platby sú započítané do vášho mesačného rozpočtu.

refinancovanie

Výhodou nákupu za nižšiu cenu domu v porovnaní s nižšou úrokovou sadzbou je to, že váš dom môže byť v budúcnosti refinancovaný alebo upravený. Ak sa úrokové sadzby znížia, môžete znížiť svoje náklady. V zásade sa problém s vysokými počiatočnými úrokovými mierami v budúcnosti môže zmierniť, ak sa sadzby znížia.

Ak je úroková sadzba vášho súčasného domu výrazne vyššia ako súčasné sadzby, opýtajte sa potenciálnych hypotekárnych bankárov, koľko by stálo za to, aby ste upravili svoj úver. Rozsah môže byť kdekoľvek od zadarmo po tisíce. Neexistuje žiadna záruka, že úrokové sadzby na úvery na bývanie klesnú, ale môžete si byť istí, že si môžete dovoliť refinancovanie, ak áno.

Spodný riadok

Rozhodnutie o kúpe domu by malo byť vždy založené na vašej schopnosti dovoliť si mesačnú platbu, zálohu, opravy domov a vybavenie, pričom by malo zostať dosť pre pohotovostný fond. Ak musíte rýchlo postupovať, vždy zvážte faktory, ako sú poplatky za HOA a možnosť splácať hypotéku.

V ideálnom prípade nakupujte, keď sú úrokové sadzby aj ceny domov nízke. Ak to nie je možné, vypočítajte krátkodobé aj dlhodobé náklady na nižšiu úrokovú mieru oproti nižšej kúpnej cene. Keď čísla dávajú najväčší zmysel, urobte krok.

(Pokračujte v čítaní: Vyskúšajte si súčasné hypotekárne sadzby, ako úrokové sadzby fungujú pri hypotéke, pochopenie štruktúry splácania hypotéky, hypotekárne body: Čo má zmysel ?, Hypotéky: pevná úroková sadzba verzus nastaviteľná sadzba, fixná alebo variabilná úroková sadzba: čo je Lepšie hneď teraz ?, Nájdenie najlepších hypotekárnych úrokových sadzieb, dobrá hypotekárna úroková sadzba? Zamknite ich !, Najdôležitejšie faktory, ktoré ovplyvňujú hypotekárne sadzby, prognózovanie hypotekárnych sadzieb: nákup, predaj alebo refinancovanie ?, Nastaviteľná úroková sadzba hypotéky: Čo sa stane, keď je úrok Sadzby stúpajú, ako úrokové sadzby ovplyvňujú trh s bývaním, nákupy za hypotekárne sadzby.)