Definícia záložného úveru
Subprime auto úver je typ úveru, ktorý sa používa na financovanie nákupu automobilu a je ponúkaný ľuďom s nízkym kreditným skóre alebo obmedzenou úverovou históriou. Neexistuje žiadne oficiálne medzné skóre pre primárne verzus subprime, ale kreditný rating dlžníka obvykle musí klesnúť pod skóre Fair Isaac Credit alebo skóre FICO 620, aby sa považoval za subprime. Úvery s rizikovým hypotékou nesú vyššie úrokové sadzby ako porovnateľné hlavné pôžičky a môžu sa tiež dostať sankcie za predčasné splatenie, ak sa dlžník rozhodne splácať úver včas. Takzvaní hypotekárni dlžníci však nemusia mať inú cestu na kúpu automobilu, takže sú často ochotní platiť vyššie poplatky a sadzby spojené s týmito druhmi pôžičiek.
Po menovej expanzii v rokoch 2001-2004 sa pôžičky na osobné automobily stali veľkým podnikom spolu s hypotékami na hypotekárne úvery a inými formami poskytovania úverov rizikovejším jednotlivcom alebo podnikom. Finančné inštitúcie boli natoľko vyrovnané s peniazmi, že hľadali vyššie výnosy, ktoré by sa dali dosiahnuť od účtovania vyšších úrokových sadzieb dlžníkom po subprime. Pojem „hypotekárny úver“ bol v médiách popularizovaný o niečo neskôr, počas tohto obdobia sa však stalo známe ako hypotekárna kríza hypotekárnych úverov alebo „úverová kríza“ v rokoch 2007 - 2008.
Ako funguje pomocný úver?
Neexistuje žiadne oficiálne medzné skóre pre bonitný (proti prvotriedny) stav, ale kreditný rating dlžníka musí obvykle klesnúť pod skóre Fair Isaac Credit alebo FICO 620 a nad 550, aby sa považoval za hypotéku. (Skóre FICO sa pohybujú medzi 300 a 850.) Všeobecne platí, že medzi Američanmi asi 8% pokles v rozmedzí 550-599 a 10% v rozmedzí 600-649, podľa FiCO.com.
Pri hodnotení dlžníka môže požičiavateľ s automatickými pôžičkami požiadať o preukázanie príjmu výplaty alebo formuláre W-2 alebo 1099. Ak je dlžník v práci, v ktorej je ťažké dokázať príjem - napríklad reštauračný server, ktorý má veľa príjmov v tipoch na peniaze, možno bude musieť predložiť bankové výpisy, ktoré naznačujú históriu konzistentných hotovostných vkladov jeho účet. Niektorí veritelia prijímajú bankové výpisy namiesto štandardných výplatných pások alebo navyše k nim.
Všeobecne je najlepšie nakupovať ceny, ak sú nútení ísť s hypotekárnym úverom. Nie všetci veritelia používajú rovnaké kritériá a niektorí účtujú vyššie poplatky ako ostatní. Úrokové sadzby môžu byť dosť vysoké v porovnaní so štandardnými pôžičkami na autá, pretože veriteľ sa chce ubezpečiť, že v prípade zlyhania dlžníka s platbami môže získať späť náklady.
Dlžníci sa môžu pokúsiť zlepšiť svoje kreditné skóre skôr, ako sa pokúsia získať financovanie na kúpu automobilu. Týmto spôsobom by sa mohli kvalifikovať na pôžičku s oveľa lepšími podmienkami.
Aj keď neexistuje žiadna oficiálna hypotekárna úverová sadzba, vo všeobecnosti je najmenej trojnásobkom základnej úverovej sadzby a môže byť dokonca päťkrát vyššia.
Príklady automatických úverových sadzieb
Keďže neexistuje žiadne oficiálne úverové skóre na vedľajšom trhu, neexistuje žiadna oficiálna sadzba na autopripravený úver. Úrokové sadzby sa medzi jednotlivými veriteľmi líšia a samozrejme závisia od typu vozidla (nové verzus staré) a doby alebo dĺžky úveru. Ale začiatkom roku 2019 tu sú typické úrokové sadzby, ktoré sa dajú očakávať pri nákupe 60-mesačného úveru na auto na kúpu nového alebo ojazdeného vozidla:
Úver na nové auto:
- Nonprime (kreditné skóre 620 - 659): 9, 72%
- Subprime (590-619): 11% 14, 06%
- Deep Subprime (500-589): 15, 24%
Úver ojazdeným autom:
- Nonprime: 12.97%
- Subprime: 19, 31%
- Deep Subprime: 10, 74%
Ako vidíte, sadzba dramaticky presahuje medzi nevyplatenými úvermi (pre dlžníkov s prijateľným kreditným skóre) a stavom podpríjemcov.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.