Internetové banky: klady a zápory
Rozhodnutie o tom, kde sa má banka začať, sa začína rozhodnutím o type požadovanej inštitúcie. Dávate prednosť banke s fyzickými pobočkami tehál a mált a jej vlastnými bankomatmi alebo alternatívou iba online, ktorej najhmatateľnejšou prítomnosťou je jej webová stránka alebo aplikácia?
Tradičné a online (známe aj ako „priame“) banky ponúkajú online prístup k svojmu účtu a možnosť prevádzať peniaze alebo vykonávať iné úlohy pomocou niekoľkých kliknutí kurzorom alebo klepnutím na obrazovku telefónu. Obidve sa riadia rovnakými zákonmi a predpismi. Účty iba pre online zaručené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC), rovnako ako účty vedené v tradičných bankách. Bezpečnosť je celkovo rovnaká, pričom oba typy používajú také opatrenia, ako je šifrovanie na ochranu vašich prostriedkov a identity.
Ale aj keď sa oba typy nejakým spôsobom stali blízkymi bratrancami, stále existujú dôležité rozdiely. Priame banky využívajú svoje nižšie náklady, aby ponúkli lepšie úrokové sadzby a často nižšie poplatky. Inštitúcie Tehly a Malty ponúkajú vhodnú škálu možností vkladov a iných transakcií - vrátane ponuky možnosti osobného servisu v pobočke banky, keď ju potrebujete.
Kľúčové jedlá
- Nedostatok režijných nákladov poskytuje internetovým bankám výhody v porovnaní s tradičnými bankami vrátane menších alebo nižších poplatkov a účtov s vyššími platbami APY.
- Medzi nevýhody internetových bánk patrí nedostatok osobných vzťahov s personálom banky, žiadne vlastné bankomaty a obmedzenejšie služby.
Online bankovníctvo: rýchla história
Ako sa komercializácia internetu rozvíjala na začiatku 90. rokov 20. storočia, tradičné banky s maltou začali skúmať spôsoby poskytovania online služieb. Aj keď spočiatku bolo toto počiatočné úsilie obmedzené, viedlo mnoho bánk k rozšíreniu ich prítomnosti na internete prostredníctvom vylepšených webových stránok, ktoré obsahovali schopnosť otvárať nové účty, sťahovať formuláre a spracovávať žiadosti o pôžičku.
Čoskoro však vznikli iba banky s internetom, ktoré ponúkajú online bankovníctvo a ďalšie finančné služby bez siete pobočiek. Prvou plne funkčnou priamou bankou poistenou FDIC bola prvá bezpečnostná banka, ktorá začala svoju činnosť 18. októbra 1995. Pri nižších nákladoch z dôvodu nedostatku režijných nákladov bola spoločnosť Security First a jej konkurenti schopní ponúknuť vyššie úrokové sadzby z vkladových účtov a znížené poplatky za služby.
Ako sa výber vo virtuálnych bankách rozrastal, aj nadšenie zákazníkov pre bankovníctvo online. Podľa najnovšej správy (2017 - 2016) o správaní bánk zo strany FDIC vykonáva viac ako 60% vlastníkov účtov aspoň časť svojho bankovníctva na internete.
Výhody internetových bánk
Napriek rastúcej virtuálnej prítomnosti tradičných bánk, konkurenti využívajúci iba online stále ponúkajú spotrebiteľom určité jasné výhody.
Lepšie sadzby, nižšie poplatky
Nedostatok významných infraštruktúrnych a režijných nákladov umožňuje priamym bankám platiť vyššie úrokové sadzby alebo ročné percentuálne výnosy (APY) z úspor. Najštedrejší z nich ponúkajú až o 1% až 2% viac, ako zarobíte na účtoch v tradičnej banke, čo je medzera, ktorá sa môže skutočne vyrovnať vysokým zostatkom. Zatiaľ čo niektoré priame banky so zvlášť veľkorysými APY ponúkajú iba sporiace účty, väčšina z nich ponúka vysoko výnosné sporiace účty, vkladové certifikáty (CD) a CD bez sankcií na predčasné výbery.
V priamej banke je menej pravdepodobné, že vám budú vystavené rôzne poplatky, napríklad poplatky za vedenie účtu s nízkym zostatkom, priame vklady alebo platby šekom alebo debetnou kartou. Účty v priamych bankách pravdepodobne nesú minimálny zostatok alebo poplatky za služby.
Lepšie online skúsenosti
Tradičné banky intenzívne investujú do zlepšovania svojej virtuálnej prítomnosti a služieb vrátane spúšťania aplikácií a inovácií webových stránok. Celkovo sa však zdá, že priame banky si udržiavajú náskok, pokiaľ ide o skúsenosti s internetovým bankovníctvom.
Prieskum Bain a spoločnosť z roku 2018 zameraný na klientov retailového bankovníctva zistil, že tradičné banky zaostávajú za priamymi bankami v oblastiach, ktoré sú pre zákazníkov najdôležitejšie, vrátane kvality bankových skúseností a rýchlosti a jednoduchosti transakcií.
1% až 2%
Rozdiel medzi úrokovými sadzbami, ktoré dosahujú účty v tradičných a internetových bankách.
Nevýhody internetových bánk
Bankovníctvo v banke online má tiež svoje nevýhody a nepríjemnosti.
Žiadne osobné vzťahy
Tradičná banka poskytuje príležitosť spoznať zamestnancov vašej miestnej pobočky. To môže byť výhodou, ak a keď potrebujete ďalšie finančné služby, napríklad pôžičku, alebo ak potrebujete zmeniť bankové opatrenia. Manažér banky má zvyčajne voľnosť pri zmene podmienok vášho účtu, ak sa zmení vaša osobná situácia, alebo pri zmene povinného poplatku alebo poplatku za službu.
Menšia flexibilita pri transakciách
Osobný kontakt s bankovým personálom nie je len o spoznaní vás a vašich financií. Pri niektorých transakciách a problémoch je neoceniteľné zamieriť do pobočky banky.
Vezmite si napríklad vkladanie prostriedkov, ktoré sú najzákladnejšie z bankových transakcií. Uloženie šeku je možné v priamej banke pomocou jeho bankovej aplikácie na zachytenie obrazu šeku, a to tak z prednej, ako aj z prednej strany. Vkladanie hotovosti je však v mnohých online bankách úplne ťažkopádne. Preto sa oplatí skontrolovať politiku banky, ak to chcete robiť často. S niektorými priamymi bankami môžu byť medzinárodné transakcie tiež zložitejšie alebo dokonca nemožné.
Absencia vlastných bankomatov
Keďže im chýbajú vlastné bankové stroje, online banky sa spoliehajú na to, že zákazníci používajú jednu alebo viac sietí bankomatov, ako sú napríklad siete AllPoint a Cirrus. Aj keď tieto systémy ponúkajú prístup k desiatkam tisíc strojov v celej krajine - dokonca aj po celom svete - stojí za to skontrolovať dostupné stroje v blízkosti miesta, kde žijete a pracujete.
Skontrolujte tiež poplatky za používanie bankomatu. Zatiaľ čo mnoho priamych bánk ponúka bezplatný prístup k sieťovým bankomatom alebo vám bude refundovať akékoľvek mesačné poplatky, ktoré vám vzniknú, niekedy je obmedzený počet bezplatných transakcií ATM, ktoré môžete vykonať v danom mesiaci.
Viac obmedzených služieb
Niektoré priame banky nemusia ponúkať všetky komplexné finančné služby, ako sú napríklad poisťovacie a sprostredkovateľské účty, ktoré tradičné banky ponúkajú. Tradičné banky niekedy ponúkajú lojálnym zákazníkom špeciálne služby, ako sú zvýhodnené sadzby a investičné poradenstvo, a to bez ďalších poplatkov.
Rutinné služby, ako napríklad notárske overenie a záruka za bankový podpis, nie sú navyše dostupné online. Tieto služby sa vyžadujú pri mnohých finančných a právnych transakciách.
Spodný riadok
Tradičné banky aj banky online majú svoje výhody. V zásade sa musíte rozhodnúť, či služby tehelne a malty inštitúcie a osobný kontakt prevážia často vyššie náklady na bankovníctvo, pokiaľ ide o nižšie úrokové sadzby a početnejšie poplatky.
Je tiež vhodné zvážiť rozdelenie vášho podnikania na jednu z nich. Je pravda, že táto dohoda pre vás nemusí byť praktická a poplatky za vedenie viacerých účtov môžu predstavovať problém. Účty v tradičnej banke aj v online banke však môžu uľahčiť to najlepšie z oboch svetov - vyššie úrokové sadzby a prístup k osobnej pomoci pri transakciách a problémoch, keď ich potrebujete.